商业银行金融产品的创新及风险防控措施探讨

中国建设银行北京分行阜成路支行 张莹

进入21世纪以来，随着我国银行行业的快速发展，金融产品成为当前商业银行发展的重要途径，能够有效提高商业银行的营业能力，促进商业银行的稳定发展。在商业银行的经营发展过程中，需要采用新技术、新思维及新方式，重视金融产品的创新，实现最大化的银行营业利润，减少银行面临的风险，使商业银行能够朝着更好的方向不断发展。虽然金融产品创新能够为商业银行带来更多的利润，但是也会给商业银行带来更多风险，其中包括了操作风险、信用风险、法律风险、汇率风险及流动性风险，需要正确对待金融产品创新，加强商业银行金融产品创新的风险防控，为商业银行的发展构建有利环境。

1 商业银行金融产品创新存在的问题

1.1 金融产品缺乏自主研发

根据商业银行的发展现状来看，虽然商业银行的金融产品较多，但是自主研发的金融产品相对较少，难以满足商业银行的发展需求。同时，部分商业银行在创新金融产品的时候，对国外产品进行简单的模仿，这种金融产品的同质性较大，难以突出商业银行金融产品的优势及特点。在进行商业银行金融产品的创新过程，需要将市场作为主要导向，将客户的实际需求作为中心，但是在商业银行的经营发展中，未能做好市场调查工作，难以全面掌握客户的需求，再加上市场定位上的差异，导致商业银行金融产品的种类及服务功能都较为相似，不利于商业银行金融产品的持续发展[1]。

1.2 产品创新动力不足

在以往商业银行的经营发展过程中，未能在做好风险防控的基础上，结合客户需求及市场情况进行综合分析，积极主动地进行产品创新。根据以往商业银行的产品创新情况来看，普遍都是推出银行与第三方物流合作的供应链融资及结构性贸易融资，其主要目的是满足企业融资的需求，未能推出满足企业全面性及综合性融资需求的产品[2]。同时，在进行融资的时候，商业银行需要对不同类型凭证的真伪进行严格检验，充分了解企业抵押物的价值、质量及规格，整个工作过程的内容比较复杂，部分工作内容已经处于银行专业范围之外，无法进行有效的产品创新。

1.3 风险管理体系不够健全

根据现状来看，部分商业银行的风险管理体系不够健全，无法对市场营销、市场开拓和风险管理方面的问题进行科学处理。就具体来讲，商业银行各个部门的职责界定过于模糊，导致商业银行工作方面存在一定盲区；在技术处理方面，技术部门无法利用统计学原理进行各种风险事件的记录和分析，未能建立完善的数据库；在风险处理方面，商业银行缺乏完善的风险评估机制、风险监督机制以及风险整改体制机制[3]。

2 商业银行金融产品创新的风险防控原则

2.1 效率最高原则

在进行商业银行金融产品创新风险防控时，需要保证金融产品创新风险的控制效率，其主要就是利用金融风险控制策略，减少或消除金融产品创新过程的风险。一般从理论上来讲，效率最高是商业银行金融风险控制过程的主要原则，但是效率与成本是一个正比关系，以致在进行金融产品创新风险防控的时候，常常出现顾此失彼的现象，这就需要合理控制成本，采用最优的策略[4]。

2.2 成本最低原则

在商业银行金融产品创新风险防控时，风险控制的主要目的就是降低经济损失，整个过程也会产生一定的控制成本。比如交易成本，主要是指金融产品交易过程进行风险管理产生的成本费用；比如执行成本，主要是指金融产品交易过程的成本费用；比如机会成本，主要是指在控制金融风险过程，主动选择放弃的利益。

2.3 收益保护原则

根据商业银行金融产品创新风险防控情况来看，各种金融风险具有不同的特点及性质，许多金融风险能够在带来收益的同时，给银行带来一定的损失，这种金融风险可以称为对称性风险。在进行对称性风险的控制及管理时，需要合理选择控制策略，在防止出现金融风险的同时，对收益进行保护。

3 商业银行金融产品创新的风险防控措施

3.1 金融监管与金融产品创新风险防控的结合

首先，需要对金融监管法律体系进行完善，以此保证金融监管的正常运行，并制定完善的实施细则，对不宜立法的金融产品及立法环境不成熟的金融产品制定过渡型的条例，以此降低商业银行金融产品创新过程的风险。其次，需要对市场准确监管措施进行调整。市场监管对商业银行金融产品风险防控有着较大的积极作用，监管部门需要对各种交易机构的注册、经纪人资格的审批进行严格审查，对于金融创新工具的审查也要加以重视，并充分掌握交易规模及风险，严格控制商业银行金融产品的创新风险，使金融市场能够处于健康稳定的发展环境。最后，需要强化各个管理机构之间的交流及互动，利用现代信息技术构建完善的金融监管信息中心，实现对监管信息的有效收集和管理，使信息共享率得到有效提升，为商业银行金融风险防控的开展提供有利依据[5]。

