小米金融的bug到底伤害了谁？

文_本刊记者 宋谊青

背靠庞大的用户基础以及完善的产业生态链条，小米金融一直被视为互联网金融领域的潜在巨头。然而，越来越多迹象显示，小米金融并没有展现出后来居上的气势，反而业务问题频发，尽露疲态。

小米金融成立于2015年9月，是小米集团旗下的金融服务平台。虽然相较于阿里、腾讯等互联网企业起步较晚，但在过去三年多的时间里，小米金融的业务线涉及了互联网小额贷款、移动支付、互联网理财、互联网保险、供应链金融、金融科技及海外板块等领域，并推出了包括小米金融APP、小米贷款APP、小米钱包APP等独立应用软件。

遭遇第一次逾期

曾被视为小米帝国未来的重要支撑之一，再到问题频发，口碑和信誉不佳，小米金融估计是雷军最失望的业务了。雷军在2017年曾将互联网金融作为小米的核心业务。“除了人工智能，金融也是我们整年要拉开阵势干的大事。”

两年过后，雷军对于小米金融也是无可奈何，现在绝口不提。

近期，小米金融旗下贷款产品便被曝出部分用户正常还款，却收到民生银行发出的逾期警告短信，此次小米金融和民生银行的信息“脱节”是因为技术原因还是其他原因至今还不得而知。

而这已不是小米金融第一次触碰公众关于金融安全的敏感神经。2018年年中，几百个遭受损失的小米用户，他们大多是通过小米运动和VIP活动任务下载的P2P平台而钱财受损。

多位用户在“聚投诉”、“黑猫投诉”、微博等渠道投诉自己被小米金融所坑，皆因为“正常还款却被上征信”。

据多位用户反馈，自己5月10日通过小米金融系统的自动还款还清了本期借款金额，但5月14日却突然收到民生银行的逾期已上报征信系统的短信，此前也并未收到任何提示还款或催收的短信和电话。

事件发生后，小米金融通过官方微博表示，出现这种情况是民生银行错发短信，只要用户正常还款就不会影响征信。

而对于小米金融这样的解释，无论是民生银行还是用户方面，显然都是不买账的。民生银行方面表示：“是小米金融方面出现的问题而非本行责任”。此次事件发生后，许多维权的消费者苦笑着说自己这是遭遇了“年轻人的第一次逾期”。

据业内人士介绍，小米金融实际上在此次事件中扮演了“信息中介”的角色，将银行等金融机构的资金与有借款需求的借款者“撮合”起来，从中收取一定的佣金。根据合同约定，用户需要通过小米金融APP进行还款操作，小米金融再将用户的还款转入放款银行。此次问题的出现可能主要是小米金融向银行还款过程中出现了问题。

而在小米金融“用户协议”里发现，小米对类似情况产生不良后果的责任早就撇的一清二楚，“不承担任何责任”。

粉丝经济尚未成气候

技术bug可以修复，信誉bug则可能伴随终生，这正是无金融背景，工程师出身的小米金融的董事长兼CEO洪峰，目前的最大困境。

根据公开资料，洪锋本科就读于上海交通大学，取得了计算机科学与工程学士学位，之后洪峰又在美国普渡大学获得了计算机科学硕士和博士学位，毕业后洪锋先后在谷歌美国和谷歌中国从事稿件软件工程师和高级产品经理角色。直到2010年加入小米，负责移动互联网产品开发。

掌舵人无金融背景也一直成为外界质疑小米金融的一个痛点，而且，从用户社区反馈来看，似乎对这位CEO也并不买账。2018年年报显示，小米金融贷款余额达109.96亿元，同比增长23.44%。与2017年同比增长422%相比，贷款增速骤降。

事实上，从小米金融重组再到剥离业务单独运营，小米集团金融业务走上与京东金融、百度金融(现更名为度小满金融)同样的拆分、独立运营之路。但成立于2010年的小米，相较之下或显“年轻”，尽管业务线多有铺开，但目前或并未有突出优势。

“小米金融业务的推进的最大难点在于市场知名度较低”，经济学家宋清辉指出，特别是相较于京东金融等，在当前的竞争环境下，小米金融只是一个后来者，其扮演的角色和所处的地位，几乎可以忽略不计。“小米金融的优势不明显，因为其成立时间较晚，要想去对外形成有利的竞争优势，还有一段很长的路要走”。

值得注意的是，近期小米金融经历了一系列的调整。今年2月，负责小米金融的风控工作和贷款业务的CRO陈曦调任香港虚拟银行业务。陈曦是小米金融的元老，参与了小米集团整个金融产品的生产、孵化、设计、风控、建模等。

今年3月以来，小米金融接连注销位于珠海的一家小额贷款公司——珠海小米小额贷款有限公司，以及一家金融科技公司——珠海小米金融科技有限公司。一系列举动也引发了对于小米金融是否改变核心贷款业务战略的猜想。

对此，投资金融律师董毅智表示，小米金融一再进行调整是其缺乏对业务长期稳定规划的表现。董毅智指出，小米金融业务的增长主要得益于它形成的粉丝经济和已有的生态圈。如今小米手机销量下降是其贷款增速放缓的原因之一。

小米金融原CRO兼信贷负责人陈曦曾表示，“我们很少做外部用户的业务，主要还是针对小米体系内的用户，而且这部分用户的需求仍未完全满足。另外我们针对米粉还有额度和利率的优惠。”在一位业内人士看来，这部分人群数量庞大，与现金借贷的目标用户契合度很高，因此小米贷款起量较快。

数据显示，小米金融贷款余额从2015年的约1亿元猛增至2016年末的16.13亿元。与此同时，在2015年和2016年，小米手机的销售量分别为近6655万部、近5542万部。2017年4月，小米贷款App开始在各大安卓市场上线，在预授信模式的基础上，逐步开放了申请制，面向外部客群。2017年末，小米金融贷款余额增长至84.18亿元，同比增长422%。

董毅智认为，单纯依靠内部用户的互联网式的打法并不符合金融的逻辑。小米生态内部用户与小米贷款的用户转化率是有限的。尤其是发展到一定规模后，单靠小米内部生态发展金融业务的逻辑不可行。

2018年，小米手机销量虽超1亿部，但增速明显放缓。2018年第四季度小米手机销量暴跌，同比下降35%。2019年第一季度，小米手机出货量2790万台，同比下滑1.76%。与此同时，截至2018年底，小米金融贷款余额达109.96亿元，同比增长23.44%。但与2017年相比，小米贷款增速骤降。