农民金融自助服务项目分析及启示

李长发

【摘要】2011年，全国金融工作会议提出“要支持金融组织创新、产品和服务模式创新，提高金融市场发展的深度和广度，为经济社会发展提供更多优质金融服务”。黑龙江省联社通过广泛的调查论证，多方征求意见，统一思想，明确继续加大薄弱乡镇的金融服务覆盖面和满足度，将农村金融自助服务项目纳入全省农信社一项重点惠农工程。

【关键词】自助服务;自助服务;分析;启示

2010年5月，中国人民银行、中国银监会联合要求全国银行业金融机构要突出创新重点，大力发展农村微型金融，综合运用多种金融工具，做好农村地区支付结算工作，着力满足符合“三农”实际特点的金融服务需求，提高农村支付结算服务水平，加快探索和构建推动农村金融产品和服务方式创新的长效机制。

一、项目介绍

农村金融自助服务项目是将自助终端安装在村屯固定场所，为农民办理各类业务的一种新型支农金融服务。通过管理员对功能菜单的选择，能够办理存款、取款、转账、还贷款、余额查询、密码变更、口头挂失、存折补等业务，全方位满足偏远农村地区金融需求。

在项目推进过程中，全省信用社坚持“謹慎拓展，稳步推进”的原则，分段落实发展计划。2011年4月至5月，启动筹备工作，确定试点地区;2011年5月27日，第一个自助金融服务点在宾县正式开业运营。截至2018年末，全省信用社已在3025个行政村安装自助终端，占全省行政村总量的37.8%，累计办理各项业务1.33亿笔、交易金额746.27亿元，组织存款160.91亿元。有效解决了我省农村地区基础金融建设薄弱的落后局面，彻底实现“足不出村存取款，田间地头能转账”，基本打通了金融最后一公里。

二、项目建设的好处

（一）政府——新农村建设的一道亮丽风景

金融机构空白乡镇多数地处偏远、交通不便、人口稀少、经济落后。为了让这些偏远农村地区的广大百姓真正享受到基础金融服务，共享银行业改革发展成果，推进基本公共服务均等化，坚持标准化网点建设与多种形式的简易便民服务相结合，妥善解决边远农村基础金融服务缺失问题，已成为政府新农村建设的一个重要课题。将金融服务延伸至乡村，有效解决了广大农村地区支付结算渠道匮乏的现状，为政府落实支持“三农”的金融政策提供了重要渠道。

（二）百姓——家门口不打烊的“金融超市”

一是“零距离”服务减轻了农民经济负担。以前，农民到当地乡镇办理一次银行业务，要往返乘车几十公里，车费、餐费开支至少需20元。有了自助终端，几分钟就可以安全办理存取款及转账业务，既降低了业务成本，又保障了资金安全。二是“人性化”服务解决了农民办理业务难的问题。自助终端安放在村民家中，办理业务时间灵活，有效解决了银行服务时间与农民早出晚归的作息时间不匹配的问题。三是“亲情化”服务有利于在广大农村普及金融知识。相比之下，自助终端设备管理员在农村属综合素质较好的群体，经常深入农户讲解与终端业务相关的金融知识，对偏远农村地区普及金融知识起到重要的促进作用。

（三）农信社——未来发展的“小溪”

一般情况下，农户有少量现金都会放在家中，由于钱少，不值得往返到镇上支取，这是一个共性问题。增设自助终端后，农户可将闲散资金全部存人服务点，集中支持农业生产，有效解决了农村闲散资金无法充分利用的问题。同时，管理员充分发挥在当地的“人脉”优势，主动营销存款。

三、存在问题

农民金融自助服务项目进入农村以来，在占领并巩固农村金融市场、服务“三农”方面发挥了积极作用，但业务推广过程仍存在监管制度影响创新发展，收支不平衡影响持续发展，互联网金融蔓延带来巨大影响，管理水平有待进一步提高等问题和不足。

四、经验启示

（一）农村金融服务的需求迫切

农民金融自助服务项目能有效解决广大农村地区金融服务问题，填补村屯一级的金融服务空白。自助终端设备可以提供全天候服务，使农民足不出村即可享受到高效、便捷、安全的金融服务，打造了农民家门口的“便民银行”，基础金融不出村，综合金融不出镇，真正享受到像城里人一样“零距离”的金融服务。

（二）农村金融服务的成本较大

在农村布设的服务点只能产生替代效果，直接收益低，加之设备老化，日常维护成本逐年升高，尤其是在相对较偏远的地区安防设施要求更高，短期内无法产生直接经济效益，相当长的时间内也难以收回成本，严重影响经营单位积极性。这就需要建立利益补偿机制，力争通过财政补贴、税收减免、通信优惠、纳入地方政府工作考核内容等形式，加大对农村金融企业补贴或政策扶持，促进农村支付环境建设。

（三）农村金融服务是一项系统工程

推动农村支付服务环境建设必将是实施乡村振兴战略的一部分，也是全面建成小康社会的有力保障，乡村振兴战略是立体的、全方位的发展战略，这就需要有强力组织协调力度，不仅需要金融机构自身努力，更需要打破条块分割，建立有效的农村金融跨部门工作协调机制，政府、人行、财政、税务等职能部门高度凝聚在一起，社会各界全面合作，形成一整套促进农村经济发展和鼓励农村金融创新的政策支持体系，建立风险补偿基金、奖励基金或专项财政贴补资金，才能确保农村金融的健康可持续发展。结语

农村金融服务必将是脱贫攻坚、乡村振兴的有力推手，能有效解决国家惠农、支农政策的落实到位，如何在实践中发展，在发展中创新，需要各级政府、监管部门、金融单位通力合作、群策群力，真正发挥农村金融服务点贴近农村、业务灵活等比较优势，依托城镇化大趋势，才能促进农村金融自助服务项目在县域经济金融服务中闯出一片蓝海。