关系型贷款相关基础问题探讨

闫睿

关系型贷款是一种可以有效缓解中小企业融资难局面的一个方法，本文从其含义特征以及作用对关系型贷款进行介绍和了解，最后关于关系型贷款的利弊进行了分析和浅析。

1 、关系型贷款含义及特征

关系型贷款不仅仅是凭企业的相关财务资料、风险评估、抵押物的价值或是必须有担保人，而是银企间通过长期的合作从而银行对企业的“软信息”有所了解，从而即使企业的报表或其他不全面，银行通过对“软信息”的分析，觉得企业有足够的实力可以偿贷，进而发放贷款，有效解决信息不对称的问题。关系型贷款的前提是银行与企业之间建立了长期信任合法的合作关系。不同于信用贷款，信用贷款是以借款人的信用良好为前提发放的贷款，而关系型贷款依据的是银企间在合作过程中，银行根据给企业提供相关金融服务而对企业有了相关的了解，同时根据其业务的资金来往也可以获得与其合作的其他企业，可以从多个方面对企业进行了解，当然这些信息是银行内部机密，双方在签订关系型贷款合同时双方是规范的合作契约关系。企业如果财务等相关信息不是很完善的话，银行对企业掌握的“软信息”可以弥补这一缺陷，所以说关系型贷款是缓解企业融资难的一个很有效的贷款类型。

关于关系型贷款国内外对此研究颇多，我参考国内外的相关研究综述对关系型贷款的特征进行了相关总结，具体特征如下：

（1）关系型贷款除了考量相关硬性指标，还要考虑搜集相关不能用定量的“软”数据。发放关系型贷款对银行的信息搜集以及分析能力要求很高，他需要對与企业所有有关的信息进行搜集分析整理，他不仅需要企业公布的相关财务等方面的信息，还需要综合考虑许多企业在与银行合作时的相关业务信息，这些信息有时可以弥补一下硬性信息的不完善，这样对企业融资提供了一个有效途径。

（2）关系型贷款要求的是企业与银行建立长期稳定合作关系。关系型贷款要求银行对企业的情况有足够的了解，其要应用企业在该银行开立的银行账户资金来往等相关信息对其进行充分了解，以保证这些信息确实可以证明该企业确实很具有发展前景，而且贷款坏账的可能性相对不大，所以银企间的合作必须是长期稳定的，这样对企业来说也相对缩减了成本，他可以多次贷款时不用每次都将相关信息重复提交了，而且企业必须只能与少量银行合作，这样银行搜集到的企业信息才能全面，才有可能给企业发放关系型贷款。

（3）关系型贷款需要的信息具有区域性的特点。关系型贷款涉及到的不仅仅只是企业经营和企业主相关信息，他还会参考包括与企业有关的其他的企业的经营情况，如与其合作的企业经营状况以及企业主的人品道德问题。所以关系型贷款具有地区性。

2、 关系型贷款在企业融资中的作用及弊端

关系型贷款对于中小企业融资来说是一种很好的方式，具体其在企业融资过程中的作用可以从以下几个方面进行分析：

（1）银企双方加强信息沟通交流，有效缓解信息不对称的问题。企业获得关系型贷款的前提就是银行对企业足够了解，其所掌握的“软信息”足够弥补“硬信息”的不足。同时关系型贷款可以有效解决逆向选择并降低道德风险，从而提高社会运行效率 。

（2）有效降低企业筹资成本，而且有利于企业的长期发展。银行利用对企业“软信息”的掌握，在发放贷款时可以在一定程度上降低放贷利率，从而降低了成本；关系型贷款的前提是双方建立长期稳定的关系，企业与银行若建立这种关系，则其在长期中融资难的问题也就解决了一部分，而且也有利于企业将心思更多放在企业产品等发展上。

（3）对银行而言，关系型贷款可以提高获利水平，降低贷款损失率。关系型贷款模型下银行对企业必须充分了解，比只用硬性指标进行衡量更具实际性，更有可靠性。而且我国中小企业的市场潜力仍然很大，中小企业与银行通过合作可以达到共赢的效果。

（4）对金融市场而言，该贷款模型可以进一步完善金融市场。我国银行尤其的国有银行其实都比较偏重于大型企业或是国企，对中小企业这块给予的贷款份额并不是很多。而关系型贷款作为一种新的贷款类型，其给中小银行和中小企业都是一种机会，同时也给我国的金融市场注入一份新的“活力”。

当然，在发放关系型贷款时，必须有一定的条件的弊端的，具体分析如下：

（1）关系型贷款对银行的信息搜集、整理及管理能力要求要高。关系型贷款有些指标并不是提前规定好的，其是按不同企业的实际情况进行不同的信息搜集整理的。而且银行对信息的分类提取能力要求也挺高的。银行的信息分辨判断等能力也高。另外，关系型贷款要求银行的保密工作做的也要很到位，关系型贷款中涉及的企业“软信息”是一个封闭的信息系统，是基于银企之间的合作而产生的，是银企“共同财富”，绝不能轻易向其他银行或机构泄露。

（2）关系型贷款局限性较大。企业要想获得关系型贷款，必须长期与少量银行合作，如果企业刚起步，银行对其相关信息了解不够充分，不会给予其关系型贷款。所以关系型贷款虽然对硬性指标相对没有交易型贷款那么严格，但其看重的更具有实践性。

（3）关系型贷款对金融市场要求较高。关系型贷款要想发展，要求金融市场较成熟，而我国目前虽然也有关系型贷款的使用和发展，但是从严格意义上来讲，很多部分都与国外的关系型贷款不同，并没有完全发挥了关系型贷款的益处。其中最大的一个原因是我国金融市场不是很成熟，导致有很多金融监管等不到位，从而关系型贷款不能完全地发挥其对中小企业融资的作用。

参考文献：

[1]胡莹，仲伟忠.基于价值分析视角的关系型融资研究述评[J].中国流通经济，2009，（11）：72-74.