老年人如何防范金融理财诈骗——以“老妈乐”骗局为例

湖北大学商学院 夏宇

根据国家统计局2017年数据，我国60周岁及以上人口24090万人，占总人口的17.3%，65周岁及以上人口15831万人，占总人口的11.4%。这表明，我国已进入老龄化社会。然而，老年人由于适应社会变化难度较大，判断能力逐渐衰退，缺乏家人关怀等原因，容易受不法分子的蛊惑，成为金融诈骗的受害者。近一段时期以来，老年人遭遇金融诈骗的新闻，屡见报端，引起广泛关注，但问题一直没有得到很好解决。本文以“老妈乐”金融诈骗事件为例，进一步探讨老年人金融理财及防范金融诈骗的有关问题，提出一套解决方案，抛砖引玉，促使这类问题能够尽快妥善解决。

1 辨识骗局运转机制

近年来，针对老年人群体的骗局层出不穷，其中很多骗术其实质都是所谓“庞氏骗局”。该骗术由美国传入中国后，俗称“拆东墙补西墙”或“空手套白狼”。“老妈乐”就是一场近期被央视曝光的以消费养老为诱饵的“庞氏骗局”。

1.1 骗局第一步：以高回报吸引老年人，保持神秘

“老妈乐”以在老年人密集处派发传单、口头宣传其高回报的广告方式，首先吸引一定数量的老年人；接下来举办“推介会”，向不明真相的老年人“保证”获得高额返利、高利息、免费旅游等好处，并通过“送温暖”“送关怀”博取老年人财富和情感上的信任。实际上，高回报的投资必有高风险。然而，“老妈乐”绝口不提风险，更不提其生财之道，保持投资的神秘性，把老年人蒙在鼓里。老年人来“老妈乐”门店付款时，只以现金结算，不留下金融机构的记录；也没有发票、收据，只需老年人留下姓名和电话号码，声称凭此就可领物、领钱。

1.2 骗局第二步：精心推广，笼络会员，打消疑虑

“老妈乐”声称，所有在“老妈乐”消费的顾客都可以成为会员。所谓的消费，就是存钱办卡，享受消费养老会员待遇。存钱金额从1280元至25600元不等，会员等级从“银卡会员”到“翡翠会员”。会员等级越高，购物券返利额度越高，以此吸引投资者不断投资，培养忠诚度，形成“金字塔”结构。

“老妈乐”还组织会员参观旅游，以打消投资者疑虑。譬如，“老妈乐”的董事长金家福曾经亲自组织会员赴老挝参观公司的“橡胶林产业”，带着老人们坐大巴车绕一片橡胶林转了一圈。老人们后来才知道，这片橡胶林根本不是他的，他只是借此造成公司家大业大的假象，骗取老人们不断往里边投钱。

1.3 骗局第三步：举新债还旧债，扩张门店

“老妈乐”为了兑现老投资者的承诺，必须不断发展新投资者，用新投资者的钱支付老投资者的回报，再以回报确实兑现的假象，反过来吸引更多新投资者的加入。“老妈乐”正是通过广告、利诱、扩张门店的方式让越来越多的老年人进了圈套。“老妈乐”从沈阳开店起家，逐步扩展到安徽、河南、云南、新疆、黑龙江、河北、北京等地，各地又设多家分店，短短时间内，形成一张巨大的诈骗网络。

1.4 骗局收场：资金链断裂，投资者无处讨债

当老人们被套住，并深信不疑后，“老妈乐”开始撕掉伪装，找出各种理由推迟返利，如节假日、周末、全国两会、省政府会议等，直到取消反利。接着，老人们发现，“老妈乐”突然关门歇业，改换门头，老板跑路，电话打不通。此时，受骗老人们才幡然悔悟。以河南新密为例，当地“老妈乐”诈骗团伙非法吸收投资者资金5000多万元，涉案最高者被骗200余万元，至今仍未全部追回。

2 剖析事件发生原因

“老妈乐”事件发生的原因是多方面的。从金融理财和家庭关爱两个角度考察，加以梳理，可以发现主观原因和客观环境的影响。

2.1 主观原因

从理财角度考察，投资者风险意识薄弱，投资理财知识缺乏，资产配置方式单一等，为诈骗团伙提供了便利条件。

从受骗方来分析，受害者主要是风险意识薄弱的老年人，年龄大多在五、六十岁以上，退休或赋闲在家。他们手上往往有一点养老钱，平常省吃俭用，舍不得花费，害怕货币贬值，希望最好能找机会增值，但却缺乏投资理财的知识和经验。这给了诈骗团伙可乘之机。

从施骗方来分析，诈骗团伙抓住了老年人心理。他们利用老年人风险意识差，害怕货币贬值，盲目追求回报的心理，以高回报低风险的承诺，刚开始施予一些小恩小惠，博取缺乏投资常识的老年人信任，骗取老年人投入更多的钱，一步一步套牢，无法脱身。最后，诈骗团伙的资金链断裂，受骗老年人蒙受了不可挽回的损失。

