关于农村金融生态环境建设的思考

郭华

摘  要：创建稳定良好的农村金融生态环境，能够提升农村金融市场的总体发展水平以及农村经济的发展质量，对农村的金融发展和经济建设具有极其重要的战略意义。但由于我国农村金融具有历史的局限性，导致我国农村金融的发展依然处在我国金融发展的弱势地位。本文主要讨论建设金融农村金融环境的重要意义，剖析了当前社会农村金融生态建设面对的困难，并提出了建设中国特色现代化农村金融环境的相关对策。

关键词：金融生态;建设困难;农村金融

一、建设农村金融生态环境的意义

（1）促进农村经济特别是农村市场经济的发展。加大对农村生态工作的建设力度，有利于推动市场经济制度在农村经济建设中的运行，这也是农村金融业发展的需求。因为目前的农村经济虽取得了一定的发展，但从整体程度上看，市场经济体制的建设，仅仅局限于各大经济发达的城市，所以建设良好的农村金融环境势在必行。

（2）促进农村金融业的发展。如今，我国农村的经济发展水平已经逐步迈入新的阶段，我国农村的金融体系也在逐步形成，现代化的特色农村金融经济体制目前正在农村的经济环境中建立。加强农村金融生态环境的建设，不仅可以为农村的金融体系构建一个良好的环境基础，而且能够加快农村金融相关的立法，保障债权人的切身利益。

（3）促进现代农业的逐步发展。据官方数据统计，截至2017年年底，全国农户家庭农场已超过87万家，依法登记的农民合作社188.8万家，农业产业化经营组织38.6万个，农业社会化服务组织超过115万个，我国现代化农业呈现出良好的发展态势。但是，在新型农业中存在的土地流转租金成本、农资的日常投入、农机的配备等各方面还需要大量的资金支持。社会资金的流动取决于金融生态，而建设良好的金融生态环境和商业评级较高的农村地区，在资金的调度、信贷的规模和商业授权时，就会产生倾斜，会有更多的资金向农村流动，从而促进新型农业的发展。

二、金融生态环境建设面临的困难

（1）农村金融体系不完善，法制不健全。当前我国农村金融的外部生态环境不够良好，金融的法制也不够健全，金融法治直接关系到金融生态环境的秩序和稳定，平稳的宏观经济环境决定了金融生态环境的发展空间，完善的金融法制法规是建立良好农村金融生态环境的根本，是我国农业金融生态环境发展的重要基础之一。目前我国针对这方面的法律法规仍然较为滞后，不足以对失信行为形成强有力的规范与惩戒。根据现在的刑法规定，企业即使向银行提供了虚假信息而获得了贷款，如不据为己有，不强制追究刑事责任，理论上更助长了失信行为的发生与传播。

（2）农村金融服务体制不健全，金融服务不到位。经过近几年的改革发展，我国农村的金融机构在不断完善，各项服务设施和风险的预防措施都有了很大程度的优化。随着农村大中型银行的不断拓展，农村的金融机构要进行改革创新，减小客户流失情况的出现，增强自身的竞争能力和服务能力，不断地为农村提供更好的金融服务。另外，基于目前国有银行的战略改变以及农村信用社反复改革的体制制度，我国农村金融体系的功能受到了限制，已不再适应农村经济发展的需要。

（3）农村信用缺失，诚信体制不完善。诚信的缺失，变相的也就会导致社会失信惩戒机制的缺失，也是诚信立法制度的缺失，而这也会致使我国农村金融生态环境恶化。部分农村个人和企业诚信意识还很淡薄，认为贷款可以获得巨大的利润，到了还款期限之后却不去还贷款，而是不断地进行逃款，这对我国的农村金融信用环境造成了非常严重的影响，增加了金融部门的风险。

（4）农民法制意识淡薄，人口素质较低。当前金融环境建设的另一个弊端是农村人民法制意识较为缺乏，而建立金融体制，拥有良好的法律意识，是维持经济平稳运行和保障金融体系良好运转的基础。由于教育的有限性，目前农村人口素质较低，法律意识还比较稀薄，还不懂得利用法律武器保护自己应有的权利以及约束自身行为。

三、加强农村金融生态建设

（1）建立完善的金融法制，营造良好法律环境。农村金融发展系统的运行要依赖法律规则的公平公正，需要一套完善公平的法规体制与之匹配，需要改进行执法的方式和力度，运用司法手段对于违法和失信行为进行及时惩戒，提升违约成本，以此减少违约行为的产生。

（2）强化机制创新，健全农村金融服务体制。要不断强化机制创新，不断推进农业信贷和担保等产品服务，将补贴政策和金融相互结合起来。要加强农村的金融服务，强化规模管理制度，推动农村生产生活方式的改变，提高农村的供给侧结构，不断地为农村带来新型的金融发展机遇。此外，在政策和法律法规的引导下，不断建立农村的正规金融机构，推动信贷公司的试点工作，为更多的人提供金融服务。

（3）建设诚信体系，净化信用环境。可以通过向房管土地商家等采集客户信用资料的方式，建立一个客户的信用数据库，用信用的好坏程度决定贷款的金额以及还贷时间，这样可以很好地规范企业的行为。其次，发展大中型企业信用担保的机构或者团体，综合运用法律、宣传或者舆论等手段建立社会信用惩戒机制，以此保障社会信用的完善，为农村金融生态环境建设提供良好的信用环境。

（4）普及金融法律法规，增强农民的守法意识。相关金融部门应该在农村大力宣传和普及金融法律法规的一些知识，政府应积极配合，采取相应措施增强农村居民的守法意识，通过在农村地区加强普法教育，让“有法可依、有法必依、执法必严、违法必究”的理念深入人心。

四、结语

建设农村金融生态环境是发展我国经济、提升当下农村经济水平的重要策略，农村金融工作的良好开展有利于提升农村经济发展的持续性，对农村经济发展水准起到了促进作用。综上所述，我们必须了解当前社会农村金融生态环境的发展状况，从而采取积极的措施来推动农村金融生态环境建设的进程。

参考文献

[1]蔣满霖.中国农村金融生态优化的制度创新研究[D].西北农林科技大学，2010.

[2]齐卫国.优化农村金融生态环境问题研究[D].山东大学，2013.