互联网时代下 对反洗钱工作的浅析

陈豪 朱程林

摘  要：近年来，随着互联网金融的快速创新发展，资金流动速度加快，资金量大幅度增长，使得一些不法分子利用互联网的特点和优势来洗钱，给反洗钱工作的进行带来了极大的困扰。识别和治理互联网时代下的洗钱风险成为反洗钱工作部门亟待解决的重要问题。

关键词：互联网金融;洗钱风险;反洗钱工作

一、引言

随着互联网金融的到来，总有一些不法分子想方设法的布置“烟雾弹”，使其“来历不明”的脏钱洗干净，在采用现金支付结算的同时，更多使用比特币这样的金融衍生工具，致使我们难以分辨犯罪收益与合法收益。我国对洗钱犯罪活动秉持着严厉打击、违法必究的态度，在反洗钱过程中已经取得了不小的成果。近期，在“北京市反洗钱工作成果发布会暨工作研讨会”披露的信息中显示，中国人民银行反洗钱工作部门已突破了1起涉案金额高达300余亿元的跨境地下钱庄案、19起虚开税票案件和“4·12”重大骗税案件。

二、洗钱与反洗钱的含义

洗钱，是将各种违法所得及其产生的收益，通过各种手段掩饰，隐瞒其真实来源或性质，使其在形式上合法化的行为 。简单来说，洗钱的本质是掩饰收益的来源，而反洗钱为的就是防止其收益性质被掩盖。

三、反洗钱工作中的“拦路虎”

虽然我们国家非常重视反洗钱工作的进行，也具备了比较完善的反洗钱制度体系，但在互联网新时代、新征程中，还存在一些难题急需解决。

（一） 互联网支付风险。通常在银行支付条件下，客户之间的资金交易会留下交易痕迹，使其成为反洗钱工作的重要线索。而在互联网支付体系中，交易的第三方支付平台无需银行的参与即可通过自行建立账户完成客户之间的支付和清算。资金是由银行转入第三方账户，在第三方账户体系内完成资金的转移，由第三方账户本身完成轧差清算，银行就无从记录，也就难以追查资金的真实流动方向。毫无疑问，这给反洗钱工作人员带来不少难题。

（二） P2P网络借贷平台风险.P2P网贷平台金融模式被视为不同于直接和间接融资的第三种融资方式。其风险主要表现在不能充分了解融资人的客户。借款人只需填报基本信息（如年龄、职业、身份證号等）以及借款信息，p2p平台对其进行审核认证、评估信用风险后就可挂出。由于借款人信息不完善、无法实现客户信息共享等问题的存在，大量借款人多头借款或者借款人借用他人身份信息进行资金融入的借款活动时常发生，这为某些借款人逃避债务甚至为洗钱犯罪活动创造了条件。

（三） 虚拟货币风险。虚拟货币本质上是商品，这为交易带来投机性和预期成本。在互联网时代下，虚拟货币充当着越来越丰富的作用，方便了人们的生活，但同时也对实体经济造成了不少冲击和难题。虚拟货币具有典型的匿名性，交易者无需填报真实有效的身份信息，而这无疑是洗钱活动最迫切需要的环境。以比特币为例，比特币的地址（由字母和数据组成的字符串）存放并记录了比特币，与比特币地址同时出现的是私钥，私钥则代表了比特币的所有权。而收款人的账号和户名信息则被比特币地址所取代。

四、 反洗钱工作的建议

（一）大力加强互联网金融的监管力度。综上分析，不充分了解客户信息是导致风险发生的主要因素。因此，要全面贯彻落实客户身份识别制度，全面覆盖客户信息，提高互联网金融的“入场券”，建立和完善互联网金融风险管理和内控水平的评估体系。在金融创新过程中要加入新的监管评价体系，在考虑客户身份识别、客户交易以及产品本身等因素上要进行全过程实时、动态的模拟监测，使一切洗钱犯罪活动都在反洗钱工作部门的“法眼”之中。

（二） 加大国内的反洗钱罚单。国外的反洗钱罚单动辄就是数亿元，相比之下，国内的罚单只是停留在百万元这一层次，毫无疑问这使得不少大机构不太重视风险合规要求。如果国家对反洗钱“加码”，增大对这些大机构的罚单力度，使其不能承担合规风险的成本，那么这些金融机构便会积极主动的增加对反洗钱领域的监管成本。

（三） 推进“监管沙盒”机制。当前，监管机制难以跟上金融科技的步伐，为了平衡这两者之间的关系，英国金融行为监管局提出了“监管沙盒”机制。这是一块允许在金融领域犯错的“试验田”，不但可以减少反洗钱监管中产生的费用，还可以在原来的监管体制下探索出新的监管边界。我国可以在一些试点省市大力推进“监管沙盒”机制，为反洗钱工作的创新监管增添一臂之力。

五、加强互联网金融反洗钱创新型人才的培养。

随着IT技术的推陈出新，互联网金融的蓬勃发展，反洗钱师的需求越来越多也越来越高，培养优秀的反洗钱师是不可或缺之事。要求他们对大量信息能做出针对性的筛选，熟练运用高新技术方法，形成精湛的业务技能，要求做到：锁定目标，抽丝剥茧，步步为营，精准打击。逐步形成“专家做、集中做”的反洗钱监测分析模式。

六、结语：

互联网的创新发展加速了全球经济一体化进程，弥补了传统经济体制下商业银行的不足，在经济领域中占据了重要地位。但同时也存在着不小的安全隐患，在加强反洗钱工作的进程中，要随着金融科技的不断创新而及时做出相应的调整，最好在风险来临之前将其“拒之门外”。不仅政府要大力加强监管力度，每个公民也要增强风险防范意识，勇于对洗钱犯罪说“不”。

参考文献：

[1]https：//wiki.mbalib.com/wiki/洗钱.

[2]王芙祎.P2P金融模式对于解决我国中小企业融资难题的研究[D].对外经济贸易大学： 金融学院，2013.

[3]朱太辉.以监管沙盒破解监管困局[J].中国金融，2018（13）：48-49.

作者简介：

陈  豪（1998.8-）;性别：男;籍贯：江西省萍乡市;民族：汉; 学历：本科 ;研究方向：金融。

朱程林（2001.3-）;性别： 男;籍贯：河南省商水县;民族：汉;学历：本科;研究方向：通信。