加密货币：一种新的分布式信用体系

◎文/ 孟佳惠

信任Facebook的用户已然大量减少，但该平台上大量活跃的用户仍足以让其近日宣布开发的虚拟货币“Libra”成为数年来最重要的加密货币。

加密货币可以用来以数字化的方式支付商品和服务，比如信用卡；也可以用来转账，比如Venmo（Venmo 是PayPal旗下的一款移动支付服务）。到目前为止，大多数人还没有将其作为一种常见的支付方式。而最著名的虚拟货币比特币(bitcoin)的功能则更像是一种投资资产。

经过数月的传言和部分人士泄露的相关消息，Facebook 于6月18日证实，它正在开发一种名为Libra 的加密货币，将于明年推出。有专家认为，Libra 或有潜力成为数百万人在线支付和现金交易的新方式。

Libra 为何物？

Li bra 的运作方式是这样的：Facebook与总部位于日内瓦、名为Libra Foundation 的外部组织合作，迄今为止，已招募了28 名合作伙伴作为区块链上的“信用节点”，负责共同管理这一数字货币。

什么是“信用节点”？就好比银行的转账体系。现在银行采用的是一种叫SWIFT 的协议，允许银行之间进行通讯，高效率完成各种交易，其中每个银行就是一个信用节点。Facebook 建立的是一种分布式的区块链网络，上述公司就类似于银行的角色。他们希望在明年Libra 启动之际，可以拥有100 个不同的合作伙伴,且每个合作伙伴都有着平等的权力。这是迄今为止，美国科技巨头向区块链技术迈出的最积极的一步。同时，这也代表着Facebook的一场战略赌博，即是否有足够多的人愿意将个人财务状况的信息“托付”给一家丑闻缠身的科技公司。

据报道，一些合作伙伴包括消费者可以使用Libra 虚拟货币的商户，如优步(Uber)、Spotify、PayPal，以及至关重要 的Visa 和万事达(Mastercard) 等。每个合作伙伴预计将投资1000 万美元，共计10 亿美元。Libra 基金会将使用这10 亿美元来帮助管理数字货币的储备,保持其价格的相对稳定。对于这些科技巨头而言，1000万美元的投资十分划算，因为他们可能成为全球最强大的数字信用体系的核心节点。

值得关注的是，截至目前，已招募的28 家合作伙伴之一是Facebook 推出的全新数字钱包Calibra。Calibra 将支持用户通过Facebook、Messenger 或WhatsApp向其他用户或企业转账。从这个意义上说，Calibra 与Venmo 等点对点(peer-to-peer, p2p) 的服务产品是极具竞争力的，只不过它是基于一种虚拟货币，而不是政府所支持的货币罢了。

Facebook 首席执行官马克·扎克伯格今年早些时候在公司年度开发者大会上曾提到：“我认为给别人寄钱应该和寄照片一样简单。”

Libra 和Calibra 的关注焦点似乎都集中在非美国用户身上，尤其是那些来自没有可靠渠道进入消费银行的国家的用户。Facebook 此举的核心吸引力在于，移动互联网接入实际上已经超过了实体银行接入，这使得Facebook能够向发展中国家的无银行账户用户提供金融服务。

例如，在一次有关Libra 的新闻发布会上，Facebook 高管多次提到汇款问题，认为这是Calibra 的一个完美案例。Facebook设想，用户不需要通过银行汇款服务，只需要打电话给Calibra，就可以立即向海外家庭成员发送虚拟现金，且不收取任何费用。然后，接收者可以把钱放在钱包里，也可以把钱兑换成他们自己的政府货币——Facebook 方面认为大多数交易仍将发生在这些场景之下。

事实上，Facebook 并不是唯一一家意识到其金融产品可能会颠覆全球金融基础设施缺陷的科技公司。Apple Pay 支持人们用手机购物，其与高盛(Goldman Sachs)共同开发的新信用卡，正是传统金融与苹果(Apple)竞争升级的新兴产物。

Facebook 高管表示，他们不 认为苹果有与Facebook 竞争的野心，Calibra 的产品主管凯文·韦尔(Kevin Weil)表示，Facebook 将“欢迎”苹果加入Libra Foundation。同时，他也指出，苹果的竞争力远不如Facebook。毕竟，苹果的产品收取费用，并要求用户存入银行，而Libra 和Calibra 则没有，且拥有Facebook 账户的人也比拥有苹果设备的人多得多。

难以实现的野心

Facebook 希望Libra 有朝一日能够成为线上和线下购物的首选支付平台，也能成为家人和朋友之间转账的首选工具。作为数字货币，Libra 可以很容易地兑换成任何其他货币，而且转换和交易费用非常低。凯文·韦尔表示，Calibra 将从Facebook、Messenger 和WhatsApp开始，然后开发独立应用程序。

