商业银行建筑产业金融服务实操

申思 张玲

【摘 要】建筑行业是成都市的支柱行业，也是商业银行金融业务中的传统优势行业。随着经济持续增长、固定资产投资保持平稳发展，成都建筑行业对经济增长贡献拉动明显。在此过程中，商业银行抓住机遇，不断强化和发展在建筑行业的业务特色和竞争优势。依托商业银行的客户、渠道、资源和资金优势，结合境内外各子公司专业技术支撑，营造建筑产业产融合作金融生态圈，提供“融智+融资”、“投行+传统信贷”、“表内+表外”、“行内+行外”相结合，覆盖交易前中后期的一站式全方位金融服务方案。

【关键词】建筑业；综合金融服务方案；银行

一、稳步推进海外业务

为积极支持国家“走出去”战略，商业银行为建筑业客户海外业务提供配套综合金融服务：一是征对海外工程项目，可提供长期限（5-12年）的出口买（卖）方信贷、出口信贷再融资等产品，以及建单通、建票通和建信通等两年以内应收账款融资；二是通过国际商业转贷款、跨境融资性风险参与等跨境融资（可为人民币或外币）产品满足企业取得境外低成本资金需求；三是提供信用证、托收、T/T汇款等结算产品满足企业国际结算业务需求。

二、全面开展资产支持票据业务为企业降债去杠杆

资产支持票据（下称“ABN”）是指非金融企业在银行间债券市场发行的，由基础资产所产生的现金流作为还款支持的，约定在一定期限内还本付息的债务融资工具。基础资产是指：符合法律法规规定的、权属明确、能产生可预测现金流的财产、财产权利、或上述两者组合。

过去ABN的发行人主要是地方融资平台和公用事业类企业，基础资产以基础设施收费收入为主，且采用账户隔离机制，发行人的资产本身无法出表。

2016年12月末人行及协会发布《非金融企业资产支持票据审批指引》，以概括性规定明确了基础资产范围，这样既可以涵盖收益类资产，也可以涵盖应收账款类资产，如承兑汇票、货物应收款、建设转移合同债权（BT等）。同时，引入信托作为SPV形式既可以涵盖特殊目的账户隔离的资产支持模式，又可以达到真实出表的目的。

三、巩固传统优势产品

商业银行与建筑业具有很深的历史渊源，已在四川区域内该行业建立起银行的“金字招牌”，并与大部分龙头建筑企业建立了良好的合作关系，下一步应继续顺应行业发展趋势，稳定和发展与建筑企业的合作。加强业务联动，提高产品覆盖度。

以现金管理业务为切入点，加大账户营销力度，从而带动存款、结算、资金监管等相关业务，与建筑企业建立包括现金管理系统、企业高级网银、代发工资、工程资金监管、造价咨询等在内的全方位、多领域的合作关系。针对建筑业客户施工地点分散、管理半径较大等特点，资金结算网络可以依托商业银行遍布全国的营业网点优势，为建筑企业提供资金结算、账户信息查询、集团客户资金管理等综合性金融服务。

四、应对市场变化，提供新型保函业务

与现金保证金相比，保函具有费率低、实际占用资金少的优势。《关于清理规范工程建设领域保证金的通知》（国办发〔2016〕49号）中明确要求：“对保留的投标保证金、履约保证金、工程质量保证金、农民工工资保证金，推行银行保函制度，建筑业企业可以银行保函方式缴纳。”

部分中小型建筑施工企業在银行无授信额度或授信额度较低，在办理保函时也往往会被银行要求提供保证金或抵质押物，申请保函时较为困难。为解决这一问题，商业银行推出了分离式保函产品，通过引入担保公司合作，以担保公司作为申请人、施工企业作为被保证人开立保函。

分离式保函具有以下几个方面的优势，可有效帮助中小型建筑施工企业减轻资金压力、降低融资成本，为中小型建筑施工企业实现业务发展提供强劲动力。

一是流程简便，施工企业在向商业银行或担保公司提出业务需求，由担保公司向商业银行提出保函业务申请后，经商业银行业务受理、调查、审批，一般在1-3个工作日即可完成保函的审批、出具工作。

