广发银行丹东支行个人信贷业务调查分析

张梦瑶 陈凌白

摘要：近年来，随着我国经济的发展，使个人信贷消费也不断增加，所以个人信贷业务成为商业银行信贷业务中最重要的一部分。广发银行一直学习和借鉴先进的管理理念，完善银行内部结构，尤其在个人信贷业务方面发展迅速。本文主要介绍广发银行丹东支行个人信贷业务发展现状，通过现状发现问题，提出解决对策以期促进广发银行丹东支行更好展。

关键词：个人信贷业务 个人信用体系 信贷产品种类

一、广发银行丹东支行个人信贷业务现状

（一）广发银行丹东支行个人信贷业务调查概况

近年来随着丹东市旅游业和港口业的发展，经济不断增长，个人消费需求日益增长，个人信贷业务也不断增长，广发银行丹东支行为丹东市居民提供了多种个人信贷产品的种类，满足了丹东市不同人群对不同信贷产品的要求，促进了丹东市经济发展。

本文以广发银行丹东支行为调查对象，采用问卷调查的方式，在线上进行调查问卷的发放。从广发银行丹东支行的业务规模，业务质量，业务风险等方面进行调查。在调查中发现广发银行丹东支行个人信贷业务存在的问题，并对此进行解决。

（二）广发银行丹东支行个人信贷发展业务现状

1.业务规模。近年来丹东市旅游业发展迅速，丹东市的经济水平不断提高，房价也不断上涨，尤其是沿江一带的住房，买房成为了丹东市热门的话题，所以，个人住房贷款是广发银行丹东支行个人信贷业务中贷款金额最多，贷款人数最多的业务，贷款金额从十万到一百万不等，贷款期限较长，最长可在二十五年之内还清贷款。在调查中发现，办理个人住房贷款的群体大多有稳定的工作或者正式的单位，而且大多数都是在广发银行办理过其他业务的客户。

个人消费贷款同样也是广发银行丹东支行个人信贷业务的主要贷款业务，自2015年以来，丹东市个人消费需求不断增长办理个人消费贷款的客户也逐年增长，据调查统计，2018年办理个人消费贷款的居民比2017年增长了7.3%左右，贷款金额也不断增加，与个人住房贷款不同的是，广发银行丹东支行对个人消费贷款业务的贷款条件比较宽松，但是贷款金额是有限的。

近年来丹东市创业人数不断增多，2017到2018年办理个人经营贷款的客户大多为个人经营者和刚毕业的大学生，小微企业贷款较少。广发银行丹东支行对不同的贷款者设立了不同的贷款条件，所以在广发银行丹东支行办理个人经营贷款的人数也不断增多。

个人留学贷款，助学贷款和汽车贷款，贷款人数较少，2018年办理留学贷款和助学贷款的客户虽比往年有所增长，但是增长幅度不大。

2.业务质量。2018年业务质量与2017年相比有所下降，最主要原因是延期还款的人数增加，因未及时还清个人贷款而造成不良信用的情况较多。从而导致了部分客户信用评分不高或者因为提前还款而导致一部分优质客户流失。

3.业务风险。业务的风险主要集中在客户本身，客户的个人收入，就业的稳定，个人道德水平都会对客户的还款能力造成影响。据调查，2018年平均每月有10到12笔的贷款还款拖欠。这与工作人员在贷款之后对客户的经济状况不闻不问有一定的关系。贷款后没有進行及时有效的管理，未能及时发现贷款所存在的重大风险，也是造成业务风险的原因。

二、广发银行丹东支行个人信贷业务存在的问题

（一）个人信用体系不完善

随着办理个人信贷业务的人数不断增加，个人信用体系有很多待完善的地方，广发银行丹东支行虽然借鉴了其他商业银行信用评分的方法，但是过多的依赖银行信贷记录。即使在贷款前会有客户谈话，可以识别借款人的偿债能力，但是难以采取有效的方法措施去识别风险道德欠缺等问题[6]。

（二）信贷产品种类较少

广发银行丹东支行个人信贷业务种类除了个人住房贷款个人消费贷款等，没有比较新颖的产品，缺乏能够快速吸引客户的产品，许多客户对信贷业务产品种类满意度不高，现如今，在广发银行丹东支行办理个人贷款的青年客户占比重较大，原始的产品种类已经不能满足现代的客户的需求，需要与时俱进，不断创新。