通 过 Calibra，Libra 还将被用来履行金融服务机构的大部分职能，包括管理银行账户、管理信贷，以及连接到Ca li bra 品牌的自动取款机等。之后，Calibra 就可以在一个普通人的生活中发挥与西联汇款、Venmo、支票账户和现金组合在一起的作用。这与Facebook、Messenger已有的支付系统不同，因为你可以无缝地传输一种安全的数字货币，而不是把信息发送给银行，然后由银行处理，再以美元结算。

简而言之：Libra 的目标是成为第一个真正主流的加密货币。

美国科技媒体网站The Verge 的记者Nick Statt 写道：“如果Libra 获得成功，它可能成为Facebook有史以来发布的最重要的产品之一——对公司和世界都是如此。”他表示：“这可能为现有的银行体系提供一个令人信服的替代方案，特别是对发展中国家的人民来说，Facebook可能会深深植入用户的生活。”

显然，这不会立即发生。The Verge 的评论员Casey Newton 则持有相反意见，她甚至认为，这种情况可能根本不会发生。“就像当年Facebook 给每个用户都发了facebook.com 的电子邮件地址，然而并没有人使用它们，随后它们就被悄悄地遗忘了……”

“Libra”难获信任

2019年，你很难相信任何人会把钱存在网上。如果这家公司是Facebook，那可能就更难了。隐私泄露、数据丑闻……所有这些被公开的失误都会成为消费者在决定把钱放在哪里时所要考虑的因素。

“如果人们愿意信任其他产品，而非Libra，他们可以使用其他数字钱包，”凯文·韦尔坚称，“建立信任需要时间”，Facebook 已经预料到怀疑者会在短期内对Libra 持怀疑态度。

意识到用户的担忧，Facebook 方面反复强调，其不会利用收集到的消费者的任何财务数据来投放广告。凯文·韦尔提到：“这是人民的钱，我们将认真对待。很多人认为我们会为了提高广告针对性而这样做，但事实绝非如此。”

“Facebook 不是为无银行账户的人提供慈善服务。”关于盈利模式的问题，凯文·韦尔坦言，这可能预示着Facebook将向其他金融服务领域扩张，从而为公司带来收入，比如向个人或企业提供信贷等。他还提出，更多的人或企业可以涌向Facebook，利用其加密货币服务，支持其核心的数字广告业务。

甚至有一些股票分析师预测，这将是“Facebook历史上最重要的举措之一”。

能否重构信用体系

为了应对用户的担忧，Facebook在Calibra 网站上设立了一个公示栏，表示客户的账户信息和财务数据“不会被用于改善针对Facebook 产品系列的广告”，试图将用户担心的问题扼杀在萌芽状态。

然而，问题仍然存在。

目前数字货币主流是比特币和以太坊，他们自成一个生态，跟美元没有必然关联。但是一旦Facebook 的Libra 发展起来，就意味着直接将美元信用强势引入了区块链世界，其将成为全球数字信用的定价基础。也就是说，数字信用将成为美元信用的一个延伸，这就跟石油用美元定价是一个道理。

“Libra”的使命宣言包括了一份由不同参与者共享的核心“信念”列表，其中包括：“我们相信全球的、开放的、即时的、低成本的资金流动将在全球范围内创造更多的商业机会和更大的经济利益。”

Facebook 加密货币主管David Marcus 在接受the Verge 采访时，将该项目称为“一种新的分布式信用体系”。这恰到好处地提醒了我们还尚未思考的一个大问题：这对Facebook有什么好处?Facebook公司表示不会收取竞争对手收取的交易费用。也就是说，于Facebook 而言，金钱不是其首要目标。

《纽约杂志》的记者Read 在过去几年的时间里一直在跟踪报道Facebook，他曾撰文描述Facebook向政府提供全球基础设施的“奇怪”雄心。近日，他写道，Facebook 实际上并不是在与信用卡公司或支付平台进行竞争，而是在与更传统的全球超级大国竞争。

“扎克伯格从未把自己的野心限制在公司之间的竞争之上。”Read解释道，“据我所知，Facebook 正在开发的基于区块链的数字货币，是将为类似于中国这样的拥有10 多亿成员的经济体所服务的。Read直言，如果你一直以玩笑的心态担心Facebook 会“占领世界”，那么现在可能是时候认真对待这个问题了。事实上，该公司很可能在未来成为“全球联邦储备委员会(Global Federal Reserve)”，监管着一种全球货币Libra，其不仅拥有货币控制权，而且对使用该加密货币的用户的每笔交易都拥有看得见、摸得着的记录。”

尽管这听起来让人觉得不寒而栗，但对于普通消费者而言，对Libra 的强烈担忧应该还为时过早。在Facebook宣布加密货币的开发和Facebook成功将Libra 打造成为全球货币之间还有很长的一段路要走。