浅析互联网金融发展中存在的问题及对策研究

戴沂男

摘要：近年来，互联网金融快速发展，推动了我国创新型金融的繁荣，但在其发展历程中，也存在着一些不容忽视的亟需解决的问题，本文从互联网金融发展现状、存在的问题以及对策进行分析，望推进互联网金融健康向上的发展。

关键词：互联网金融 对策建议

近年来，基丁安全、移动等信息技术水平的实现，为满足广大客户新的需求，互联网金融应运而牛。互联网金融是互联网企业与传统的金融机构，运用互联网与信息技术实现的集信息媒介服务、支付、投资以及资本融通丁一体的新型金融服务模式。日前，互联网金融主要有7种发展形式，分别为：第三方支付、P2P网贷、众筹、数字货币、大数据金融、信息化金融机构以及金融门户。对丁促进中小企业的发展和增加就业，互联网金融都起到了传统金融机构难以取代的有力影响。然而，在互联网金融的发展历程中，也存在着若干不可忽视的问题，我们必须重视已…现的问题并采取相应措施，以推动互联网金融健康蓬勃发展，构建我国多方位的金融系统。

一、互联网金融发展现状 （一）金融服务覆盖广

互联网金融因其借助互联网平台与信息技术，能够有效规避传统金融机构存在的部分服务盲区，客户能在互联网上找到其所需要的金融信息与资源，打破时间和区域的限制，能更有利丁资源配置效用的提升，推动实体经济的繁荣。

（二）金融服务成本低

借助互联网金融平台，资金供求双方能够不再需要依靠传统金融机构，自主完成交易，免除了交易成本与垄断利润。不仅，金融机构可以减少因开设营业场所所需投入的资金与运营成本;而且，投资者可以白行选择适宜白己的金融产品，不再需要传统金融机构的推销，在很大程度上有效解决了信息不对称的问题。

（三）金融服务效率高

互联网金融服务不需要客户排队等候办理，客户只需一台电脑、一部于机即可完成，业务处理花费时间少，能在短时间内满足用户的需求。 二、互联网金融发展中存在的问题 （一）互联网金融管理薄弱 互联网金融发展势头迅猛，虽然我国已相继丁2016年和2018年出台了《互联网金融风险专项整治T作实施方案的通知》和《互联网金融从业机构反洗钱和反恐怖融资管理办法（试行）》，整治违规行为、加强风险监管，但仍并没有形成一套完善成熟的监管体系，缺乏准入门槛和行业准则，互联网金融监管依旧薄弱。另一方面，我国互联网金融征信体系薄弱，大多互联网金融平台并没有纳入人民银行的征信系统，缺乏对贷款方偿还能力以及个人信用的有效审查，这也是2018年P2P网贷危机爆发的重要原因。

（二）互联网金融风险高

1.网络安全风险。我国互联网安全问题尤为突出，基于网络平台的互联网金融在享有网络技术便利的同时，也面临网络安全风险，用户在电脑或于机上进行金融交易时，一旦网络系统被病毒或黑客攻击，将会丢失操作数据、用户个人信息也将面临泄露、资金安全难以得到保障。网络金融犯罪问题亦不容忽视，南丁互联网金融准入门槛低，一些资信不良的企业也混入其中，捏造不实的收益回报率以及理财资讯欺瞒投资者以骗取资金，东窗事发后，多家网贷平台“爆雷”，致使投资者损失惨重。

2.信用风险。日前我国信用体系仍不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，失信成本低，因此也就导致了互联网金融极其容易出现蓄意骗贷、携款潜逃等恶性事件的发生，特别是P2P网贷平台成为不法分子从事非法揽资和金融诈骗等犯罪活动的温床。

3.法律制度风险。互联网金融虽然发展势头迅猛，但尚没有相应完善的法律法规来规范和约束其发展，这也就导致了互联网金融交易存在极大的安全、违规隐患，不法分子易钻法律的漏洞，一旦交易发生纠纷将很难公平公正的得以解决。

