建全完善农村金融体系的几个问题

王洪艳

随着时代的发展，我国的城市化机建设已经非常的完善，这也导致我国政府有余力来面对农村问题了。在这种情况下，全面的发展农村，成为了最为重要的一个内容。但是在目前来看，我国大部分的地区在发展农村经济的时候，都会遇到一个重要的问题，就是无法全面的处理农村金融的问题。其主要的问题就在于，农村金融问题不能得到农村人口的理解，而且收效很低，无法满足金融发展的需求。最大的特点是很多的农村根本不认可农村金融，认为这种模式就是在剥夺农村的经济，让农村无法发展，甚至带有一定的仇视心理。这样的情况就让农村金融体系的建设非常的困难。针对此类情况，必须要做的就是要全面的找到农村金融建设中存在的问题，从而加以解决。这是非常关键的。

一、农村金融体系存在的问题

在目前来看，我国农村金融体系发展的非常缓慢，其主要的原因在于，农村金融在发展的过程中，存在了如下四个问题：第一个问题就是服务对象的不理解。这是一个常见的问题，在大部分的地区中，农村人口都不能非常好的理解什么是农村金融，而且也仅仅能够知道这些内容是针对农村的，但是金融是什么，却并不理解。在很多的农村人口严重，所谓的金融就是高利贷，因此农村人口对此深恶痛绝。大部分的农村人都对金融抱着不满的态度。因此，在农村金融工作开展的过程中，就出现了很大的问题，农村金融几乎无人问津，最终导致农村金融体系名存实亡，根本没有相关的工作。第二个问题就是宣传不到位。大部分的地区中，农村金融相关工作人员因为了解农村人对于金融的态度，所以大部分的时候，根本不会进入到农村中进行相关的宣传，导致农村人和农村金融是相互分离的，二者几乎没有任何的交集，也自然无法发展农村金融。第三个方面就是农村金融体系不够完善，在当前来看，农村金融体系中，一般是难以得到农村相关业务的，因为农民不愿意和农村金融机构展开相关的互动，导致大部分的农村金融为了发展，只能被迫的大量開展其他业务，导致农村金融结构中，为农村服务的特性大大的降低，与农村金融开办的初衷相违背。这是非常常见的现象。第四个方面就是没有金融风险补偿机制，这也是一个极为严重的问题，因为相对于一些常见的商业模式而言，农村的经济发展一般都是需要依靠天气等原因，这样的情况下，也就导致农村金融的风险是较大，很可能导致坏账的出现。如果不能非常好的安排相关的问题，那么就会导致农民无法还贷，然后影响信用。这对于金融机构的发展也是非常不利的。而且也会导致大部分的农民继续认为这是高利贷。

二、加强本地区农村金融体系的对策

1、农村金融组织体系需在新视角下重构

①推行合作性金融

在农村金融的发展中，最大的问题就在于，农村金融和农村人民没有融合到一起，导致农村金融的中的相关内容，根本不是农村人民能够理解的，这是非常常见的一种现象。为了更好的改变这种情况，那么其主要的办法还是开展合作性的金融，其主要的办法一般就是与农民进行相关的沟通，为农民提供全新的项目和资金，并以合作的形式来降低风险。一般来说，这些项目都是精挑细选的，只要农民能够认真的执行相关的内容，那么就可以确保农民不会出现赔钱的现象。这样可以让农民更好的信任农村金融，从而更好的与农村金融进行合作，确保农村金融和农民的双赢。这是当前农村金融发展中最为重要的内容之一，也是农村金融打开市场的核心办法之一，必须重视。

②强化福利性金融

为了改变金融在农民心中不好的印象，那么其核心的内容就在于要强化福利性金融，这是非常关键的。在以往的金融政策中，一般来说，利息等都不是农民能够负担的，或者说都不是农民愿意去负担的，在这种情况下，农村金融想要更好的让农民信赖，那么其核心的办法就是要让农民敢于进行金融合作，敢于进行借贷。所以就可以退出一系列的专项借贷，依靠低利息或者无息的模式，来让农民享受到福利，这样才能扩大农村金融的影响力。这对于大部分的农民而言，都是非常有利的。一般来说，采用的办法主要是种子采购贷款的无息化，因为在种子采购的时候，往往需要大量的资金，对于农民而言，会导致自身的资金完全消耗，一旦出现风险，将没有任何翻身的可能。而采用这种无息贷款之后，就能够非常好的保证农民手中有剩余的金钱，从而更好的完成相关的生产。而在化肥等方面，可以采用低息贷款的方式，让农民慢慢习惯这种借贷的生活模式，从而保证农民更好的使用农村金融。

③建立以中央银行与金融监管部门为主导、以地方政府为主体的监管新体系。

当前，我国金融仅有中央监管系统，地方缺乏积极性。因此，要建立以中央银行和金融监管部门为主导、以地方政府为主体的农村金融监管体系。地方政府要进一步加强与中央银行和金融监管部门的沟通协调，加强功能监管、审慎监管，完善市场信息披露制度，努力防范各种金融风险。建立农村金融事务协调机制，充分利用地方政府与金融监管机构在有关农村经济发展与金融部门信息方面各自拥有的比较优势，通过交流以便利决策，在金融危机处理与金融风险化解方面采取协调行动，将已发生的损失及其负面影响降到最低限度。

2、农村小额信贷管理体制的完善与创新

①在贷款的原则上实行“灵活”的原则，也就是贷款金额灵活，还款期限灵活，贷款抵押物范围灵活，贷款品种灵活，在审批制度上灵活，在定价机制上灵活。

②完善小额贷款体制有效地填补了农村没有大银行的空白。小额贷款可以交给银行或专门指定的组织来经营。

总之，随着新疆经济的发展，农村经济的发展已成为当务之急。构建适合新疆地区农村经济发展的农村金融体系具有重要意义。先进健全的农村金融体系是推动农业、农村经济快速发展的强大动力。本文通过分析新疆地区农村金融体系存在的问题和新形势下新农村建设的发展要求，对农村金融的改革与完善提出了一些理论建议，但仍有不足之处，希望可以为本地区农村金融体系的建设与发展贡献一点力量。

（作者单位：152100黑龙江省望奎县农村合作经济经营管理站）