公平责任的适用

许肇鹏

摘 要：随着银行信用卡在大学校园的逐渐消失，校园贷开始迅速发展，然而其过快的发展速度，过大的发展规模，引起了一系列社会问题，自此，校园贷引起了社会各界的高度重视。在对相关案例进行研究时，发现校园贷存在的风险大都与学生本身对金融知识的了解甚少，校园贷平台缺乏监管方与治理方以及平台本身缺乏风险控制的意识有关。因此，本文主要从校园贷的产生以及后续发展的原因来分析校园贷存在的问题，并从外部监管、平台自律、大学生的引导三方面对相关问题提出解决方案。

关键词：校园贷;大学生;风险;监管;治理;

1 引言

随着银行信用卡在大学校园的消失以及互联网金融的快速发展，校园贷之风席卷各大高校。在校园贷盛行的大背景下，超前消费成为一种时髦。2018年，中国人民大学信贷管理研究中心选取了全国252所高校的近五万名大学生进行了贷款调查。该项调查显示，8.77%的大学生在资金短缺急需更多资金时，会使用贷款来获取资金，其中网上贷款占了近一半。[1]而超前消费观念的广泛传播，使得校园贷愈演愈烈，借贷平台如雨后春笋，多的无法想象。因此，对校园贷面临的风险以及防范风险的对策需要更加重视。

2 校园贷的概述

2.1校园贷的定义

校园贷，又称校园网贷，是指一些面向在校大学生开展的贷款业务的网络贷款平台，校园网贷能够对大学生消费观念的转变以及消费需求的不断增加进行准确的狙击。而校园贷又分为三类，一是类似于分期乐、趣分期等专门针对大学生的分期购物平台，其中一部分较出名的平台还提供较低额度的现金提现;二是类似于名校贷、投投贷等P2P平台，专门提供资金对大学生的正常上学以及创业提供帮助;三是京东、阿里等电商平台提供的金融信贷服务。[2]

2.2校园贷的特点

2.2.1放贷门槛较低

校园贷各大平台为了抢占市场，大都在宣传时强调本平台对申请贷款时的审核时间较短，能够即时放贷，无需抵押也无需担保。[3]例如“申请只需10秒钟，极速审核你值得拥有，放款迅速，无抵押无需材料”等宣传语屡见不鲜。实际上，办理校园贷的手续也只需要学生在网络平台提供学校、专业、学生证信息、身份证信息，就能完成注册和借款，有些网络贷款平台甚至不需要贷款者本人亲自办理。

2.2.2贷款隐形费用较高

许多校园贷平台打着关于低利率，零首付，无需担保等看起来令人心动的条件，故意隐藏高额的手续费，诱导学生贷款。首先大学生没有工作，缺乏稳定的收入来源，其次央行征信系统没有覆盖到这些大学生，因此征信信息是缺失的，从风险控制理论上来说，大学生属于高风险人群。校园贷各平台为了在风险以及收益方面做一个平衡，会对高风险人群提高信贷的利率。为了避免因触犯监管条例以及让利息在表面上处于较低的水准，在学生可以欣然接受的范围内，有些校园贷平台会巧立名目，将过高的利息命名为服务费、手续费、代理费等等。

2.2.3隐藏着高额的逾期违约金

大多数校園贷平台获取利益的另一大重要手段是高额的逾期还款违约金，对于校园贷平台来说逾期还款给被违约方带来的损失是有限的，在已经收取了高额利息的同时还要收取逾期违约金，这对违约者来说是不公平的。校园贷部分平台还会收取一部分的押金，并且在操作款项时，直接在借出去的金额中直接扣除。

3 校园贷的现状分析

校园贷存在的问题在于借款前网页上商品过低的价格极具诱惑，大学生不能够理性消费。在借款中则体现于隐藏的高额手续费以及过高的利率，在追债时则体现于暴力追债以及从各方面对借款人进行骚扰，在逾期时会造成的资金扣押、高额违约金，以及平台无法收回借款而造成的坏账。而这些问题的产生，无疑会对金融行业的秩序、学生的借贷安全以及平台的良好发展造成风险。

3.1平台的高坏账率

对校园贷平台来说，最大的风险即发出的贷款无法全部收回，甚至只有一小部分能够收回。在校园贷平台希望接触到更多大学生，通过更多的贷款获取利益时，往往会降低网络审查资格的标准，许多不是大学生的人，通过购买身份信息，或者是盗取他人证件，在各大校园贷平台进行恶意贷款。由于网贷审查不严格，很容易被恶意贷款的人钻空子，这样在资金借出后，无法对资金的使用方向有所了解，也无法对使用者有更多的了解。在催收贷款时，很容易由于找不到资金的真正使用者而追不回贷款。当较小的校园贷平台资金无法回笼，便更急于用剩下的资金获得利益以弥补资金损失，然而这只是一个恶性循环，较小的校园贷平台在资金无法支持平台运转时，将面临倒闭的风险，较大的校园贷平台会更加正规，但也无法完全避免这样的问题，依旧会陷入资金周转不灵的困境。

3.2威胁学生的借贷安全

对学生来说，校园贷最大的风险就是校园贷平台的违法违规操作。从前期，诱骗诱导大学生进行贷款，对贷款会有的风险选择隐瞒，对贷款利息、违约金、滞纳金等收费项目更是绝口不提，反而是以零利息、零风险等不实宣传语对大学生进行欺骗诱导。导致许多自制力不强，超前消费欲望强烈的大学生落入圈套，这不仅侵犯了大学生的知情权、公平交易权，更侵犯了他们的自由选择权。比贷款高利率更可怕的是某些校园贷平台的催收方式。如果按照正常的法律程序催款，当收不回贷款时，校园贷平台能做的是向法院提起诉讼，胜诉后再向法院申请强制执行，之后才能追回部分甚至全部的资金，对大学生来说，不会有人身自由丧失的危险，更不会出现安全问题。

3.3扰乱金融行业的秩序

校园贷实际上是互联网金融快速发展的产物，互联网金融本身的发展对传统金融行业就是巨大的冲击，而校园贷，在本身是互联网金融的前提下，以其名义上极低的利率吸引了非常多的大学生以及对贷款不太了解的超前消费偏好者。但是校园贷极低的名义利率下隐藏着高额的隐形费用。极易造成使用者的不满以及反抗。而这种情形极易造成金融市场的不稳定，对金融秩序有极大的冲击。