浅谈金融科技对商业银行创新发展的影响

周淼华 河北银行股份有限公司廊坊燕郊支行

伴随社会主义现代化金融体系改革进程的有序推进，新时期金融科技的发展为推动社会经济发展起到了重要的作用，也改变了公众的生活，金融科技对商业银行的发展也带来了很多的机遇，同时也带来了一些挑战，商业银行只有主动创新，加强和金融科技的融合，才能更好地提升发展水平。加强金融科技对商业银行创新发展的影响研究，具有重要的社会意义。

一、金融科技的内涵

金融科技是指能够催生新的商业模式、应用、产品或者过程，进而影响金融市场、金融机构和金融服务的一种创新技术，金融科技最早是在美国出现的，美国对金融科技的研究比较早，且很多金融机构逐渐引入了金融科技，从而不断提高融资多元化水平和财富管理水平。伴随互联网技术的发展，我国也在不断研究金融科技，政府对这方面的扶持力度也比较大，目前第三方支付、网络贷款等金融业务的出现为推动金融市场的发展提供了重大的动力支持。金融科技内涵比较丰富，大数据、人工智能、云计算等都属于金融科技的范围，金融行业涉及领域比较广泛，且信息量巨大，客户要求高，传统的金融模式已经不能满足新时期商业银行的发展要求，需要结合形势变化和时代发展要求，加强金融科技和商业银行创新发展融合，才能更好地推动商业银行实现可持续长远发展。

二、金融科技对商业银行创新发展的影响分析

目前金融科技的出现对商业银行创新发展带来了机遇和挑战，需要商业银行结合实际进行科学分析，把握形势变化特点有效应对，才能更好地提升发展动力，主要影响体现在以下几个方面：

1.对商业银行产品方面带来的影响。对于商业银行而言，主要提供的产品可以分成三大类，包含核心、基本以及外延产品，随着信息技术的出现和广泛使用，金融科技的影响对商业银行的产品也带来了很多的影响，传统的金融产品已经不能满足现代化电子网络交易的需求，可以借助金融科技手段，为用户提供第三方支付软件平台，进而可以及时了解不同金融产品的贷款、利率等情况，实现多元化的投资。

2.对金融服务带来的影响。对于商业银行而言，传统的金融服务主要是针对用户提供金融产品相关的服务，用户在业务办理过程中提供一些金融服务，只有到金融实体店进行体验和开展业务才能享受到相关的服务，并且由于银行规模有限，排队人员较多，流程繁琐等，容易增加时间成本，导致时间资源的浪费，影响客户情绪，随着金融科技的发展，传统的服务模式已经不能适应新时期发展的要求，金融服务也将逐渐向着电子化实时在线服务方向延伸，用户可以借助相关的官方平台或者相关软件享受在线服务咨询指导等，同时也有助于增强用户的体验，提升用户的满意度和便捷性。

对于商业银行而言，在发展过程中，金融科技应用越来越广泛，传统的客户关系管理模式不能适应新时期的发展要求，传统盈利模式也不能满足快速增长的业务发展需求，金融服务覆盖范围需要进一步扩大，内部响应速度还需要进一步提升，这是商业银行转型发展面临的难题。

三、加强金融科技与商业银行创新发展融合的具体措施

为了进一步借助金融科技，推动商业银行创新发展、持续发展，提升综合竞争实力，建议从以下几个方面进行探索：

1.借鉴国外商业银行发展模式，并结合实际，不断提升商业银行科技发展水平。一方面要不断学习和借鉴国外在商业银行创新发展和金融科技引入等方面的经验和做法，结合商业银行的实际和我国国情，在政策研究的基础上，探索适合我国商业银行发展的新模式，另一方面要加强金融科技的研究，并不断将其转化为推动商业银行发展的核心竞争优势，商业银行需要不断加强金融科技相关经验和理论的研究，加强自主创新，了解自身发展存在的不足，并加大在金融科技研究方面的资金投入，在云计算、人工智能等领域开展深度创新探索，同时要借助大数据技术，加强数据库体系建设，建立完善的数据生态系统，从而实现数据的实时采集和动态监督管理，提升信息资源挖掘价值，此外还应当加强数字化能力建设和营销管理，加强物联网等核心技术的研究，加强流程优化和客户服务体系建设，形成全过程监督运营管理机制，推行简政放权，给予基层更多的自主权，完善银行数据流共享机制，引进更多高素质的专业化人才，不断提升金融服务水平。

2.加强商业银行体系化建设。一方面借助金融科技，完善移动支付、互联网虚拟化金融服务平台，探索多元化的服务平台机制，并加强重要客户的关注度，为他们推动更多的体验服务等，从而提升金融产品吸引力，同时要优化银行支付模式，探索场景化与移动化支付模式，另一方面要加强以区块链技术为核心的数字化银行体系构建，优化银行业务流程，探索分布式管理机制，加强与用户的数字化互动，及时挖掘用户需求，并提供匹配的金融服务，还要做好区块链服务分析反馈，结合实际不断优化区块链技术，从而减少风险损失。此外在大数据信息化银行体系建设、以人工智能为核心的智慧化银行体系建设方面也应当作为重要的突破点。

3.完善金融基础设施。争取更多的资金支持，并向偏远地区加大资金投入力度，政府要发挥好应有的职能，针对金融科技产品应用等提供相应的补贴或者降息等政策，构建完善的公共数据共享体系，不断提升金融信用信息基础数据库网络服务能力。还要加强风险的控制和监督，在利用金融科技的同时要结合商业银行自身的实际加强风险评估，从而不断提升金融科技服务效能。

总之，随着时代的发展和社会的进步，现代科技水平不断提升，金融科技领域取得了突破性进展，对于商业银行而言金融科技的出现对其产生了很大的影响，只有结合实际加强金融科技和商业银行发展的有效融合，才能不断提升商业银行的综合发展实力。