探究农村商业银行信贷风险防控体系构建

李新果

摘 要：农村商业银行发展过程中，为有效降低不良贷款率，必须要重视信贷风险防控体系的构建。本文就农村商业银行信贷风险防控体系构建原则进行阐述，对农村商业银行信贷风险防控体系的构建加以明确，进一步对信贷风险管控体系流程管理进行探究，旨在促进信贷风险防控体系应用价值的发挥，推进农村商业银行的健康发展，仅供相关人员参考。

关键词：农村商业银行;信贷风险;防控体系

农村商业银行风险管理具有综合性特征，主要体现在风险识别、风险应对以及信息沟通等方面，信贷风险防控体系的构建，要找准入手点，遵循体系构建基本原则，以确保农村商业银行的风险管控能力得到明显提升。在此种情况下，对农村商业银行信贷风险防控体系构建进行探究，具有一定现实意义。

一、农村商业银行信贷风险防控体系构建原则

（1）科学性

农村商业银行结构复杂，信用风险因素众多，信贷风险管理与控制也存在一定难度。在信贷风险防控体系构建过程中，要坚持科学性原则，要对模型元素进行科学选择，并就信贷风险特征进行综合分析，对风险管控过程中结构独特性与合理性进行把握，进而对信贷风险防控体系加以科学构建。

（2）完整性

在农村商业银行信贷防控体系构建的过程中，要对模型构建中所应用元素的影响性形成一个客观的认识，要能够将农村商业银行风险管理与控制的全过程反应出来，保证彼此独立性，并且要相互协调补充，以确保风险管控的完整性。

（3）可操作性

在农村商业银行发展过程中，信贷风险防控体系的构建，要坚持可操作性原则，就是说，要能够满足信贷风险的衡量需求，通过统计数据或调查数据中获得指数数据，并且要能够满足操作需求。

二、农村商业银行信贷风险防控体系的构建

在农村商业银行信贷风险防控体系的构建过程中，需要将监测与预警信息筛选出来，为后期处理和分析提供便利。若不构成风险的因素得以确定，之后开展风险预警，便于深入调查不确定的风险因素或可疑的风险因素。预警信息的编制，在预警信息编制过程中，需要将预警内容、水平、起始时间等融入其中，结合风险事件程序及时将预警通知发出。分行接到通知后，对具体情况进行认真核实，之后对责任加以阻止确定并展开调查，通过书面形式报告给总银行。就预警指标的构建来看，主要包含两部分，分别是系统风险指标与非系统风险指标。宏观经济运行、经济结構以及金融风险等是客户系统信用风险的主要来源，而客户业务、财务以及信用状况等，则是非系统性风险。应急处理范围提取自农村商业银行规定中，结合农村商业银行业务类型进行分析，并对相关规定进行制定，从而令信贷风险得到明显降低。

三、农村商业银行信贷风险管控体系流程管理

从本质上来说，风险管理是动态而非静态的，主要包含定性与定量分析这两个部分。风险管理存在诸多不确定性，这与其多方面变化存在一定关系，可以说，风险管理变化的发生，主要是在不同条件与环境下进行。风险管理过程中，管理体系是动态化的，在对动态风险管理政策加以制定后，风险发现也更具时效性。农村商业银行发展过程中，信贷业务运作是一个系统化的过程，阶段性较强，包括接受调查、审批以及贷款阶段。为确保农村商业银行资产安全，必须要及时将信贷风险进行揭示，并对商业计划与风险的可控性进行检查，以确保信贷资料是真实有效的。

当前农村商业银行发展过程中，很大以部门并不存在信用审批部门，信贷审批部门的职责在于，审查并管理各种类型的信贷业务，这关系着农村商业银行信贷资金发展的健康性。农村商业银行下设分支机构，需要结合业务状况来探寻有效的信贷风险控制措施，以“差别授权”机制为支持，对信贷风险进行有效控制。在日趋变化的市场经济环境下，很难在客户资产以及利润水平等方面保证分支机构掌握的全面性，因此在信用风险控制的过程中，可通过分类授权来实现，以确保风险控制的有效性。在授权管理的过程中，应当确保其操作的灵活性，要高质量掌握客户资产，从而更好的为信贷风险控制提供支持。

就中国的信用决策控制体系来看，有必要对西方成熟化的决策模式加以借鉴，但在农村商业银行对于这些模式的引入，要结合自身实际情况进行运用，促进农村商业银行信息系统建设的不断强化，发挥风险管理的实际作用，保证计算机系统的先进性，从而确保农村商业银行信用决策控制是切实可行的。

农村商业银行内部，信息管理部门始终发挥着重要的作用，其能够对数据信息进行收集，对于宏观经济状况形成一个整体上的认识，并且能够落实信用风险评估。具体来说，信息管理部门要充分发挥自身职责，对各领域内数据信息进行系统化收集，之后科学分类，以便于后期查找和利用。在精准筛选数据信息的基础上，农村商业银行能够透过这些数据信息来整体上了解不同领域内各个企业的经营与财务状况，这就能够为农村商业银行信贷风险控制的实现提供可靠支持。对于农村商业银行来说，在构建信贷风险防控体系的过程中，要对宏观信息进行收集整理，包括政治、经济、金融以及法律等各个领域的信息，基于此来对经济发展大方向进行一个整体上的把握。在精准筛选的基础上，对数据信息进行加工整合，确保价值性资源的形成，要能够对农村商业银行信贷风险防控体系构建提供支持，这对于农村商业银行的发展是非常重要的。在信息管理部门建立的过程中，其作为信息管理系统的组成元素之一，需要以硬软件支持来保障系统运行，在这一方面，要对信息管理制度加以建立和完善，做好技术引进以及人员配置等工作，以确保农村商业银行信息管理系统得以安全可靠运行。

对于农村商业银行来说，信用风险预警模式的建立，便于及时发现风险，做出预警，并采取有效的处理措施。在这一方面，信用风险预警的推进，需要高度重视宏观经济风险预警，明确宏观经济风险所造成的影响，基于其系统性出发，把握国内外经济金融环境，对宏观经济进行有效判断，并对未来经济走势加以展望，基于此来对农村商业银行经营战略进行合理调整，确保信用风险预警模式的实际价值得以凸显。

农村商业银行在信贷风险防控的过程中，要高度重视产业风险防范，并选择科学可行的防范措施。一般情况下，行业状况以及企业自身情况都会对企业经营发展产生影响，因此在农村商业银行信贷风险防范的过程中，要对行业进行分类，并对行业发展现状及未来走势进行密切关注，并展开具体分析，对行业风险进行科学评估，评估指标包括财务风险、操作风险等，通过科学的评估，便于及时进行风险预警，这就能够对产业风险进行科学防范。风险报告便于农村商业银行整体上把握行业状况，对风险额度以及信用评级等方面的潜在信用风险进行分析，以书面形式来对风险进行保持，以风险报告为依据，促进信息管理水平的提升，真正实现数据共享，便于更好的把握客户信用风险，促进信贷风险防控的有效落实。

四、结语

通过以上分析可知，对于农村商业银行来说，信贷风险防控体系的构建，能够促进农村商业银行风险防控能力的不断强化，将信贷风险所产生的不利影响控制在最小范围内，科学且规范的开展各项信贷业务，降低不良信贷率，从而推动农村商业银行的稳定有序发展。

参考文献

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