互联网金融背景下农业价值链融资的新思路

摘 要：我国是人口大国，据最新统计我国人口已达14亿，解决好14亿人口的吃饭问题特别重要，所以如何解决好农业问题也就成为一个至关重要的问题。传统农业生产比较分散，销售渠道单一，因此很多地方出现了不同的农业生产模式，比如合作社农业、订单农业等等。农业价值链模式算是订单农业的一个很好的发展，很好地解决了传统农业生产效率低、生产分散等问题。想要对农业价值链模式进行推广又必须依靠融资，在融资过程中出现了一些问题，互联网金融已经成为金融业发展的趋势之一，利用互联网金融的优势来促进农业价值链发展成为一种新的思路。

关键词：农业价值链融资;存在问题;互联网金融;对策

中图分类号：F3文献标识码：A文章编号：1008-4428（2019）06-0133-02

一、 引言

在我国，农业问题是基本问题，农业是一切生产的基础，不仅国家对农业生产提供优惠政策，相关企业也在不断探索提高农业生产的新方法。农业生产也应该根据新时代的要求不断探索新出路。我国当前农业价值链融资中存在的问题不断地阻碍着新农村建设的开展。在农业融资中，普通农户资金实力不足，技术不到位，专业化水平不高，获取贷款难度大，获取金额少等问题都大大阻碍了农业生产发展。

传统的农业价值链融资与传统的金融机构相互联系，而自从我国接入互联网以来，互联网不断发展，2013年还产生了互联网金融这一名词，互联网金融已经成为金融发展的趋势之一。本文在结合相关文献的基础上提出互联网金融与农业价值链结合起来，以满足其融资需要，推广该模式，以促成农业的发展。

二、 农业价值融资链概述

农业价值链就是价值链在农业上的一种运用，它指农产品生产、农产品加工、农产品储存、农产品销售几个环节联系在一起的一个链条，通常包括农产品生产者（一般指农户）、农产品加工者（一般指农产品加工商）、龙头企业也就是提供相关原材料和技术支持的企业、中间商、销售商（一般指超市等市场机构）。价值链上的各个个体是相互联系的，单个个体的生产经营活动不仅仅会影响自身的发展，而且也会对其他个体的效益造成或好或坏的影响，进而影响整个农业价值链的效益。农业价值链融资是指资金在农业生产者、加工者、销售者、消费者、金融机构之间的往来，通俗来说就是价值链中哪一部分需要资金，其他部分把资金向其注入的一个过程。由于农业价值链中单个个体的资金有限，它把农业价值链上的各个参与者链接起来，资金在价值链中不断地流入和流出，对其中不同参与者不同的需求提供不同的资金供给，它的基本框架如图1所示：

从图1农业价值链融资的基本框架我们可以把农业价值链融资区分为农业价值链内部融资和农业价值链外部融资。农业价值链内部融资是指农户、农业生产者联合、农产品加工商、农产品销售商、消费者之间的经济往来，资金在价值链的各个个体之间不断进行流入和流出，从而保持农业的再生产。农业价值链外部融资是指银行等金融机构与农业价值链内部个体之间的资金往来，银行等金融机构在对价值链进行评估时不是单独评估其中的一个个体，而是会把农业价值链所有个体当成一个整体进行评估，根据价值链的整体信用情况对农业价值链内部注入资金。

农业价值链外部融资主体和内部融资主体共存于农业价值链融资这个整体中，银行等金融机构提供的外部资金供给给价值链内部个体生产经营活动提供前提和保证，农业价值链上的主体之间相互合作以提高自身价值从而可以从银行等金融机构获取更多的贷款。农业价值链上的各个主体之间相互定合约，从而形成利益共同体，当价值链某一部分需要资金时它可以向价值链上其他经营主体获取资金，另一方面也可以通过外部融资向银行等金融机构获取资金。农业价值链内部融资和外部融资各有利弊，由于内部融资不需要和银行或者其他外部金融机构进行资金往来，它只需要依靠价值链上各个个体进行资金往来，所以可以节约一些交易成本，也在一定程度上减少了农户的经营风险;缺点是如果需要大量的资金，仅仅依靠价值链内部个体之间融资无法解决资金短缺的问题，而价值链外部融资就有融资通大量资金的作用，一方面外部融资可以将价值链上的所有经营主体联系在一起大大增强了自身的实力;另一方面价值链外部融资从整个价值链出发不仅有单个个体无法得到的信贷资金而且银行等金融机构经常对整个价值链进行调查和评估进而减少了由于信用风险而造成的损失，但缺点是农业价值链外部融资比内部融资交易手续复杂，外部融资交易成本也要高于农业价值链内部融资。两者并不冲突，我们应该把两者相互结合，共同致力于我国农业发展。

