商业银行金融产品创新现状及展望

陈自琪

【摘 要】为了响应国家供给侧改革、更好地应对波动的金融环境及提升在同业间竞争力，商业银行不断地吸取国外领先银行金融产品的经验，推出具有中国特色的金融產品。然而，创新能力不足、产品同质化严重、缺乏市场认可度的现象严重，迫使我国商业银行进行改革、运筹帷幄，把握现代科技与互联网时代带来的便利，推出符合时代要求的金融创新产品。

【关键词】金融产品创新；互联网金融；对策研究

自1978年全面实施对内改革、对外开放的经济政策以来，我国社会、经济持续高速发展，取得了空前绝后的飞跃。为了紧跟时代步伐，商业银行不断地提高服务质量及在多元化市场中的竞争力，结合国外先进的技术及产品理念，开发出符合我国国情的本土化产品，满足客户日益增长的理财需求。目前，商业银行在逐步改变经营利润来源结构，从最初单纯依靠存款、贷款利息差额及中间业务，逐步提升金融创新产品的收入比重1。金融创新能力已成为商业银行稳固自身地位、增强在同业间竞争力不可小觑的方式。然而，纵观全球，我国商业银行的金融创新力度与成果还与国外领先银行间存在不容忽视的差距，金融创新方面依然处于不成熟阶段，仍需进一步反思与摸索2。

一、促使我国商业银行推动金融产品创新的动因

（一）市场竞争迫使商业银行加速金融产品创新的进程。随着机制的完善与科技的进步，资本市场交易成本下滑、交易类型激增，这与传统银行业形成了显著的替代关系，造成巨大冲击。与此同时，外资银行迅猛涌入、中小型银行崛起，银行间的博弈变得尤为激烈。而其他金融机构，如证券、信托及基金等迅速瓜分银行业务，使得金融市场的规则变得更加复杂，竞争对手更为繁杂。在此大环境下，商业银行仍需提高自身竞争力，要引领市场、掌控主动权。

（二）打破局限，创造利润新高。当前，各大商业银行为最大程度地吸收存款，均抛出琳琅满目的惠民产品，因此存款竞争尤为激烈；然而，最新出台的政策对贷款数额进行了严格管控；不仅如此，存款与贷款的利率差额也在逐步缩小。在此形势下，商业银行可通过产品创新，减少对此类收入来源的依赖，首当其冲地开启新业务，在同行还未及时推出相似产品之前，获取高额利润。

（三）日新月异的客户需求刺激商业银行研发创新产品。随着社会的发展，客户的素质与金融知识也在不断提高，表现为对自己的资产进行科学管理的强烈欲望。因此，商业银行必须具有将客户进行精准分类的能力，根据客户的特征与需求，提供具有针对性的新型产品，使其获得契合度高的个性化产品。

二、我国商业银行金融产品创新的基本情况

1979年1月，中国农业银行的重新设立标志着商业银行的前身—专业银行开启了萌芽时代。直至1984年十二届三中全会宣布有关经济体制改革的决定，此时，政企已逐渐分离，政府也鼓励当时的四家专业银行开始适度竞争关系。直至1995年，仍为专业银行发展时期，产品概念还未成熟，业务及产品均由国家下达指令，暂未涉及产品创新领域。

1995年10月，《中华人民共和国商业银行法》明确了商业银行的设立、组织架构及法律责任。次年，形成了以四大国有商业银行为首的健全的商业银行体系。在此后的十年中，商业银行发展已日益成熟，并在以推出具有我国特色的金融产品为目标的道路上不断摸索与前行。在此之间，我商业银行已逐步转型为全能型商业银行，业务和产品也趋于多元化。然而，因缺乏经验，产品研发仅为粗略模仿、套用国外现有金融产品模式，产品创新能力尤为不足。

近十年来，各商业银行为最大化地占领市场、吸引用户，已从根本上重视金融产品创新带来的优势。尤其是各大商业银行纷纷完成股份制改革后，内部治理机制更加科学、完善，保证了创新工作有条不紊地开展。目前，1.我国商业银行已开展中间业务中产品的全方位创新，传统中间业务与新型中间业务两手抓，开创了符合时代背景发展的企业年金、支付结算和衍生金融产品等新兴业务，有助于加速银行资金流动、充分掌握用户信息、稳妥利用客户资源，有效地规避风险较高的业务3。2.实现负债型业务的深入创新。我国在注重金融产品创新的同时，在科技发展中投入大量资金，根据现今客户的喜好及社会发展需要，推出方便、快捷的移动支付及手机客户端等业务，为银行进一步扩张资金来源渠道。

三、我国商业银行金融产品创新方面存在的问题

（一）自主研发性产品数量较低，产品类型近似

虽然，我国商业银行推出的新产品数量庞杂，但缺少自主创新的金融产品，归结于部分商业银行还未摒弃传统观念，缺乏主动挖掘客户的动力和能力，导致部分商业银行定位和产品属性雷同，甚至名称也难以区分，服务水平和品牌形象差距不大。由于客户可选择的同质产品较多，银行间竞争激烈，利润下降4。

