农村小额信贷信用风险的成因及防范措施

闫春华

小额信贷是促进农村经济发展的重要手段，运用小额信贷的方式可以更好的鼓励农民增加家业科技投入，促进农业经济的不断优化发展，着力改革传统的农业经济方式，达到高质量、全方位、系统化和综合性发展目标。应当加强农村小额信贷体系的建设，着务分析农村小额信贷的风险成本，采用针对性的措施提高农村小额信贷的建设质量。

一、农村小额信贷中信用风险的介绍

农村小额信贷主要是金融机构向农民发放的用于农业生产、农业技术引进和农业经营项目的贷款。小额农业贷款依靠金融机械对农户的信用评级发展，强调在设定限额的基础上向农户发放不需要抵押品的贷款。农村小额信贷的形式更加灵活，可以有效的解决农民生产中的资金不足问题。农村小额信贷起源于我国上世纪的90年代，一直以来我国都用农村小额信贷的方式促进农业技术的引进和农业生产的扶持。目前经历了试点初期阶段，项目扩展阶段、全面试行并推广小额信贷活动阶段和商业化运行试点阶段等四个阶段。当前国家更注重体现农村小额信贷的实用性，强调运用一系列的制度政策保证农村小额信贷业务的正常有序运行，真正的保证农村小额信贷的有序发展，消除复杂因素对农村小额信贷造成的影响，注重通过有效的方法达到抵御自然风险、市场风险和信风险，强调通过一系列的手段提高小额贷款的流动率。在我国市场经济转型发展的过程中，小额信贷面临着不断的环境，各种因素的互动使得小额信贷风险增加，由于借款人或者交易市场的对象发生变动，这些问题在很大程度上都可能导致农村小额贷款遭遇风险，因此还要构建完善的小额信贷的管理措施，着力构建完善的小额信贷的监督管理体系。

二、农村小额信贷信用风险的成因分析

1、农民的贷款意识及还款意识相对薄弱

我国农民在从事农业生产劳动的过程中还缺乏明确的信贷意识，对信贷知识掌握的不充分，不具备积极贷款和按时还款的意识，现阶段我国还缺乏有效的向农民进行金融宣传的服务机制，农民并未能真正的认识到贷款的价值，没能更好的调动农户的小额信贷的需求，因此没能有效的帮助农民解决资金不足问题，在实际贷款的过程中没能发挥信用社的宣传作用，不能更好的优化农民贷款与还款的手续，没能有效缓解农民贷款手续与相应政策复杂的问题，不能达到更好的發挥农村信用社的支持作用，在实际贷款运行的过程中应当促进农民全面深入的了解我国的金融政策，对各种市场信息的变化情况进行准确的掌握，这样才能提高农民的自主还款意识，鼓励农民积极科学的运行贷款，达到促进贷款高效运行和降低风险的目标。当前不少农民认为小额贷款是专项扶贫款，加上农民缺乏贷款意识，以及银行未能及时的告知用户的还款期限，因此在很大程度上导致贷款逾期，影响了贷款资金的安全。

2、农村小额信贷的信用体制不完善

当前我国农村还缺乏针对农户的信用管理评级机制，很多小额信贷的时间比较短，大多数农村信贷机构的专业力量不足，未能对农村小额信贷的情况进行必要的分析，加上农村工作环境不畅通，因此影响了小额信贷的科学性，不利于达到优化信贷体系的目标。由于小额贷款的对象较为分散，贷款的数量较少，因此造成了贷款的业务量过大，这在很大程度上影响了贷款管理有效性，不利于达到全面科学管理的效果。当前我国农村小额信贷的分析机制不健全，没能总体上把握小额信贷的情况，因此影响了小额信贷的发展水平，不利于提高小额信贷的整体质量水平。

3、农村小额信贷机构的还款机制不健全

当前针对农村小额信贷用户的手续还过于繁琐，农民群众还不十分了解小额信贷的政策，现有的还款机制不健全，导致农民在还款过程中遇到了一些亟待解决的问题。例如，当前还缺乏还款的激励机制，没能调动广大信贷用户的还款积极性，不利于金融机构快速的回笼贷款资金。当前对贷款还缺乏有效的监督与管理机制，缺乏完善的保险机构与还款保险机制，农村小额贷款的整体效率与整体运行机制还有待完善，还要在保证小额信贷整体效率的基础上优化贷款的处置机制。更好的基于风险分析与运行监管机制达到消除农民贷款与还款偏差等方面的问题，更好的建立贷款管理机制，达到有效降低贷款风险，完善贷款管理体系的目标。

三、农村小额信贷信用风险防范的对策

1、加强农户的信贷意识和还款意识

应当加大农村信贷知识的普及力度，促进农民全面的了解国家的小额信贷政策，鼓励农民积极的使用农业扶持小额信贷。首先，需要加强在农村地区全面普及金融知识的力度，进一步建立金融知识的宣传体系，通过农业专业合作社等宣传农业金融知识。重点促进农民掌握小额贷款与专项扶贫款的区别。其次，需要提高农村小额信贷贷款人按时还款意识，及时向小额贷款的客户传递贷款的办理与偿还手续，着力构建完善的贷款体系，达到以促进农民更好的开展相关业务办理的目标。

2、完善农村小额信贷信用体制

首先，应当构建完善的信用贷款征信记录，着力分析农村小额信贷的开展情况，在良好的数据分析机制下保证信贷经营管理有效性。其次，建立完善的信用评价机制，对农户信贷情况进行全面分析。第三，积极完善并落实信用等级评定的复审制度。根据农民的资金使用情况、资金缺口情况等，以及以往的还情况进行综合的评估，在此基础上构建相关的贷款机制。

3、农村小额信贷机构的还款机制创新

为了构建一个良好的还款运行机制，还要提高贷款资金的配合使用率，注重科学的控制信贷额度，根据农户的情况针对性的给出贷款意见，并且运用一系列的政策性方案达到激励农户按时还款目标，还要对积极还款和及时还款的用户给予更好的优惠贷款政策，及时的调整用户的贷款额度，从而达到不断区分优质客户的目标，更好的提高农户还款的积极性，更好的满足用户还款管理的现实需要和目标。

其次，为了进一步抵御农村小额信贷的风险，还要优化小额贷款的现金流与分期还款方案，能够根据不同贷款人的贷款数额与生产经营状况和特点设置具体的现金流吻合的分期还款方案，从而保证农户根据项目的进展情况按期还款，达到及时还款的效果，有效的防止借款应用中的问题，着力构建完善的贷款监督管理体系。

当前应当进一上加速实施农村小额信贷的保障制度，注重构建由我国行政机关、金融企业和保险公司共同参与的信贷风险管理机制，着力针对农村小额信贷进行有效的保障，通过一系列必要的保障基金达到提高保障质量，促进小额信贷的良性循环。

（作者单位：150700黑龙江省延寿县中和镇经管站）