二是对受益人而言，银行保函替代保证金符合中央政策精神，可更快地启动工程建设。

三是对被保证人（施工企业）而言，不必向招标方（合同甲方）交纳保证金，在无授信情况下，即可在商业银行办理保函。

五、供应链产品服务建筑产业延伸链条

为满足大型建筑企业上游供应商融资需求，在保障贸易背景真实性的前提下，商业银行创新应用“商票保贴”产品，运用互联网思维和技术打造“三流合一”的网络金融服务平台，通过与大型央企集团旗下电商平台合作，运用大数据技术驱动业务流程、完善风控机制。同时，商业银行还将努力发挥网络银行的同业领先优势，找准突破点，加快对区域内大型建筑业核心企业的对接，结合定向保理、网络银行、政采保、租融保、工程保、票证支付、商票保贴、票据池质押融资等供应链产品特征，“一户一策”设计营销方案、制定营销推进计划，为客户提供“一点接入，服务全国”全流程线上操作的网络银行供应链服务，帮助建筑企业解决交易双方资金周转问题，提高资金使用效率，优化财务结构，共享产业链收益。

六、提供全方位网络金融服务

以互联网思维，依托商业银行的系统和技术优势，为身处互联网+浪潮的建筑企业提供安全、集约和高效的网络金融服务。银企直联是指建筑企业自有系统与商业银行系统进行对接，企业可直接通过自有系统完成银行账户信息查询、资金划转、代发代扣、授权支付、电子对账等操作。

特点一是自动和高效。建筑客户无需登录企业网银，就可以利用自身系统完成对其银行账户包括分（子）公司银行账户的查询、转账、资金归集、电子对账、信息下载等功能，有效提高了企业财务操作和管理效率。

特点二是个性化服务。可以通过接口的开发和优化，为建筑企业提供功能、流程上的个性化、差异化服务。如：基于银企直联搭建的“建管易”工资支付信息化管理平台，可帮助建筑企业实现用工人员信息维护、用工考勤、工资发放等功能，并为主管部门提供了监督管理工具，有效地预防拖欠农民工工资问题的发生。

七、加强投融建一体化转型发展

在充分遵循国家及地方政府关于加强政府债务和融资管理系列文件精神的前提下，商业银行可在以下方面更好的服务实体客户。

（一）积极推广PPP模式，引导本地施工企业充分参与竞争

近年来，国务院、国家发改委、财政部、住房和城乡建设部、交通运输部、水利部等发布了一系列政府债务管理和推广使用政府和社会资本合作模式的文件，并且不断出台相关制度规定，规范和完善PPP模式。因其流程更合规、程序更严谨、财政支出责任约束更强，PPP模式已成为城市基础设施、公共服务领域建设的主要模式。

（二）合规发展投融资模式，为地方重大基础设施项目引入战略投资者

随着建筑施工企业的转型深化和我国基础设施的持续增长，采取投融资模式建设已越来越成为企业与政府的“共赢”选择，目前成都市天府新区、“交通先行”等重大基础设施项目，大都采用投融资模式建设。

未来针对政府继续采用此模式建设项目，建议可引入资金实力较强的大型央企作为社会资本方，由大型央企为银行融资提供增信有利于融资落地。采用投融资模式建设的招标方及协议甲方应为公司，不应为政府或政府部门。上述融资模式的探索和推进需要政府的支持与配合，建议行业主管部门协助金融机构加强与政府及财政的沟通、协调。

同时，商业银行可利用客户资源广、信息渠道多的优势，为政府重点建设项目推荐引入战略投资者。在符合监管条件和信贷政策的基础上，商业将大力支持战略投资者直接投资或以投融资建设等方式开展的城镇化建设项目。

【参考文献】

1.万德wind数据咨询系统

2. 四川省建筑业发展“十三五”规划

3. 2017年成都市政府工作报告