（三）客户群体质量过低

随着广发银行丹东支行贷款人数的不断增多，有些贷款条件比较宽松甚至没有职业限制，这就导致了银行不能对每位贷款的客户做出正确的评价。而且近年来，在广发银行丹东支行办理贷款的客户不集中，贷款金额较小。创新产品种类不多，可能会流失客户。还有一部分老客户因为还款不及时，拖欠还款导致信用评分底下，降低了客户质量，优质客户占总体客户的比率较小。

三、应对措施

（一）完善个人信用体系

广发银行丹东支行要根据自身业务特点和发展战略加强内部个人信用体系的防范，建立个人诚信档案。先调查贷款客户的信用等级，在贷款时设立贷款评分标准，达到评分标才能发放贷款，然后根据分数的高低决定贷款金额的大小。在贷款发放之后多进行客户回访。

（二）创新产品种类

在原始产品的基础上对产品种类进行改革创新，学习借鉴国内外其他商业银行的个人信贷产品研发技术，根据广发银行丹东支行自身的实际情况，创新产品种类。比如对于要结婚的客户，可以提供居家或者结婚贷款，在他们购买家具家电时，提供优惠政策。旅游贷款是近几年新兴的贷款业务，专门为旅游爱好者设计给旅行爱好者提供旅行经费。还可以对办理个人贷款的客户做一个调查统计，了解他们现在需要哪些新型的贷款产品，或者希望银行可以提供给他们哪些更好的贷款产品，银行要根据客户不同需求提供不同产品，以此来吸引新客户[9，10]。

（三）吸收优质客户

广发银行丹东支行可以对贷款客户进行分级管理和线下监督，及时提醒客户按时还款，当越来越多的客户信用评分和信用等级提高时，就会有越来越多的人成为优质客户。还可以通过创新信贷产品种类吸引新客户，信贷产品种类新颖会吸收一些年轻的客户来办理贷款业务。最后提高服务质量也是吸收新客户的重要方法，现在许多客户多看重银行的服务质量，一个银行服务质量的高低对银行的发展也是至关重要的，服务质量的提高更有利于吸收优质客户。

四、总结

广发银行丹东支行通过近几年的不断发展，已经建立了较完善的金融服务体系但是仍然有不足的地方，文章通过调查对广发银行丹东支行的个人信贷业务进行分析。首先介绍广发银行丹东支行个人信贷业务现状，通过个人信贷业务的现状发现广发银行丹东支行个人信贷业务存在的问题，并给出相应解决措施。在个人信用体系方面，广发银行丹东支行要逐步建立内部个人信用评分体系，在产品种类创新方面，要与时俱进，及时推出新产品。提高线上线下服务质量，利用新的产品和高效的服务质量来吸收优质客户。通过对个人信贷业务的改进，增加广发银行丹东支行的贷款收入，促进广发银行丹东支行的发展，从而推动丹东市的经济发展。

参考文献：

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[2]韩继云.大力发展消费信贷促进国内消费需求[J].江苏经济探讨，2016（06）：20-22.

[3]白玉玲.论健全个人信贷法制[J].2015（02）：123-124.

[4]王海军.商业银行不良贷款的内生机制与周期性研究[J].当代财经，2017（09）：50-59.

[5]谭政勋，李丽芳.中国商业银行的风险承担与效率[J].金融研究，2016（07）：112-126.

[6]刘刚.资本账户开放商业银行存贷比与信贷风险[J].金融论坛20（08）15：62-70.

[7]刘志洋，宋玉颖.商业银行流动性风险与系统性风险贡献度[J].南开经济研究，2015（01）：131-143.

[8]龚选军.对基层央行个人征信查询的现状调查及对策研究[J].2015（05）：91-92.

[9]刘晓明.商业银行发展的国际趋势与中国选择[J].财政研究.2017（02）：72-93.

[10]周安.商业银行市场集中度与风险--基于中国16家上市银行面板数据分析[J].中央财经大学学报，2017（01）：39-48.

（张梦瑶为沈阳工学院学生;陈凌白系沈阳工学院教授，为本文通讯作者）