3.2 通过金融产品创新的主体促进风险防控

首先，需要做好表外业务的管理。作为商业银行金融产品创新的主体，需要充分了解自身的资金、规模及能力，根据实际情况对表外业务的比例进行确定，准确把握表外头寸。同时，需要采用分开管理的方式对表外业务及表内业务进行管理，做好表外业务的统计工作及核算工作，并制定科学合理的应急措施。其次，需要做好金融机构的内部控制。在完善金融机构内部结构的时候，明确金融产品创新交易过程的操作人员、管理人员及董事会的权利及职能，实行严格的责任制度，对违规违法及越权的行为进行严格处罚。最后，需要做好内部控制及审核工作。在进行商业银行金融产品风险防控的时候，需要重视优化管理流程及管理规则，做好定期的内部检查，发挥内部审核人员自身的职能作用。

3.3 建立有效的风险识别评估机制

为保证商业银行金融产品创新风险防控的有效性，需要建立有效的风险识别评估机制，便于及时对商业银行金融产品创新风险进行识别和预估，并利用计算机技术及数据仓库构建创新产品监测系统，借助风险评估模型对金融产品创新风险进行评估，使管理人员能够更好的进行风险防控[6]。通过这种方式能够帮助银行管理者及时了解金融产品创新给银行经营带来的不良影响，进而对其进行正确、动态的评价，以科学合理的方式进行风险控制和管理。同时，在进行商业银行金融产品创新风险防控时，相关操作人员能够利用创新产品监测系统获取各项业务对象的价格及变化幅度的数据信息，进而准确做出风险评价，采取具有针对性及可行性的措施进行风险控制和管理。

3.4 引进新的风险管理技术

商业银行金融产品创新是一件具有较大风险的工作，且整个产品创新过程较为复杂，想要做好金融产品创新开发过程的风险控制，就必须要做好各种风险因素的测算及评估工作，以此确定不同风险的类别及影响程度，为商业银行金融产品创新风险防控提供有利基础。就目前来看，RAROC是一种比较有效的风险防御措施，是大部分商业银行在风险管理过程比较常用的技术手段。RAROC也可以称之为风险调整资本收益，利用这种风险防御措施能够将可能出现的风险损失转化成当期成本，并直接调整当期盈利额，对风险调整后收益进行仔细、准确地衡量，为可能出现的金融风险进行资本储备。通过这种方式能够直接衡量出资本的使用效益，将银行的具体收益与相关风险连接起来，使其能够与商业银行的收益目标相同，从而为商业银行各个层级的绩效考察、工作决策、目标订立及发展规划等各个管理经营环节提供可靠的标准依据，促进银行风险防控水平的提升。

3.5 金融行业监管组织与国际协作

在进行商业银行金融产品创新的风险防控时，需要充分发挥政府部门的监督管理作用，充分发挥行业自律监管的作用。由于商业银行金融产品的数量及种类较多，且金融产品的交易过程体现出交易规模大、交易复杂等特点，监管部门无法对其进行全面控制和管理。面对这种情况，需要采用合理有效的措施对市场自律管理的积极性进行强化，以此发挥市场自律管理的作用，减少金融产品交易过程的风险。由于商业银行金融产品创新风险体现出国际化特点，对其进行控制和管理是保证国家金融安全、国际金融安全的重要途径，所以要加强金融组织与国际监管机构的协作，以此减少商业银行金融产品创新的风险。

3.6 建设严谨的监管及控制文化

在进行商业银行金融产品创新风险防控时，需要将商业银行内部的董事会、高层管理、部门经理及基层员工纳入到风险防控体系中，提高各个人员对银行金融产品创新风险的认识，进而将金融产品创新风险防控纳入到商业银行的文化体系中。作为商业银行的经营者，需要充分了解金融产品创新过程的风险，主动承担制定产品创新策略、落实风险防控的责任；作为商业银行的高层管理人员，需要保证董事会审批策略的严格实施，制定科学合理的内部控制政策，加强对相关制度实施效果的监管。同时，无论是商业银行的董事会成员，或是银行内部的高层管理，都要肩负起建设银行风险防控文化的责任，确保所有员工都能够履行相关的制度要求，明确自身岗位的责任及重要性，以更好的状态参与到各项工作中，提高员工在商业银行金融产品创新风险防控中的参与积极性。

4 结语

综上所述，商业银行金融产品创新能够带来更高的经济利润，但是也会给银行带来更多的金融风险，这就必须要严格做好商业银行金融产品创新的风险防控，促进商业银行金融产品的健康发展。为促进商业银行金融产品创新风险防控的有效进行，相关人员要充分了解金融产品创新过程中存在的问题，坚持效率最高原则、成本最低原则及收益保护原则进行风险防控，通过各种措施、方法和技术提高银行风险防控水平，为商业银行的长远发展奠定良好基础。