理财6大定律：老年人如何做到科学投资

黄修宇

理财在人们的日常生活中有着举足轻重的地位。老年投資者以科学的理论法则来指导理财行为，会更具有规划性和科学性。正确运用一些经济学原理，老年投资者可以解决理财中的大部分问题，既能规避风险，又能投资盈利。

墨菲定律：以防万一的心理准备

墨菲定律是一种心理学效应，其根本内容是，事情如果有出错的可能，不管这种可能性多小，它总会发生。墨菲定律在生活中屡见不鲜，比如一个人临时有急事，需要去车站乘车出门时，他排队的窗口购票的速度总是最慢。

在理财领域，墨菲定律的作用是提示投资者“理财有风险，投资需谨慎”。任何投资都有可能会造成损失，一定要做好心理准备。做好这种心理预设，老年投资者在面对理财过程中出现的糟糕情况时，能够保持平和的心态，避免自乱阵脚，也能有效做到及时止损。

72定律：复利计算法则

72定律是指在不拿回利息的情况下，通过利滚利（即按复利计算），本金增值一倍所需的时间大约为72/年化收益率。例如，最初投资金额为10万元，年利率为9%，按照复利计算，本金多少年能变为20万元？答案是72/9=8年。

在没有精确的复利表的情况下，老年投资者通过掌握简单的72定律，能够为收益的计算提供很多便捷。同时，为了缩短财富增长周期，老年投资者可以根据复利计算结果进行合理的投资组合，使投资组合的年回报率在可承受范围内达到最大化。

4321定律：合理配置家庭收入

“不把鸡蛋放在同一个篮子里”，对家庭收入进行合理分配，老年投资者既能合理地规避风险，又能投资盈利。4321定律是指家庭资产合理的配置比例应为：家庭收入的40%用于买房、股票、基金或其他方面的投资，财富保值增值;30%用于家庭生活开支，保证基本生活;20%用于银行活期存款，以备不时之需;10%用于购买保险，管理人生风险。这是一种科学支配家庭收入的投资理财方法，能够让老年投资者的收入在投资获利与保障生活之间达到很好的平衡。

80定律：高风险承受度

对于投资理财来说，风险自然是投资者最为关注的。所谓80定律，就是指在理财投资时，投资者购买高风险投资产品的资金比例不能超过80减去你的年龄。这一定律主要运用于股票投资方面，比如，60岁时投资股票的资金不可超过理财资金的20%。80定律强调了年龄与风险投资之间的关系，年龄越大，就越需要减少高风险项目的投资比例，从对收益的追求转向对本金的保值。

双十定律：合理配置家庭保险

双十定律是指投资者的保险额度不要超过家庭收入的10倍，以及家庭总保费支出占家庭年收入的10%为宜。比如，张老头的家庭年收入为20万元，那么他家的保险总保额应在200万左右，而总保费应在2万元左右。老年投资者可以通过“双十定律”的保险原则，对个人乃至家庭的保险规划进行科学、合理、有效的订制与评估。

31定律：每月负担的房贷金额

31定律是指投资者每月的房贷还款数额不宜超过家庭月总收入的三分之一。比如，家庭月总收入为15000元，则每月的房贷还款数额不应超过5000元。一旦超过这个标准，家庭资产比例结构就会缺乏稳定性，面对突发状况的应变能力便有所下降，生活质量也会收到严重影响。根据31定律，老年投资者可以推算出能够承担什么价位的房子，以此为购房依据，有助于长期保持良好稳定的家庭财务状况。

值得提醒的是，以上投资理财定律虽然具有相对的科学性，但只能提供方向和参考，老年投资者不能照本宣科和生搬硬套。适合自己的才是最好的，老年投资者应结合自身的财产状况和实际需要，合理地进行投资。