试析城乡经济中农村金融体系问题及完善措施

王婷

[摘要]随着我国社会经济的发展以及国家对“三农”问题的关注程度越来越高，农村经济发展迫在眉睫，然而目前农村金融体系存在较多问题，以至于农村经济的发展因此而受到限制，同时，也会危害到农村金融行业的发展。事实上，农村金融体系对于农村经济发展而言非常重要，因此，为了保证农村金融体系的健康发展以及保证其作用更好的发挥，则有必要对当前存在的问题而提出相应完善建议，以实现农村金融行业、农村经济共同发展的目的。

[关键词]农村金融 金融体系 农村经济

农村金融指的是在农村领域中筹集货币以及对其进行展开一列管理的金融活动。目前随着国家经济的发展，城乡经济中农村金融体系存在的问题越来越突出，而这些问题的存在在某种程度上限制了农村经济的发展，为此，本文以下特围绕农村金融相关理论来将当前的农村金融体系存在的问题进行展开分析，并且为此提出相应完善建议，实现农村经济进一步发展的目的。

一、农村金融相关理论概述

（一）农村金融及其特殊性

农村金融指的是在农村领域中筹集货币以及对其进行展开一列管理的金融活动，简单地来说，其指的是农村这一环境下的资金运作，具体表现有信用筹资。就农村金融的特殊性而言，其具体有以下几个方面：首先，其为农村范围内的筹集资金的活动，而农村的各个领域都会涉及到资金业务往来，因此，其有一定的广泛性;其次，随着国家对“三农”的关注程度越来越高，因此，今后农村金融体系方面必会得到国家政策性的支持，因此，农村金融具备一定政策性特点;第三，农村的产出往往受到自然因素的影响，这样一来就会造成农村群众收入偏低，接着便会影响到资金的偿还能力，造成整个农村资金周转缓慢，因此，使得农村金融机构开展业务承担较高的风险;第四，我国各个地区的地理环境存在差异，以至于这些地区的产出也各不相同，因此，他们对金融的需求程度也不同，而这对于农村金融机构管理活动开展而言，存在较大的难度。

（二）农村金融的作用

农村金融无论对于国家整体经济发展而言，还是对于农村当地地区经济的发展而言均有着极其重要的意义。首先，农村金融可以为当地农村人民提供资金放贷服务。由于农民的储蓄能力相对较弱，很多农民在遇到农事季节时因资金短缺而苦恼，而农村金融机构则可以为其解决这方面的烦恼，通过放贷的方式为农民提供资金服务，在很大程度上保证了农村生产活动的进行;其次，随着国家对“三农”问题的关注，通过对农村金融机构的调控来为广大农民谋取福利，因此，农村金融对于农村经济而言具有一定调控资金的作用;最后，农村金融的存在可以为广大农业科技提供资金支持，当农业科技水平得到提升时，农村的资金收入也将会得以增加，利于农村经济的整体发展。

二、目前城乡经济农村金融体系存在的问题

（一）农村资金外流现象严重

从事实角度出发，农村金融机构本身是一家金融企业，其往往注重利润的追逐，因此，其为了获得更高的利润，则其将大量的资金投放在城市而不是农村，这样一来农村地区的资金来源短缺。另外，城乡经济中农村金融机构中，除了中国四大银行以及邮政储蓄银行以外，农村合作银行、商业银行等其信贷投入比例非常低，这样一来势必影响到农村地区的经济发展。

（二）农村金融服务缩减

我国四大银行自从1999年以后便逐渐取消了县级分支，因此，目前的银行金融机构网点基本上集中在县城，这样则导致城乡地区基本上看不到四大银行机构，而城乡现有的金融机构往往信贷投入比例低，这样一来则值得农村地区的金融资金供给非常少，因此说农村金融服务被大大缩减。

（三）金融市场缺乏竞争力

城乡地區的金融市场基本上是以农村信用社为主，而其他金融机构规模也不大，且信贷投入比例普通较小，而这些金融机构之间保持着并存状态，因此，城乡经济中的农村金融市场基本上以农村信用社为大，其一直处于垄断地位，这样则导致该地区的金融市场缺乏一定竞争力，也导致该地区农村金融服务水平偏低。

三、完善城乡经济中农村金融体系的相关对策

针对上述城乡经济中农村金融体系中存在的问题，本文以下特提出以下几点完善对策，以期进一步改善目前城乡经济中农村金融体系现状，而实现推动农村经济发展的目的。

（一）建构完善的政策性金融体系

由于我国各地区的农村发展水平不一样，因此，只是单一的依靠商业金融是不够的，国家应结合各地区农村的实际情况而适当地给予财政支持、政策扶持，对此，本文建议应建构完善的政策性金融体系，除此之外，还应建立相应的实施体制，明确业务范围，着重发展农村经济，比如说农村教育、农村科技研发等，以期进一步推动农村地区经济的发展。

（二）进一步改革农村信用社

农村信用社自从03年改革以后，直至今日得到了一定的改观，但是法人治理结构方面的问题一直存在着。通过观察信用社贷款对象了解到，其普通放贷对象为非社员类客户，这样则导致该金融机构的“三会一层”的作用并没有充分发挥出来，因此，亟需对其加以改善。对此，本文认为可以对其给予一定政策性支持，比如说税收减免，以期激发其为农村经济发展提供更多的金融服务，让农村的经济发展有金融保障。

（三）建立符合当地经济金融需求的金融组织

建立金融组织的目的是为了打破农村现今农村信用社独大的金融局面，以期实现多元化竞争格局，促进各金融机构能够共同发展的目的，使其提供更多的服务于农村群众。金融组织的建设应当结合地经济金融需求情况来进行，并且对现今的金融服务进行进一步完善，使得各地区农村建设以及农村经济发展项目均得到资金的支持而得以发展。

四、结论

本文以上将农村金融的特点以及其作用进行了简单的阐述，并且将当前城乡经济中农村金融体系中存在的问题进行了一一分析，最后特针对上述存在的问题而提出了相应解决对策，希望这些对策的提出能够为今天需求金融支持的农村经济发展提供有力保障。