商业银行参与金融扶贫的策略研究

张其馨

摘  要：為了推动我国金融行业发展，针对商业银行参与金融扶贫展开探究。从商业银行参与金融扶贫形式、商业银行参与金融扶贫现状、商业银行参与金融扶贫的策略3个方面进行论述，提出2点建议，以期能够真正实现脱贫的目标。

关键词：商业银行  金融扶贫  信贷产品  贷款

中图分类号：F323.8   文献标识码：A            文章编号：1672-3791（2019）05（b）-0241-02

商业银行参与精准扶贫，主要是因为扶贫攻坚对其资金储备提出了严格要求。若只是凭借国家部门提供的财政收入，不仅无法满足扶贫攻坚要求，也会增加国家的财政负担。所以，为了能够充分发挥出商业银行所具备的经济杠杆优势，需要填补扶贫期间形成的资金缺口，确保贫困地区可以在精准扶贫策略的作用下重新获得蓬勃的生机。

1  商业银行参与金融扶贫形式

1.1 通过政策直接扶贫

商业银行采用这种扶贫模式，一般是为贫困地区提供相应的资源，使其能够顺利展开金融环境建设以及信贷投放[1]。第一，创建金融环境。贫困地区内普及POS机以及自动柜员机等设备，实现金融服务的普及，同时贫困地区的居民要接受金融知识教育，确保所有居民都可以正确认知银行的重要性。第二，信贷投放。信贷投放是扶贫政策落实的重要内容，为贫困地区的居民提供经营性贷款，还可以设置专门针对贫困人员的无抵押创业贷款，使其能够有创业的积极性。但是这一行为带有经济风险，特别是一些贫困人员在申请贷款时不能向银行提供有效抵押财产，也是考虑到这一点，商业银行对贫困地区提供的信贷投放往往力度较小。

1.2 银行与政府合作

这种合作扶贫的方式，一般是银行不能直接为贫困地区的居民提供信贷，所以会选择合作的方式。立足于贫困地区居民的视角分析，想要申请贷款却不能找到合适的担保人，获取银行授信的难度也就因此加大。鉴于此，商业银行为了能够实现扶贫目标，向这一类人群提供信贷，需要和当地政府部门展开合作，由政府部门提供扶贫担保资金，这样一来便可以为贫困人员争取到一部分创业资金，提高当地的经济水平。

2  商业银行参与金融扶贫现状

2.1 金融扶贫落实情况

现如今，我国推出了诸多扶贫政策，金融扶贫是其中最为有效的一个渠道，在实践中获得满意的成效。金融扶贫主要是在政府部门支持下，对商业银行进行引导，使其扩大金融服务范围，针对贫困地区生产经营活动提供支持，为贫困户提高小额信贷，使其能够自主创新，改变目前的贫困状态[2]。目前农村人口数量在总数量中占据极大比例，农村经济水平也是发展的重点。商业银行开展农村扶贫，可以提高经济水平，实现商业银行经济、社会效益最大化。

2.2 金融扶贫环节

金融扶贫工作中，主要包括政府部门、金融机构以及农村区域，在这3个主体中，政府部门占据主导地位，可以调整金融扶贫的资金流向，按照不同农村区域的经济水平、居民生产情况制定相应的扶贫政策，实现地区与人口脱贫。扶贫期间商业银行在其中也发挥重要作用，可以针对市场目前存在的风险分析与调控，采集相关数据，为政府部门制定扶贫政策提供支持。政府部门、商业银行等主体在参与金融扶贫的过程中，需要构建完善的工作流程，深入分析信用担保以及相关优惠政策，制定风险控制机制。

3  商业银行参与金融扶贫的策略

3.1 政府部门做好调控与管理

第一，金融扶贫的参与主体包括金融机构，但其实政府部门是其中的主导者。政府部门组织金融扶贫时，需要提前分析涉农货款的投放比，以免一些资金外流导致扶贫效果不佳。当确定了投放比之后，便要结合实际情况填补金融资源，有关部门要确定商业银行贷款比例，并且严格落实市场监督管理，推行扶持政策，使商业银行能够主动参与到金融扶贫当中。

第二，在扶贫工作中落实有关政策，充分发挥政策所带有的引导作用，将商业银行的服务范畴扩展;优化现行农村保险机制，按照每个地区的生产活动情况实行农业生产保险，使信贷、保险业务能够紧密联系。

第三，政府部门定期分析所有区域的经济发展情况，按照发展需求完善农村金融基础设施[3]。创新农村征信体制，为商业银行参与金融扶贫创建良好的环境。

3.2 商业银行推出多样化金融服务

商业银行参与金融扶贫，是其实现可持续发展的一个重要机遇，也是作为金融机构必须要承担的责任，具体见图1。现如今，商业银行参与的形式主要有直接、间接这两种，为了真正达到扶贫的目的，需要推出多样化金融服务，为此提出以下几点建议。

第一，商业银行针对现有金融产品、金融服务进行创新，实践新型金融服务形式，基于市场发展趋势调整贷款利率，将风险覆盖，以此获得预期回报。引用激励、监督体系，创建小额贷款风险基金，如果申请贷款的用户突然发生意外，可以将一部分还款责任免除。针对服务管理模式需要积极完善，尤其是业务流程，要按照贫困地区的金融市场环境，应用风险管理技术，优化贷款审批权限，简化贷款审批流程。

第二，商业银行应用现代化技术实现信息共享，与政府部门协调合作，扩大金融业务服务范畴。商业银行要创建专属的企业文化，将扶贫带来的社会效益转变成经济效益，使所有参与扶贫的主体都能够获得理想的效益。因为贫困地区的金融市场比较特殊，商业银行要结合实际情况设置多种贷款额度，并且为贫困地区的居民提供贷款服务，使金融扶贫工作能够顺利进行。

4  结语

综上所述，为了帮助贫困地区实现脱贫，商业银行需要和政府部门展开合作，利用一些脱贫政策，推出专门针对贫困地区的信贷产品，提高贫困地区的生产与经济水平，从而达到脱贫的发展目标，推动我国金融行业的发展。

参考文献

[1] 曾巍.精准扶贫背景下的湖北省农村金融扶贫问题与对策分析[J].产业与科技论坛，2019，18（5）：20-24.

[2] 韦晓英.新时期普惠金融背景下小额信贷精准扶贫创新模式研究——基于“中和农信”的案例分析[J].农村金融研究，2019（2）：66-71.

[3] 王芬.金融支持贫困地区精准扶贫问题研究——以海南州共和县为例[J].青海师范大学民族师范学院学报，2018，29（2）：52-53.