应对意外，再加上一道“保险”

生活总是带来意料之外的东西，小到家庭生活方面，浴室滑倒、煤气泄漏、电动车爆炸;大到社会突发事件，马航MH370失联事件、温州动车事故、天津爆炸案等。这样的“飞来横祸”总是让人感到遗憾与惋惜。当意外来敲门，谁来买单？家人、朋友，还是社会救助？其实有准备的人除了做好预防、努力应对，事前购买意外险也是一个不错的备选项。意外险如何界定意外？哪些群体要特别当心意外？带着这些问题，记者采访了中国人寿保险股份有限公司品牌宣传部相关负责人。

Q：从保险理赔的角度，“意外”是如何界定的？主要包含哪些类型的事件？

A：“意外”一般是指意外伤害。意外伤害保险的主要保险责任是被保险人因意外伤害所导致的死亡、残疾或医疗费用损失。合同条款中约定的意外伤害，指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。

外来的，即事故是由外来原因造成的，即被保险人身体由外部原因造成的事故，如交通事故、失足落水。突发的，即意外伤害在极短时间内发生，来不及预防，如行人被汽车突然撞倒。铅中毒、矽肺等职业病虽然是外来致害物质对人体的侵害，但由于伤害是逐步造成的，而且是可以预见和预防的，则不属于意外伤害。非本意的，即被保险人未预料到的和非故意的事故，如飞机坠毁、行道树倒下等情况。因被保险人的故意行为使自己遭受伤害，如自杀、自伤，不属于意外伤害的范畴。

Q：结合您这边的统计数据，是否能看出意外比较青睐哪些群体？

A：从意外事故发生的性质上看，由车祸导致的意外事故总量最多，其次是劳动安全事故和溺水造成的意外事故。从出险客户的年龄上看，意外事故发生的概率增长跟年龄增长呈正比，到50岁～70岁达到峰值。从出险结果上看，意外事故的理赔主要集中在医疗费的报销上，约占到90%，意外造成的身故和伤残占6%。结合理赔数据和实际工作经验看，建筑、机械制造、货运等这几类职业人员意外事故发生概率较高。

Q：对不同人群选择意外险，您都有什么建议？在老百姓当中比较受欢迎的意外险都有哪些？

A：意外伤害保险具有保障杠杆高、适用人群广泛、应用场景众多、投保简易等特点，消费者可以从多个维度分析评估自身面临的意外风险，有针对性地选择匹配自己需求的意外伤害保险产品。

一是按照生命周期的风险特征选择。幼儿学生群体，可以针对幼儿园或校园内外、寒暑假期可能发生的意外事故，选择学生意外险产品、校园意外险产品等。中青年人群，可以针对工作生活中可能发生的各类意外，选择综合意外险产品、贷款意外险产品，抵御意外风险对自身和家庭经济收入的不利影响。待产女性，可以针对孕产期间的特定意外风险，选择母婴意外险产品。老年人群，可以针对退休生活、骨折意外风险、燃气意外风险等，选择相应的老年人意外险产品。

二是按照工作职业的风险特征选择。个人可以根据自身工作职业特征，选择长期意外险或短期意外险。根据工作中常用交通工具，匹配不同交通工具的意外险，如航空意外险产品、轨道意外险产品、自驾车意外险产品等。

三是按照特定场景的风险特征选择。针对个人特定活动、特定地点、特定场景、特定时间面临的意外风险，选择相应的意外险产品，如旅游意外险产品、运动意外险产品、手术意外险产品、骑行意外险产品、出行意外险产品、特定公共场所（体育场、餐厅、电梯等）意外险产品等。

Q：請问您如何看待现代人对意外的防范意识？对于意外，有多少人做了充分的应对工作，特别是借助保险工具来降低意外所产生的经济压力？

A：多数人对意外事故的防范措施和事后处理知识有限，经常在遭遇意外时表现得束手无策。通常当社会上出现重大意外事故时（如校园意外事故、电梯意外事故、重大交通事故等），才会引发关于意外险的讨论和购买需求。事件平息后，投保意愿也随之减退。实际上，意外风险无处不在，消费者应充分利用保险产品做好意外风险的防范与应对。

现代人受经济条件、教育程度、个人观念等因素的影响，风险防范意识参差不齐。年轻一代防范意识较强，应对风险的保障相对充足。相对来说，老年人遭遇意外风险的概率更大，但风险防范意识却较为薄弱。整体来看，个人普遍应对重大意外伤害的能力还是不足的，尤其是当家庭的核心成员身体受到重创或身故，对家庭造成的冲击是巨大的。

可喜的是，随着政府把加快发展现代保险服务业上升到国家意志，社会对风险防范的宣传力度逐渐加大，公众的风险防范意识正在不断增强，很多人通过主动了解、认识、购买保险产品提高自身风险保障，降低风险损失。（编辑 余运西）