2.2 客观环境的影响

从家庭角度考察，诈骗团伙对老年人施骗屡屡得手，一个重要原因在于：当今社会老龄化扩大，空巢老人数量明显增多，子女对老人关爱缺失，家庭存在诸多安全隐患，为诈骗团伙趁虚而入提供了作案环境。

在现代社会中，老人与子孙同堂居住的比例明显减少，除节假日以外，子女很少有机会陪伴老人，平时无非是一些电话或微信问候。对于这些赋闲在家、无子女陪伴、社会接触面窄的老人，常常感到孤独寂寞，渴望倾述和心灵慰藉，“身边的好心人”投其所好，纷纷择机登场。“老妈乐”只是其中一场被曝光的骗局而已。

同时，当今这个深刻变革的时代，新技术、新事物不但涌现，有一些老年人，始终坚守着他们那个时代的传统价值观、道德观，但又害怕跟不上新时代的潮流，适应不了新的社会环境，被周围的人瞧不起，经不住“身边的好心人”劝说，盲目跟风尝试一些新东西。因此，尽管凭借多年的人生阅历，深知“天上不会掉馅饼”的道理，由于信息闭塞，交流不畅，坚信天地良心，对当今种类繁多的新老骗术，难免丧失辨识力、抵抗力。一旦上当受骗，虽伤心懊恼，但碍于面子或生怕给子女添麻烦，往往选择消极忍受，息事宁人，迫不得已才投诉或报警，但为时已晚。

此外，大多数老年人在被诈骗过程中没留下证据，直到经济损失巨大，实在不能隐瞒时，才选择报警，调查取证困难。由此，造成预防措施滞后，社会监管、打击不及时，诈骗事件越发猖獗。

3 汲取经验教训

3.1 认识上要到位

一是提高风险防范意识。事实表明，高风险、高回报是投资的铁律。世上没有免费的午餐，天上不会掉馅饼，机会成本无处不在。老年人不仅缺乏对成本收益的认识，还缺乏对资金运转规律的认识。在不了解“老妈乐”资金运转机制的情况下，偏信其夸大其词的承诺，漠视风险，盲目跟风投资，必然要被“老妈乐”牵着鼻子走，一旦诈骗团伙的资金链断裂，投资的资金血本无归。

二是了解投资理财原则。“不要把鸡蛋放在一个篮子里”，分散投资风险，是投资的基本原则。很多受骗的老年人，都是用自己毕生积累的养老金，几乎全部投入到某一骗局之中，不懂得采用多种资产配置方式。单一的投资配置，不仅没有得到收益，本金也赔了精光，被骗走了积累一生的血汗钱。

3.2 实践中要谨慎

“老妈乐”事件的经验教训是多方面的。从老年人个人投资的角度，可归纳出以下几个方面。

一是凡事三思而后行。任何投资的决策和实施都是由人做出的。因此，老年人在投资前，有必要多了解一些经济学常识，增加一些投资理财方面的知识，掌握一些识别骗局的技巧，丰富个人和家庭的资产配置，提高风险防范意识。

二是主动适应环境变化。当今中国正处于经济重大变革的关键时期，各类新事物不断涌现。因此，老年人在融入社会过程中，多了解当今社会发展动态，适当参与一些正规部门组织的健康活动，遇事多与家庭成员沟通、交流，保持健康平和的心态，不轻信具有高额投资回报的宣传，不盲从跟风具有未知风险的投资，不要心存侥幸。

三是建立健全法治观念。对待金融理财诈骗等一切违法行为，法律是维护自身权益的最好武器。因此，老年人在遭遇骗局过程中，不能仅凭过去的老常识、老经验作出判断和决定，而要牢固树立法律意识和维权意识，一旦感觉上当受骗，及时求助，运用法律武器来维护自身权益，将损失减少到最小。

4 防范措施

结合中国实际，借鉴国外先进做法，实现综合治理。概括起来，可分为个人方面和社会方面两个层面，体现在以下三个结合。

一是加强教育，预防与治理相结合。个人方面，熟悉必要的投资理财知识，掌握最新的防范金融诈骗技巧；社会方面，大力推进投资风险意识教育，营造健康的投资理财环境。

二是广泛宣传，家庭与社会相结合。个人方面，增进与家庭成员间的交流，有事多与家人商量；社会方面，广泛开展敬老爱老传统宣传，营造关爱老人的社会环境。

三是加强监管，守法与执法相结合。个人方面，树立知法守法用法的观念，学会运用法律武器维护自身权益；社会方面，深入开展公民法治观念教育，营造敬畏法律的法治环境。

5 结语

老年人金融理财受骗问题从个人问题上升到社会问题，有其现实的必然性。无论是老年人群体，还是整个社会，均应从中汲取经验教训，提高风险意识，增强防范能力。特别地，年轻人要担负起自身责任，对老人多一份真心，多一份亲情，多一份关爱，为老人奉献出一个平安的晚年，给自己营造出一个幸福的家园。同时，预防老年人金融理财受骗，应引起国家和社会的高度重视，制定出切实可行的应对措施和解决办法，增加金融诈骗的违法成本，严格执法，严厉打击金融诈骗团伙的嚣张气焰，净化投资理财环境，维护社会和谐发展。