乡村振兴背景下普惠金融纵深发展问题探究

刘丽娟

摘要：普惠金融和乡村振兴战略提出后，为解决“三农”问题、实现农业农村优先发展提供了条件。本文就乡村振兴战略施行后普惠金融的发展情况进行梳理，总结目前普惠金融发展已经取得的成绩，提出乡村振兴战略背景下普惠金融未来纵深发展面临的问题，并对问题进行探究。

关键词：乡村振兴 普惠金融 纵深发展

一、普惠金融与乡村振兴战略政策梳理

我国普惠金融发展战略在2013年十八届三中全会提出。2015年，政府工作报告中指出大力发展普惠金融，中国银监会设立普惠金融部。2016年，國务院印发《推行普惠金融发展规划（2016-2020）》，对普惠金融的具体发展目标和发展方向提出了明确要求。

乡村振兴战略在2018年中央一号文件《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》中公布。同年，两会政府工作报告中指出要大力实施乡村振兴战略。2019年，中央一号文件“加快发展乡村特色产业、现代化农产品加工业及乡村新型服务业”的要求更加明确。在今年两会政府工作报告中，李克强总理提出“全面建成小康社会，扎实推进脱贫攻坚和乡村振兴。”同时强调“完善金融机构内部考核机制，激励加强普惠金融服务，切实使中小微企业融资紧张状况有明显改善，综合融资成本必须有明显降低。”

普惠金融与乡村振兴战略一前一后相继在我国施行，普惠金融的实施推动了三农高质量的发展;而乡村振兴作为后者提出，更为普惠金融的发展提供了新的发展机遇和发展要求。

二、乡村振兴战略背景下普惠金融发展已取得的成绩

从2013年普惠金融作为我国发展战略到2018年乡村振兴战略提出，已经推行五年，这五年中我国在普惠金融的发展中取得了长足进步，具体表现在以下几点：

农村新型金融体系逐渐形成。随着城镇一体化的推行，目前农村产业多元化发展，产业供给主体增多，经济模式发生着不断变化。与此同时，金融服务实体经济的模式也在发生着改变，农村金融机构已经由传统的零星农业银行、信用社等大型国有银行网点演变成目前当地村镇银行、城市小型商业银行、小型金融机构等各种类型金融机构并存的局面，新的农村金融体系正在逐步建立。

农村融资难的问题正在逐步缓解。近几年，土地市场盘活后，农村土地生产经营权、农村房屋产权等都可以作为抵押或担保进行融资，以前融资没有抵押、缺乏担保的问题得到很大程度地解决。农村融资问题缓解后，融入资金可以参与到乡村振兴的方方面面，农民消费、投资活动不断频繁，拉动国民经济增长，各产业的融资问题也正在逐步解决。

政策激励导致更多资本投入到农村金融市场。在现行的市场经济条件下，较多投资者资金投向在政策上导向性明显。“三农”发展历年来受到政府重视，每年的一号文件都涉及农业、农村、农民的发展问题，伴随近年来乡村振兴战略的提出，更多的投资者愿意进入农村领域、普惠金融领域进行投资。

互联网金融模式创新推动了普惠金融发展。随着农村经济多元化发展，“互联网+”迅速走向农村，通过互联网金融，更多的社会资金流向了田间地头，流向了农户和农村的小微企业。近年来，互联网创新的各种金融模式，如网络借贷、网络支付、互联网保险、互联网基金等新型发展模式为乡村振兴提供了多元化服务。金融机构或互联网公司通过网络平台与农户进行业务往来和信息交流，解决了普惠金融发展中银行和农户信息不对称的问题，过去不少传统银行才可以提供的服务产品，现在可以通过互联网平台提供，降低了银行和农户双方的交易成本，为普惠金融发展带来了新的活力。

三、乡村振兴背景下普惠金融纵深发展的问题

金融机构的社会责任问题。三农问题是关系到民生的根本问题，乡村振兴战略的实施正是要补齐农村发展的短板，而金融行业是关系国民经济发展的重要行业，更应体现社会责任和社会担当，为普惠金融发展出一把力。但是金融企业也是营利性企业，他们需要可持续的发展，金融机构在承担社会责任方面做多少，应由企业自身进行衡量，过度地强调社会责任，不利于金融机构的可持续发展，更不利于普惠金融的长期战略实施。

金融机构层次分明，体系有待创新。目前农村金融贷款需求主要指农户经营类贷款，包括农户养殖业和农副产品类贷款。农户存在大量的融资需求，但是在抵押物和担保方面，能够适应银行授信要求的农户较少，担保方式单一、抵押物价值不足的情况时时存在。而主要向农户提供信贷支持的是县域的商业银行机构，比如农业银行、农商银行的县域支行，这一级别的金融机构没有较高的产品审批权限，也没有产品创新权限，往往容易出现农户融资需求无法满足或是审批困难的情况。

金融产品种类较少，多样化需求难以满足。一方面，普惠金融经过几年的发展，部分大型商业银行已经设立专门的普惠金融部门，但是在农村或村镇等地区并没有大型商业银行的分支网点，只有一些小型的村镇银行，大型金融机构的普惠金融政策在城市地区普及比较好，而在村镇地区还没有得到推广。另一方面，在乡村振兴战略要求下，农业现代化发展、发展农村特色产业、贫困地区脱贫攻坚、集体经济规模发展等，都对融资需求较大，仅仅依靠已有的普惠金融产品很难得到满足。土地资本化后，虽然农村土地承包经营权、农村房屋所有权等资产可以作为抵押物用信，但是对于该类新型抵押物的价值估计存在困难，缺乏客观第三方评估机构，评估价值高估或是与市场背离的情况存在，易造成信贷风险，所以商业银行等金融机构在授信流程中存在风险顾虑，融资需求不能及时满足。

