对我国商业银行发展零售银行业务的探讨

韩聪

【摘要】 在国内银行市场中商业银行的作用不言而喻，当前商业银行的主要业务之一就是零售业务。在最近几年中，因为经济环境的持续改变，商业银行零售业务也發生了一系列问题，进而影响到了商业银行在新环境的生存和发展，商业银行急需改革自身的零售业务。因此，本文首先分析了商业银行零售业务的基本情况，深入论述其含义和特点，其次分析国内商业银行零售业务的现状，最后针对当前问题提出对应的解决措施，对推动国内商业银行零售业务的发展具有一定的借鉴价值。

【关键词】商业银行 零售业务 经济环境

1引言

由于社会经济的持续进步，商业银行零售业务开始演变成影响商业银行生存和发展的核心业务之一，零售业务在一定程度上还对商业银行的战略规划、经济利润等方面产生影响，所以商业银行务必要十分重视零售业务的发展状况。然而商业银行受到一系列传统理念、管理手段等因素影响，使得国内商业银行在发展零售业务的过程中还有着诸多问题，需要在短时间内解决和优化。

2零售银行业务概述

2.1零售银行业务含义

零售银行业务的概念是，商业银行针对家庭客户、个人客户以及中小企业客户推出的金融业务，其由资产业务类、负债业务类以及零售中间业务类所构成。一般情况下，零售银行业务和批发银行业务相对，其特点是业务范围分散、种类多样等。零售业务围绕顾客开展工作，注重通过现代银行管理思想以及领先的信息科技来满足个人客户、家庭客户或者中小企业客户不断发展的金融服务需求。目前商业银行的零售业务并不是一种单一业务，而是一个泛指的概念，并且由于金融业务的不断创新，该业务也包括着网上银行业务。比如，商业银行为家庭推出的理财产品、财务管理等业务，为个人客户推出的存款贷款、保管贵重物品等业务。

2.2零售银行业务的特点

2.2.1广泛性

零售银行业务的广泛性体现在服务对象和市场范围。由于居民平时生活和金融业务之间的关系也愈来愈密切，在人们经济生活中金融业务的地位也不断提升。无论是中小企业客户、家庭客户或者是个人客户都拥有着零售业务的需求，这些业务在居民的平时消费、旅游消费、汇款转账等多个方面密切相关，而且商业银行还会推出多种零售业务来使顾客的需要得到满足，进而使自身在市场竞争中获取优势地位。因为人们可支配收入的持续上涨，市场上也需要愈来愈多的零售银行业务，这也推动了零售银行业务的发展。

2.2.2多样化

由于零售银行业务有着广泛性的特点，使得顾客有着多种多样的需求，而顾客的多样需求就使得商业银行在发展零售银行业务的过程中务必要使顾客群体得到满足，无论是在产品种类、服务渠道还是产品形式等方面都得十分多样。在零售银行业务刚诞生时只拥有着流动性或者收益性的一种，之后演变成同时拥有这两种属性;服务渠道从过去的柜台式服务转变到当今ATM机、线上服务等;而服务范围由过去的借贷服务转变成当今各种各样的中间业务，上述发展和变化都是商业银行在发展零售业务过程中为了满足顾客需要而实现的产品多样化。

2.2.3依赖信息科技

对于零售银行业务来说，其顾客群体并不集聚而是在各地分散，这些顾客人群无论是工作行业、年龄状况以及所处地域等都有着差异，并且一般情况下一个顾客的交易金额数目并不大，所以零售银行业务只能通过信息科技来取得良好的成果。目前信息科技在金融领域愈来愈普及，使得诞生出多种多样的金融产品，进而推动了零售银行的不断进步。比如在科学技术的基础上，商业银行实现了在线上打造零售银行业务的服务渠道，使顾客的业务效率大幅度提升，不仅减少了工作人员的工作负担还提高了顾客满意度。

3如今国内商业银行发展零售业务的现状

国内商业银行在发展零售业务的现状来看，其发展情况并不理想，在发展过程中存在着一系列问题，并重点体现在下述四个方面：

3.1发展观念十分传统

尽管在最近几年中，商业银行已经十分重视现代金融所带来的影响。然而从总体来看，商业银行的发展观念还受到之前国企地位的影响，使得发展观念十分传统的问题非常明显，进而使得商业银行零售业务难以向前发展。从零售业务发展的角度来看，该业务的出现是因为当今市场经济环境的作用，而零售业务想要不断发展务必要立足于先进的市场营销思想以及市场经济环境，然而很多商业银行正在发展零售业务过程中并未改革自身的营销观念。

3.2缺乏创新力度

在当今的经济环境中，因为支付宝、京东金融等金融服务产品的诞生，使得商业银行所处的市场竞争不断加剧，并且在市场中也不再占据明显的优势。一些新兴金融组织勇于创新，有着领先的管理思想，不断占据着更大的市场份额。然而商业银行零售业务却创新不足，没有持续更新自身的业务产品，再加上商业银行之间有着十分严重的同质化局面，使得市场上的零售业务产品都十分相似，商业银行缺乏核心竞争力，缺乏创新力度使得商业银行难以向前发展。