（二）我国商业银行缺少管理风险的能力

完善的风险防御、控制机制是商业银行发展的基石与先决条件。高昂的收益势必伴随高风险，而商业银行的革新，要在最大化地获取收益的同时将风险降低到可控范围内，在回报与风险之间找寻最优平衡点。例如，近几年来，各大银行瞄准小额贷款市场，为了吸引用户、最大化地扩大客户群体，节假日在公共场所设立摊位，只要扫码、下载客户端并开通小额贷业务即可发送精美礼品。然而，审核贷款人资质环节不够严格，向大量没有偿还能力的人群提供小额贷款业务，最终导致坏账率飙升。

（三）组织架构存在漏洞，监管机制有待提高

目前，决策权大多掌控在总行手中，产品创新大多由总行研发，后下发到支行进行市场推广。但是，总行不直接接触客户，很难获取客户的需求和产品反馈，闭门造车，造成了总行推出的金融产品不接地气、没有市场。

虽然二级分行设立产品经理一职，但机制对产品经理的工作职责划分不够明了，导致大多数产品经理未能按照目标承担起市场调查、搜集客户需求、与技术执行经理详细沟通产品建设、及时完善产品缺陷等职责。支行对产品经理工作考核也不够严格，未能及时提出要求。

（四）创新效率低下，创新主动性不强

国内商业银行创新团队人员大多来自各个部门，在调进创新团队前未能接受专业培训，与团队其他成员默契不足，磨合需要一段时间。业内缺乏吸引眼球的爆款产品，且行内缺乏具有足够诱惑力的激励机制，导致了商业银行的金融产品创新动力不足、普遍效率較低。

四、商业银行产品创新的策略

通过对商业银行金融产品现状及目前普遍存在问题分析，得出我国商业银行产品创新仍处于初级阶段、创新管理不够完善、产品质量难以符合市场实际需求。在此，提出几点建议。

（一）商业银行应提出明确的创新目标

基于详细剖析客户需求、缜密的市场调研、展望市场发展导向，应分层次提高、研发不具有同质性、口碑高的产品，助使商业银行形成强大的竞争力。同时，要及时跟进、收集用户反馈，不断提升问世产品的用户体验舒适度，完善任何使用不便、繁复的操作，尽量避免被相近产品取代的可能。

（二）建设一流、富有活力的创新团队

吸纳具有创新意识、思维敏捷的高素质人员，对其提供专业的培训，包括提供到国外商业银行或知名金融院校进修、吸取经验的机会。最终达到建设强有力的人才团队，吸纳精通金融、法律、会计、计算机、市场营销等各领域的高素质人才，协助商业银行推新、废旧，推出符合市场需求、客户满意度高的新型金融产品。

（三）建立健全的激励机制

商业银行各支行的一线员工是研发创新、推广新产品的主力军，应充分调动其积极性、激发拼搏精神，建立健全的绩效考核系统，关注每名员工的贡献价值和创新能力。采用双重激励模式，在物质上激励员工奋发图强，在精神上给予足够关怀，形成极具凝聚力的企业文化氛围。

（四）规范创新流程

规范流程是一切行业提高效率、避免纰漏的前提。根据用户反馈、市场调研、创新目标，银行客户经理制定详尽的产品策划书，包括产品描述、受众人群、突发情况应对等细节，提交上级部门进行评估、审核。通过后，交由软件开发小组、运营部等部门进行产品研发。小规模地投放市场进行测试，收集用户反馈，反复优化产品，防止劣质产品流出5。中间环节缺一不可，不同部门间形成良性的监督、督促关系，有效地提高市场认可度和产品生命力。

（五）采用新颖的宣传、推广策划

不拘泥于传统的宣传方式，大胆采用新颖的推广模式，达到“病毒式传播效果”，覆盖更广的人群，力争推出众所周知的“明星”产品。商业银行可在人员密集高的商业广场、火车站、机场等地点，开展宣传活动，采取最佳吸引眼球的方式，如快闪，迅速有效地吸引人群目光，在表演中融入推广产品的名称、性能，在短时间内让大众了解产品属性。在新媒体、互联网蓬勃发展的时代，每个观看者都是传播的一份子，借助他们的力量，让产品宣传短视频流传于各大社交媒体，让更多未能在现场观看的潜在客户人群有机会了解到新推出的产品，同时也有效地提高商业银行的知名度，拉近银行与客户的距离。

【参考文献】

[1] 张爱民.商业银行产品创新策略[J].合作经济与科技，2018，（6）：60-61.

[2] 刘安霞，陈昭旭，李晓彪.我国商业银行金融产品创新现状及对策研究[J].科学决策，2010，（2）：42-48.

[3] 吕昕.商业银行金融创新现状、问题及风险控制[J].经济研究导刊，2018，（4）：95-96.

[4] 何永清.商业银行产品创新的思路与策略[J].南方金融，2017，（5）：70-75.

[5] 韩维贺.商业银行产品创新——前导因素视角[J].经济师.2013，（4）：27-28.