三、 农业价值链融资所出现的问题

（一）大部分农户信用意识和信用水平较低，很难取得贷款

进行农业价值链融资的农户基本上都是实力比较弱、贷款能力不足的农户，虽然农业生产合作社在一定程度上可以缓和这个问题，但是农业生产合作社并不多，大部分农户是进行分散生产的，加之农业生产受自然因素等影响大，个体户很难对风险进行规避，所以信用水平不高;有些农户在取得贷款后或者与龙头企业签订契约后，农业生产出了问题，他们害怕受到惩罚，可能违背契约，对损失信息进行隐瞒，损失进一步扩大;农户是农业价值链最基础的部分，农业生产出了问题会影响后面的加工环节、销售环节出现问题，龙头企业也会由于担保没有完成，还可能影响自己的信用水平，这样就可能会对整个价值链融资带来不好的影响。

（二）龙头企业实力较低，各方协调效率低下

农业价值链需要向银行等金融机构进行融资时，往往需要农业生产合作社、龙头企业或者保险公司等进行担保。农业生产合作社一般比较小，保险公司基于农业生产的风险大难以评估，很少对农业价值链进行担保，即使担保，额度也不大，所以龙头企业就成了主力军。我国的龙头企业虽然多，但是有影响力的并不多，所以银行等金融機构在对农业价值链进行评估时虽说看整体价值链价值，但龙头企业在整体价值链中占最大的部分，所以龙头企业的影响力是影响农业价值链融资的关键，大部分龙头企业影响力不大就成了问题;加之农业生产利润低，投资和回报周期长，那些有影响力的企业往往不会从事农业方面投资。农业价值链虽然是一个整体，但是各个部分在平时生产时也是单独完成，相互之间只是提供材料、技术、资金方面的支持，各方的归属感不强，这就导致了各个主体之间的协调效率低下。

（三）相关法律不够完善

农业价值链融资发展的时间还不长，农业方面现有的法律也不够完善，相关主体也围绕着农业价值链融资进行不断的创新，在一些创新领域，我国现有的法律可能没有明确的规定;加之农业价值链中主体较多，相关经济事务也比较复杂，价值链中的个体都对农业价值链整体有影响，这也给相关法律提出了更高的要求;农业价值链进行生产时分工比较明确，但资金往来就没有那么明确，也没有标准的手续，这就给相关法律的监管带来了挑战。

四、 互聯网金融对解决农业价值链融资问题的几点对策

（一）农户直接与互联网企业合作通过网上超市推动农产品销售

农业价值链一般都是与一些大型农业企业或者通过中间商与实体超市进行合作也就是所谓的农超对接，这在一定程度上减少了农产品的成本，也降低了农产品的价格，提高了销量，通过整个价值链的完成，价值链上的个体相当于从消费者的消费中得到了融资，也算是内部融资。价值链上的农产品销售量提高了，银行等相关金融机构对价值链的评估水平也可能有所提高，提高了资信水平，从银行等金融机构获取外部融资的机会也就越大。但是随着互联网的发展，传统农业价值链的弊端也就显现出来，农超对接地域限制太狭小，一般农户只是与周围的超市进行合作，而在狭小的地域中消费者的数量是有限的，要想进一步提高融资就必须提高销量就必须面对更广大的用户群。而现在广大消费者主要通过网络进行交易，网上交易手续方便，而且价格更低，相关平台服务较齐全，像淘宝超市和京东商城，每天就有上亿用户进行浏览选货，这些平台的进入门槛比较低，不需要多大的成本，而且平台很欢迎用户在平台开店，加之相关物流快、保鲜技术好，即使长距离运输也不会影响产品的质量，价值链相关个体在保持与传统超市合作的基础上可以在一些大的网络交易平台的网上超市同时进行产品的销售。只要销售上去了农产品价值链上的融资就会变得更加的容易。

