银行互联网金融策略的优化路径探讨

张建霞

【摘 要】互联网在金融业界的发展已是定势，它就像一把双刃剑，在给商业银行带来打击的同时也带来机遇。面对互联网带来的巨大的蓝色新兴市场与涉足金融领域互联网企业的挑战，商业银行需要重新审视自己的定位与发展策略，结合自身优势，及时制定互联网市场进入策略，在互联网金融业中维护自己的地位。

【关键词】银行；互联网金融；策略

一、发展直销银行是大势所趋

直销银行（Direct Bank）是指没有营业网点，不发放实体银行卡，只通过网络、电子邮件、手机、电话等展开业务的银行。从字面意思理解，直销银行重点是直销，而不需要顾客去实体网点进行业务办理，同时直销银行的好处是可以24小时按照顾客的时间办理业务。大多数直销银行与银行名称相同，但平安银行、包商银行的直销银行名称是橙子银行、小马BANK。

以前，银行的竞争力通过实体网点的数量来体现，将来银行的竞争力将通过直销银行体现。虽然同属于线上银行，直销银行不同于互联网银行，它作为银行的一个部门属于国有银行，有更多的发展自主权和灵活性。目前主要业务是卖金融产品，如货币基金、银行理财、保险、基金等，此外还有账户管理、转账汇款、支付等基础功能。虽然直销银行的主营业务是卖金融产品，目前银行理财还需面签，直销功能还没完全打开。导致客户还是需要去实体网点进行登记、授权。虽然这与征信体系的建设不完善有着很大的关系，但银行可以根据自己客户的业务信息，发展优质客户、潜在优质客户，分别开放直销功能。

二、通过智能设备升级实现线上线下相结合

作为银行自助设备中的新兴成员，VTM（Virtual Teller Machine）远程智能柜员机无论是在部署社区支行、小微支行的过程中，还是在开设具备“智慧金融”服务理念的智能自助银行的过程中，都可以帮助用户实现对公对私、国际国内、本外币、金融理财等全方位金融服务，个人可以自助完成约90%的金融业务；此外，像身份信息采集、资料扫描、票据收纳、回单打印盖章等等，都可以通过VTM自动化引导流程帮助用户完成。在使用时，用户仅需填写业务申请、提交相关单据就可以自助完成交易。借助高品质摄像头及视频通话软件，应用公安部核准的身份证识别仪识别客户身份证，以及对手写签名笔迹进行电子加密并集成在所签署的文档之中等一系列信息技术手段，VTM 设备解决了在自助设备上实现银行在发放信用卡过程中必须要遵守的信用卡“三亲”原则，即亲见申请人本人，亲核申请人身份证原件，亲见申请人本人签字。填补了诸如开户、挂失、签约类等业务在互联网金融自助领域的应用的空白。

三、进行互联网金融业务流程再造

虽然各商业银行都成立了互联网金融营销中心或者是网络金融部，但是在部门运营的过程中出现了不少问题。如互联网金融业务部门在发展客户群体时，容易和传统柜台业务出现内部竞争。商业银行需要针对自身特色的互联金融业务、内部的物力和人力资源储备，以及业务流程的特殊性，进行有的放矢的业务流程优化。首先，确立商业银行的互联网金融核心价值业务及流程。需要考虑如何借助诸如微博、微信、移动银行以及智能微型银行网点等多种新兴渠道，将现有的银行金融服务资源进行整合，针对不同渠道特点为客户提供更加便捷的金融服务。其次，“网络金融部”要以提供客户的产品和服务设计为导向，来制定各个业务成员的职责权限、协作模式和考评指标，最终实现日后的顺畅业务协作。最后，重视综合型人才的培养。互联网金融领域是一个“交叉学科”领域，融合了金融、通讯、IT、营销等多行业，需要既懂金融，又具备网络开发、软件设计技能的综合型人才。

四、构建互联网金融业务平台做好顶层设计

构建互联网业务平台，离不开数据和信息的获取和运用。麦肯锡咨询公司在其研究报表中分析了不同行业从大数据浪潮中获利的可能，而其中金融行业拔得头筹。其一，银行本身面临足够大的客户群体，拥有大量的客户数据和交易数据；其二，银行已经在以信用评级模型为代表的数据分析上积累大量的实际经验，具备向“大数据”跨越的基础。传统方式下银行可以掌握客户的基本信息，但是客户的兴趣爱好、生活习惯、行业领域和动态信用等信息却是难以掌握的；这些数据信息广泛存在于网络和电子商务中。整体来说，银行可以通过两种途径来构建“大数据”能力：一是通过与已有的大型互联网社区、电子商务企业深度合作来获取数据，提供金融服务；二是通过自建平台来获取数据，提供相应的金融服务。从长远发展来考虑，自建平台是银行较优的选择。

首先，在构建的过程中，各商业银行需要加强与相关部门的沟通与合作。虽然，国有商业银行在人员、资金等资源方面比其他商业银行占优势，但由于受制于银监会及“船大难调头”的关系，相对缺乏灵活性。而其他股份制银行则受制于资源的匮乏，因此在平台建设方面，发展现状都大同小异。因此，各银行在平台建设方面，应积极向国家层面建言，与公安、房产、交通、工商等部门联网，并充分利用征信体系，建立起自身的企业、个人客户信用机制，从而保证贷款、抵押等业务的顺利实施。

其次，对构建的平台加强营销管理。由于金融业一直是处于垄断行业领域，相对于其他行业，缺乏一定的营销意识。除了在银行内部，很少能见到各商业银行的商业广告，更不会涉及相关业务。因此，社会大众对银行的互联网金融产品知之甚少。而互联网企业BAT等企业借助自身的网络及沟通工具优势，很快将开发的金融产品介绍给大众，从而金融产品深得民心。所以，商业银行应在构建起互联网金融平台后，通过营销管理，对其推广。主要可以通过媒体渠道对其特色功能进行介绍、广而告之，从而引起客户群体的兴趣。

最后，降低互联网金融平台的信息安全风险是重中之重。互联网领域中的信息技术安全问题一直备受关注，当其触及到互联网金融领域时，无论是安全隐患的表现形式还是危害程度，都会成几何数量级增大。黑客、钓鱼网站是目前网络平台的大敌。黑客可以潜入银行业务后台修改程序及数据，摧毁数据库，带来毁灭性的打击。而钓鱼网站的出现，很容易让客户的信息被盗、造成资金流失。由于安全标准缺失使得以智能手机为核心的移动银行存在多種风险挑战。在风险监控方面，银行可以在自身努力下与第三方信息技术公司合作，加强对各种风险的监控，确保互联网金融平台的正常运转。

【参考文献】

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