浅谈银行对公业务、对私业务印章电子化

华雅琴

摘要：本文阐述了电子化印章的特点，它的适用范围，并从对公业务和对私业务两个方面阐述了电子化印章带来的变化。

关键词：对公业务 对私业务 印章电子化

银行开发了一套印章管理系统，规范用印管理，并实现印章电子化。电子化印章是在办理业务过程联机打印的，印章内嵌有12位（或16位）字母和数字组成的标识码，每笔业务拥有独立的不重复的标识码，客户可以登录银行门户网站点击电子化印章查询，录入业务凭证上的日期及标识码，可以查到每笔业务的信息。下面从对公业务和对私业务两个方面来进行阐述。

一、对私业务（个人业务）

本文电子化印章对私业务主要针对个人业务。

以前办理对私业务时，客户填好单子，交给柜面人员处理。柜面人员打印凭证，加盖实务印章，如果印章不清晰，那还要重盖，有可能还会有错盖、漏盖等情况。个人如果离开柜台，还要收好印章，对印章的管理，大大降低了柜面服务效率。

印章电子化后，客户体验便利。使用电子印章后给客户第一感觉是柜面干净了，柜员操作利落了，办理业务更快了;其次是交易凭证印章清晰了，不再有印油粘纸、印章错盖、漏盖等情况，客户不再因盖章问题烦恼，大大刷新了客户对传统银行柜台的印象。电子印章自带防伪验证码，做到了“交易可查、用印有因”，让客户办业务心里更踏实，提升我行的客户服务能力。网点还为个别有疑虑的客户提供印章补蓋服务，彻底解决客户的后顾之忧。 柜面服务省力。柜面人员加盖实体印章的用印时间平均为5秒/次，而电子印章将用印操作嵌入业务系统流程输出打印环节，省去人工“拿章、盖章、收章”步骤。经统计，银行柜面电子印章加盖量占比已超过80%，按柜员日均加盖印章136次/人来算，每日用丁盖章的时间可节省10分钟/人以上，提升了柜面服务效率。

管理水平提升。以电子印章推广为契机，结合银行柜面印章管理平台的上线，分行正逐步减少网点使用保管的业务专用章数量，仅留少量用丁部分特殊业务，从源头上解决了传统实体印章人工管理流程长且工作量大、管理难度高的问题，节省了时间成本和经营费用。不少分行已陆续开展柜面印章全面清理工作，印章超配、保管不善等问题将得到有效控制。

风险防控有力。电子印章的大力推广，可以有效规避柜面实体印章的保管、使用及核查追溯风险，让利用伪造凭证进行诈骗的犯罪分子无机可乘，还有效预防了某些客户利用印章加盖模糊的漏洞引起潜在的经济纠纷。可以说，柜面印章管理向电子化的飞跃从源头上扼制了屡查屡现的印章审计风险，成为商业银行将银监会加强印章管理工作要求落实到位的重要举措之一。

二、对公业务

对公业务的印章主要讲两个方面，一个方面是具有法律效力的银行印章，包括汇票专用章、本票专用章以及向第三方提供证明的业务专用章。另外一个方面是企业在开户银行的预留印鉴，也是银行印章管理的范围。

（一）折角验印

企业在开户银行的预留印鉴，也是银行的重要凭证。“折角验印”是银行会计部门的一项重要职责，是保证开户单位各种支款凭证准确无误的有效于段。“折角验印”，是为了检查票据和结算凭证（主要是票据）上盖的印章与企业在银行预留的印鉴是否一致。企业在银行的预留印鉴一般有两个，一个是企业的财务专用章或公章，另外一个企业的法人代表章或其授权的代理人的章。“折角验印”的程序是这样的：因为支票在结算中应用的最广，以支票为例。会计部门的临柜人员收下支票，当然开户企业是出票人，将支票上的印章沿着对角线折起一半，与预留印鉴上的一半能重合起来，再从其他角度折一次进行核对，两个印章都要核对。这样，就能够判断支票上的印鉴的真伪了。银行要求预留的印鉴章都是牛角章，是于工刻制的，在不同的地方、不同的人，甚至同一个人刻的章都不会完全相同的。很明显，折角验印必须逐张折角、逐笔验印，这是一项很细微、很繁琐、但又异常重要的工作。尤其是犯罪分子及别有用心的人伪造、变造票据、印章进行金融诈骗，银行在凭证审查上是重中之重。然而，在实际工作中，“折角验印”制度大多流丁形式。第一，柜面人员对较熟悉的客户的票据没有按要求仔细核对印鉴，根本没有跟企业的预留印鉴核对;第二，对丁业务繁忙的会计柜台来说，折角验印是很费时的，所以当时就根本顾不上折角验印，等稍微空一点，再补上。当然也有临柜人员火眼金睛对伪造的印鉴一下子就能识别出来，这需要时间的历练。