（二）互联网企业贷款利率较低农户将农产品作为抵押以降低交易成本

目前，我国互联网金融发展迅速，模式日趋多样。以蚂蚁金服为例，蚂蚁金服作为支付宝的子公司，其盈利水平及资金流都处于稳定水平，并且其在支付宝的依托下有较大的用户量。贷款过程中，农户以农产品进行抵押，金融机构对农业价值链进行信用评估，农户在互联网金融服务体系中所获得的贷款往往比在传统金融服务体系中获得的贷款多。

在资金成本方面，互联网金融的农业贷款可以采用分期进行还款，且分期利率较低，在普通农户的可接受水平内。从还款方式角度来看，互联网金融可以使农户直接在平台上进行还款，大大提高了农户的交易便捷度，为农户节约交易成本。并且，农户的农产品还可以作为抵押向金融机构进行贷款，在提高农户贷款便捷度的同时也降低了金融机构的信用风险。和传统金融服务相比，以蚂蚁金服为代表的互联网金融平台有受众广、风险低、使用便捷和门槛低等优点，因此可以作为农业价值融资的可利用平台。

（三）互联网企业利用自己较高的信息生产效率，建立广泛的信息网以提高农户的信用意识

农业价值链融资困难的一个原因是广大农户的信用意识比较低，往往与龙头企业合作的订单没有按标准完成，而龙头企业会考虑天气等自然原因对农户的追偿比较低，换句话说就是农业的违约成本比较低，这样一来农户的信用意识就比较低。

在农业价值链中，各个个体间的信息传播比较慢，农业价值链其中一个部分出了问题，其他个体很难及时地获取相关信息，而出问题的个体可能怕接受处罚而选择隐瞒相关的信息，最后导致农业价值链出问题，银行等相关机构对农业价值链的评估就会降低。而互联网金融中有一个模式就是传统金融利用互联网进行信息传播，银行等金融机构也算是农业价值链外部融资的一个部分，所以农业价值链内部融资的个体就可以与银行等金融机构进行合作，银行在其中起一个中间人的作用，内部融资的各个个体把自己的信息与互联网金融联系起来，通过互联网把农业价值链内部的信息进行搜集和传播，这样就可以减少农业价值链融资由于信用意识的问题而出现损失，加之银行等金融机构可以对价值链信息进行实时掌握，降低了银行的风险，信息通过互联网传播也减少实地考察的成本，也就可以为农业价值链外部融资提供了一种新的途径。

（四）推广互联网农业保险，保证价值链条的完整

保险业是金融业的重要组成部分，互联网的发展同时带动了保险业的发展，减少了保险业一定的人力成本。为价值链上的参与者提高保险，一方面农户可以很大程度上减少因自然因素导致的产量和质量不达标，另一方面，加工商和销售方不用担心农户的违约风险，也减少了因信息不对称带来的监管成本。例如支付宝的一米农险便是使期货机构与保险相连接，帮助保险机构设计开发价格指数类险种，为农户提供在线承保、在线理赔服务。

通过互联网保险业务，农户可以通过对农产品进行投保一定程度上避免“天灾人祸”所造成的损失，加工商也可以避免由于农户无法按时交易农产品而产生的违约风险，因此，互联网农业保险的推广可以保证价值链条的完整。

但是，我国互联网农业保险的发展仍存在许多问题。我国的农业保险目前仍属于政府主导、政策推动的险种。农户的投保意识较低、金融机构的准入门槛较高、推行难度较大。因此，金融机构更应该在技术以及产品方面进行创新，加大对农业保险的普及力度，推动农业保险的发展。

参考文献：

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作者简介：

罗磊，男，湖北黄石人，新疆财经大学研究生，研究方向：资本市场、普惠金融。