就零售银行业务存在的问题和未来发展趋势探讨

汪宇涛

【摘要】：随着中国经济改革的逐渐深入，国内银行业也同样经历着深刻的变革，原有的银行业务发展模式已不能持续，零售银行业务将会逐渐成为商业银行的重要支柱，打造银行核心竞争力，实现零售业务的深化转型，差异化、专业化、品牌化等将成为外来零售银行的发展趋势。随着利率市场化、人民币国际化的相关金融改革进入深水区，国内银行业正在经历着一场“进化”运动，顺应市场经济的银行将在未来的市场上站稳脚跟，故步自封则将被历史所淘汰，零售业务将随着改革的持续成为银行业务的中心。

【关键词】零售 商业银行 发展趋势

一、零售银行的内涵及其特征

（一）零售银行的概念

零售银行是指商业银行利用现代商业理念和高科技手段，为个人、家庭和中小企业提供的全面、综合的金融服务，包括存取款、贷款、清算、外汇、投资和金融。零售银行业务不是特定业务的缩写形式，而是许多业务的总称。

（二）零售银行的特征

研究商业银行零售银行业务的基本特征是在商业银行零售银行业务领域内实施客户关系管理的基础。具体来说，零售银行业务具有数量庞大、业务分散、类型多样化等特点。

1、客户需求有明显差异

零售业务的服务对象主要是居民个人，他们有的居住在城市，有的居住在乡村，有的居住在国内，有的居住在国外。由于客户的职业、文化层次、经历、金融愈识和服务需要的不同，因此他们要求银行提供的产品和服务也具有明显的差异。

2、业务广泛

零售银行业务的广泛性集中表现在客户需求的广泛性和市场的广泛性上。在现代经济中，个人和家庭生活与银行零售银行业务联系密切，像日常支付、消费、住房、教育、旅游等对金融服务和金融产品有着广泛的需求。随着个人和家庭收入的增长，对金融服务的需求也不断增长，从而推动了零售金融市场的不断发展，为零售银行业务创造出巨大的拓展空间。

3、金融产品多样化

零售银行业务客户需求的多样性决定了银行提供金融产品的品种、服务方式以及服务渠道的多样性。零售银行业务产品从单一流动性或收益性到兼有流动性和收益性金融工具的不断创新;服务范围从传统存、贷业务拓展到多种中间业务;服务方式从手工方式向电话、电脑、网络等自动化自助方式发展;服务渠道从传统的物理机构发展到家庭银行、电话银行、网上银行、金融超市等多种渠道，这反映出银行零售银行业务适应客观需求的多样化而呈现的金融服务多样化的特点。

二、零售银行业务发展中存在的主要问题

（一）银行机制方面

一是产权不清晰造成行政干预过多以致经营风险增大。银行作为企业法人的权责明晰问题受到行政力量的干预，使得银行经营的赢利目标很难置于众多目标的核心地位。

二是产权不清晰造成的所有制岐视使得零售银行业务不受重视。国有商业银行和国有企业作为债权和债务人最终主体属于国家所有。同为中小企业，国有企业和非国有企业受到的待遇不同。

（二）金融监管制度方面

首先是零售资产负债利率管制制约了零售银行业务的创新空间。商业银行对企业、个人的存贷款利率由中央银行制定，浮动幅度有限。这种严格的利率管制限制了零售银行业务的竞争空间，零售银行业务很难运用产品创新和价格手段进行竞争，只能把竞争的焦点集中在广告和促销上，竞争空间狭小。

二是分业经营限制了零售银行业务发展的多元化。分业经营的限制使得我国商业银行在零售资产业务方面以消费信贷为主，在零售负债业务方面以居民储蓄为主，许多有发展前途的经营品种无法开展，不能满足客户对金融业务的综合性需求。同时，分业经营不利于我国零售银行业务平等参与国际竞争。

（三）市场结构方面

我国银行业寡头垄断的现状阻碍了零售银行业务的发展，工、农、中、建四家商业银行的资本量和资产规模均进入世界大银行的100名之列，但资产利润率却低于发达国家水平。这与我国商业银行长期垄断、业务创新不足不无关系。垄断刺激了很多不规范的行为，使市场竞争机制得不到正常运行，以致效益得不到提高。

三、零售银行业务未来发展趋势

随着信息网络技术的广泛应用，全球性金融管制的放松以及个人收入和财富的迅速增加，零售银行业务也出现了一些新的变化趋势。

（一）网上银行将成为未来零售银行业务运作的主要模式

网络经济的时代己不可逆转，所有行业都日益感到其原有的商业模式已陈旧过时，若不充分利用互联网改变其经营方式，将被竞争所淘汰，而对于银行业来说，电子化也势在必行。个人和家庭电脑的发展也为网络化的零售银行业务发展提供了有利条件，使银行能运用网上信息分析市场层次，及时反馈客户需求变化，适时调整并推出适合客户要求的、贴切的金融产品和服务，有利于巩固和扩大市场份额。高科技的服务手段极大地提高银行新产品的开发和进入市场的速度，大大减低了业务成本，能及时地了解客户的需求变化，及时调整服务结构。

（二）零售银行业务产品日益丰富和个性化

银行面临的竞争不再仅限于同业之间，也受到来自证券、保险、基金的挑战，这种新的市场竞争格局使银行力求以产品的不断创新和个性化吸引客户。即使是传统的存贷款业务，银行也开始根据客户的需求设计、包装。独具慧眼的银行已不再单纯出售传统的柜台金融产品，而是开始提供顾客真正需要的服务，商业银行转向名副其实的“金融百货店”。

（三）零售银行业务向国际化方向发展

金融的全球化趋势和跨国银行的发展，家庭消费行为和经济活动范围的国际延伸以及其对金融服务需求向国际领域的扩展，必然促使零售银行业务的国际化发展。当今开放的经济环境下，更多的国家逐步放松或取消外资进入本国市场的限制，允许外资在当地开设银行、保险、基金管理、证券交易等机构，或与本地资本合资经营，与金融有关的资金、人才、技术、信息等资源在全球范围的合理配置將有所提高，国与国之间的金融竞争也会加剧，将促进国际金融服务水平和国际投资效率，加速全球经济的增长，与此同时也将进一步促进零售银行业务的国际化发展。

四、结语

建立以零售银行业务为基础、综合型商业银行为中心的金融机构。提高资金运营效率和利用率，减少社会成本，实现资源共享、增加业务品种、提高利润率。

参考文献：

[1]李浇.论我国商业银行零售业务的发展策略[J].黑龙江对外经贸，2016（6）.

[2]郑璇.国内外商业银行零售银行业务的对比启示[J].海南金融，2016（10）.