3.3营销策略比较落后

在全新的发展环境中，需要商业银行围绕客户来开展自身服务和产品。特别是在当今互联网时代，市场营销理论的革新使得商业银行务必须以顾客为中心来营销自身产品。商业银行在开展零售业务的过程中，不仅要重视防止自身顾客的流失，还要细分顾客的多种需要，在了解顾客需要的基础上创新产品。然而当前国内商业银行所使用的营销措施，尽管有着庞大的顾客群体，但是顾客群体由各种类型的人群所组成并且分布的很分散，个性化需求十分突出。商业银行没有对顾客需要进行整理和市场细分，营销策略比较落后使得当今环境下商业银行零售业务的发展受到阻碍。

3.4零售业务渠道单一

现如今，商业银行还是主要通过厅堂模式来发展零售业务，但是这种渠道十分被动，都是顾客主动来到营业网点进行咨询，客户咨询量和流动人数十分有限，使得零售业务的发展受到限制。商业银行零售业务的渠道和其他金融组织采取的网络销售渠道进行比较而言，前者相对单一，由于这种渠道的覆盖面积太小，再加上零售业务的客户群体相对分散，严重影响了零售业务的发展。

4推动我国商业银行零售业务发展的建议

按照当前国内商业银行零售业务的发展状况且针对其如今存在的问题，提出以下四个对应性的解决措施来推动零售业务的不断发展。

4.1改变发展观念、重视市场环境

想要推动零售业务的不断发展，其关键在于改变落后的发展观念，并重视商业银行所处的市场环境，确保和时代的发展要求相吻合进而推动零售业务的进步。总的来说，需要从下述两方面入手来改变商业银行的发展观念：一是“去计划思维”，在商业银行发展的过程中去除传统的计划思维，分析当今商业银行零售业务的价值和影响，深入研究零售业务怎样科学合理的与顾客需要相结合，要做到以顾客为中心来生产和零售业务有关的服务与产品。二是通过正确的市场发展观念来引领零售业务的进步，商业银行在当今环境中务必要十分重视市场环境和服务质量，不仅要准确判断市场环境的发展态势，还要注重增强自身的服务质量，进而实现商业银行零售业务的可持续发展。

4.2加大创新力度、多方面推动零售业务的创新工作

创新不仅是当今时代的主题，还是推动商业银行零售业务不断发展的关键手段。商业银行务必要十分重视创新零售业务，按照环境的变化以及客户需要来创新与之相匹配的零售业务产品。特别是想要解决目前零售业务如此严重的产品同质化问题，务必要大力创新，使工作人员在和顾客的交流和接触过程中深入了解顾客的需要，进而实现零售业务的创新。商业银行在创新过程中应该充分发挥银行职员的作用，商业银行要打造完善的培训体系对银行职员进行系统培训，而关于培训内容方面，不仅要对银行职员的专业能力进行培训，还要重视培训银行职员的创新能力，大力推动零售业务的创新进程，提高商业银行的核心竞争力。

4.3注重市场细分、大力发展产品多样化

当前，商业银行在推动零售业务发展的过程中没有细分所拥有的庞大客户群，进而无法高效的满足客户需要。商业银行想要推动零售业务的快速进步，需要深入研究市场，仔细调查顾客乃至潜在顾客的需要，打造以顾客需要为核心的营销体系。与此同时，还要实现定期的调查业务，详细了解零售业务的市场状况，在掌握有关资料信息的基础上开展深层次分析，细分商业银行的顾客种类、需求种类、个性化需要等方面，特别是要细分顾客需要，并针对细分的顾客需要制定相应的营销方法和策略。除了要防止顾客的流失，还要不断增大新兴顾客的数量，大力发展多种多样的产品，使得不同顾客的个性化需要得到满足，进而推动零售业务销量的持续上涨。

4.4丰富渠道、推动零售业务进步

对于商业银行在零售业務方面销售渠道单一的状况，最好的解决措施是在当今网络技术的基础上来丰富零售业务的销售渠道，不仅可以使用增添营业网点的方式来丰富零售业务的销售渠道，还可以使用线上营销的销售渠道来提高零售业务的业绩。商业银行要重视将厅堂模式和线上销售模式相结合，实现线上线下的同时进步，推动商业银行零售业务实现渠道的多样化和融合化，消除传统单一渠道所带来的问题，推动商业银行零售业务的不断发展。

5结束语

综上所述，推动零售业务进步是商业银行满足当今市场经济环境的必经之路，商业银行需要深入了解零售业务在发展过程中的缺陷和问题，并立足于自身实际情况，改变传统营销观念、增大创新力度、完成市场细分和丰富销售渠道，进而从多方面入手推动零售业务的进步，使零售业务的发展水平不断提升，进而使商业银行在日益激烈的市场竞争中占据优势地位。

参考文献：

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