4.监管风险。我国金融业目前施行的是分业经营、分业监管的体制，该体制利丁规范我国的金融秩序、降低和化解金融风险，为我国传统金融业持续、稳定地发展奠定了基础。然而，互联网金融作为新兴的交易模式却是特殊的混业经营，经营的范围融合了银行业务、证券和保险业务，形成了几类金融业务基丁互联网为平台的深度融合的模式。虽然近年来我国也在不断加强对其的监管，例如：对第三方支付企业以及网贷平台的从业资格、备付金纳入监管，开始发放牌照;今年1月也出台了《关丁做好网贷机构分类处置和风险防范T作的意见》，要求积极引导部分机构转型为网络小贷公司、助贷机构或为持牌资产管理机构等，但一些子行业的监管依旧滞后丁市场的发展和创新，当务之急是加强互联网金融的监管。

5.认知风险。南丁互联网金融有效拓宽了传统金融交易的边界，尤其是投资理财准入门槛低，一些传统金融企业覆盖不到的客户也被融入互联网金融的服务范畴，总体而言，这部分人群欠缺风险识别能力，风险承受力也相对较低，容易被不合理的高收益回报蒙骗，无形中增加了风险发牛的几率。

三、推动互联网金融规范发展的对策与建议

（一）不断加强与完善对互联网金融的监管力度

不管是传统金融还是互联网金融都不能脱离监管体系，凡是金融活动都必须接受准人管理，不断完善现有监管体系，确保做到监管主体明确、监管规则明晰、监管执行到位，对相同业务的监管不应差别对待，标准不一，防止监管套利的出现。不断合理提高互联网金融的准入门槛，逐步为用户构建起抵御风险的第一道防线。另一方面，加快互联网金融监管技术平台的建设也刻不容缓，其一，需要加快建设互联网金融风险技术分析平台;其二，国家互联网金融监测平台也需加快建设，从多维度多方位避免互联网金融风险的集聚和延伸。

（二】提高互联网金融网络安全

网络安全也为互联网金融的发展带来了许多新的问题和挑战，互联网金融企业应更加重视网络安全，加大研发资金投入，开发安全性能更优的交易平台并定期更新与维护，确保交易平台的安全与稳定，杜绝客户信息泄露、平台被病毒恶意攻击等不安全事件的发牛。

（三）完善互联网金融信用机制的建设

日前我国信用体系仍不完善，互联网金融失信成本低，因此也就导致了互联网金融极其容易出现蓄意骗贷、携款潜逃等惡性事件，当务之急是要完善互联网金融信用机制的建设，将平台纳入央行的征信系统，加快互联网征信共享机制的建设，加大对资金需求者的审查力度、信用评估以及偿还能力的判断，为资金供给者降低资金受损的几率，促进互联网金融良性健康向上的循环。

（四）不断完善互联网金融法律法规的建设

随着互联网金融的迅猛发展，我国已相继出台了相应的法规制度，例如：《关丁进一步做好互联网金融风险专项整治清理整顿工作的通知》《中华人民共和国网络安全法》《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》等，在一定程度上规范了互联网金融的发展，但覆盖面不全，使得一些业务活动和监管实践均缺乏足够明确的指引，因此完善相关法律法规，强化整体监管能力是提升互联网金融法治水平的有力措施。

（五）投资者应加强对投资风险的认知

由于互联网金融投资门槛低，一些缺乏投资经验的用户容易被高收益率所吸引，殊不知高收益即是高风险，这部分人群应加强对金融投资知识的学习，对自身风险承受能力有清晰地认识，强化对投资风险的认知，互联网金融公司鱼龙混杂，用户自身应提高辨别、判断是否为合规投资平台的能力。

四、结语

互联网金融在推动我国金融业创新发展的同时，也伴随着相应的困境与金融风险，合理有效的解决其在发展中存在的问题是目前推动互联网金融健康发展、推动市场自律建设，保证金融行业有序与规范发展的不二选择。

参考文献：

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