农村金融信用环境欠佳，风险隐患大。这与征信体系建设关系较大。农户的征信参与度比城镇人口要低得多。一方面，征信信息的采集难度大，部分农户信用意识淡薄，不愿意透露个人信息，再加上近年来农村外出人口增多，人口流动性增大，信用信息采集更加困难。另一方面，为了防止被银行拒贷或是用信产生影响，部分农户也不参加信息采集。这样造成了银行授信部门与借款人之间的信息不透明，影响了农村信贷的顺利开展。已经授信的信贷业务由于事前没有深入调查，授信后出现风险的情况较多，担保抵押不足的情况容易发生。

四、乡村振兴背景下普惠金融纵深发展的问题探究

创新发展绿色金融。金融企业的社会责任问题，主要是企业可持续发展与承担社会责任多少之间的矛盾。解决这一问题需要将金融企业的可持续发展与社会责任相连接。我国各大商业银行的底盘大，各地分支机构多，员工较多，运营成本高，各地区各单位只有充分盈利，金融机构才能得到可持续的发展。当前，我国在绿色金融产品领域已经取得了突破性的发展，比如绿色债券、碳市场交易、绿色保险等绿色产品已实现部分规模化创新，绿色金融已经成为环保和金融机构持续发展的重要议题。金融机构的营利性与其绿色金融的发展息息相关，两者都可以推动整个社会的金融稳步发展。因此，在盈利过程中，可以对各个金融机构的营业方式进行创新，在产品营销和产品研发中加大环保产品和绿色金融产品的比例。政府方面再次引导，对绿色金融产品给予一定的政策优惠，从而在实现社会利益的同时，实现金融企业的可持续发展。

鼓励多层次的普惠金融服务体系发展。针对目前部分大中型金融机构无法满足农村信贷需求的情况，我们可以鼓励大、中、小、微型金融机构共同发展，共同为农村实体经济服务。对大型国有金融机构，继续发挥大型金融机构在农村资金配置中的资金导向作用，协调好三农发展与市场支持的关系，同时针对目前的农户融资不流畅的问题，从顶层进行产品创新和运营流程改善;对中型金融机构，比如地方性的商业银行，他们比大型金融机构在政策方面灵活性大，自主决策性强，可以根据农村当地的融资环境和市场条件，调节信贷政策和客户准入条件，根据当地农业发展需要来调节金融产品结构和要素;对小型金融机构，比如村镇银行、小型贷款公司、小型金融公司等民间金融机构，主要是把控市场风险，完善其准入条件，严格监管，保障小额信贷顺利发展;对于微型金融机构，比如网络借贷平台、各类担保公司，在互联网创新的同时，加强网络监管和引导，让其更好地为农户服务。

构建多樣化的产品服务体系。政策性银行可以加大对农村基础设施建设的投入，为乡村振兴提供产业基础。作为国有控股的大型商业银行，可以在现有条件下进行业务的拓展，在乡镇、村镇合理布局营业机构，在农村改革中，提供配合农村产业发展、集体化经营的信贷产品，对农村土地产权、股权等抵押物进行统一规范的市场估价。对于个体农户，可以开展线上授信，通过现有的微信公众号、手机银行等农户可以接受的线上授信方法，及时发放线上的小额信用贷款，解决农户临时性融资需求。对于农村小微企业，金融机构可以采取线上申请和线下调查相结合的方法，线上对企业进行信息采集，抵质押物记录，线下调查企业实际经营情况，利用金融媒介对新型农村经营主体实行高效授信，既节省了银行成本，扩大了客户，又为农村小微企业提供了有效的信贷支持。

建立农村金融风险防范机制。首先，各个商业银行向农户授信时要施行贷前、贷中、贷后的全流程风险把控。重点解决信贷调查人员与农户用信人员之间的信息不对称问题。授信前要充分调查农户信息，定期向农户普及征信理念，宣传信用体系的作用，授信调查中对借款人的信用信息、农户经营信息、抵押物价值、担保人经营状况进行充分调查掌握。授信后要加强贷后管理，对资金用途和资金流向做好监管。定期对农户的经营情况、财务状况进行调研，加强贷后的风险管控。同时，金融机构的目标客户可以向有政策支持或是有农业保险的项目倾斜，控制金融风险，引导产业资金流向。其次，要推行农村信用体系建设。尝试建立农村企业和个人征信数据库，发动农户进行信息采集，规范农村用信环境，减少信用违约的情况发生。再次，要扩大农业保险范围，对与乡村振兴有关的涉农保险，提升保额和赔付标准，推行农户信贷保险，提升风险防控水平。最后，规范担保市场，建立农村担保机构，鼓励农户、政府、经济组织等的联合担保，尝试建立商业型担保基金，参与农贷市场运作和管理，从而达到分散农贷风险的目的。

参考文献：

[1]王曙光.王丹莉.乡村振兴战略的金融支持.中国金融.2018（12）.

[2]陈秀明.普惠金融支持乡村振兴思考.青海金融.2019[1].

[3]中国人民银行乌兰察布市中心支行课题组.金融支持乡村振兴战略的几点思考.北方金融.2018[7].