改成电子化印章后，柜面服务省力。折角验印原本每笔一般花两、三分钟的时间，现在全由机器搞定，有些银行集中南银行结算中心完成这项工作。上面讲述的是客户的印鉴，下面讲述银行本身的业务用章，

（二）重要业务印章

对公业务重要实物用印范围，主要涉及外部监管机构规定的重要业务印章，包括汇票专用章、本票专用章以及涉及第三方提供证明的业务专用章，比如通过白助回单机打印的、主要供企业记账使用的回单。下面以开银行汇票为例。 企业要开银行汇票时，填写银行汇票申请书，交给银行柜面人员，柜面人员接下单子，折角验印，记账之后就可以开银行汇票了。最重要的一点是银行汇票最后一定要盖银行的汇票专用章。由主管人员盖章后再交给临柜人员，临柜人员审核以后交给企业人员。

重要业务印章电子化的实施效果：第一，柜面服务省时省力。以开银行汇票为例，开银行汇票时，原来由于保管汇票专用章的银行人员本身还有别的岗位工作职责，在办理这笔业务时，只能专注丁实物印章的加盖，不能解决于头上其他的事情。而电子印章将用印操作嵌入业务系统流程输出打印环节，省去人工“拿章、盖章、收章”步骤。第二，风险防控有力。电子印章的大力推广，可以有效规避柜面实体印章的保管、使用及核查追溯风险，让利用伪造凭证进行诈骗的犯罪分子无机可乘，还有效预防了某些客户利用印章加盖模糊的漏洞引起潜在的经济纠纷。由于人与章没有物理接触，也避免了利用章偷盖的情况。第三，简化了用印流程。业务用印使用较为频繁，业务经理需遵循“人在，章在”、“人不在，章不在”的原则，保证印章管理安全。第四，客户体验便利。使用电子印章后给客户第一感觉是柜面干净了，柜员操作利落了，办理业务更快了，大大缩短了客户的等待时间;其次是交易凭证印章清晰了，不再有印油粘纸、印章错盖、漏盖等情况，客户不再因盖章问题烦恼，大大刷新了客户对传统银行柜台的印象。电子印章白带防伪验证码，做到了“交易可查、用印有因”，让客户办业务心里更踏实。第五，业务流程规范了。传统业务办理过程中需要于动加盖印章，由于每人力度不一样，会存在印章有时清晰、有时不清晰、位置不准确偏离等问题，导致印章重盖或者识别闲难。印章电子化后通过凭证模式进行准确定位，且电子印章更加清晰整洁，提高客户对印章管理专业性、安全性和高效性的认可度和接受度。

电子化印章主要用丁个人业务，对私凭证上加盖电子化印章，电子化印章与实物印章具有同等效力。目前资信证明、国内信用证、单位定期存单、单位结算账户开销业务、托收凭证和查询冻扣等业务，仍保留加盖红色实物印章。电子化印章有助丁金融服务和管理的升级，实现了“交易可验、用印可留、有章必有码、有码必可查”功能;电子化印章更整洁清晰，改变了过去手工盖章位置不准确、力度不均匀、深浅不一等问题;电子化印章南柜面及智能机具业务系统根据交易白行打印，更为有效的防控业务操作风险、防范金融案件和风险事件，进一步增强了交易的安全性，更切实有效的保护客户的合法权益。