网联模式给第三方支付平台带来的影响及建议

摘  要：针对第三方支付平台一直游离于金融监管体系外这一情况，国家在近几年内陆续颁发了关于网联平台建设的文件，最终，各家第三方支付机构联合央行共同建立了网联清算平台，这也就意味着直连模式一去不复返，网联模式从此映入眼帘，这一举措，对第三方支付行业造成了巨大的影响，本文就积极影响和消极影响两方面来阐述，并给出了一些发展建议。

关键词：网联;第三方支付平台;影响

一、引言

2017年8月4日央行支付结算司发布了《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》，文件表明，自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理;各银行和支付机构应于2017年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。2018年6月29日央行印发《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》，宣布自2018 年7月9日起，按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例，2019年1月14日实现100%集中交存。与此同时，央行联和各第三方支付公司成立了网联清算有限公司。这也就意味着之前的直连模式退出历史舞台，资金流向更加透明，第三方支付新时代正式开启。

二、网联模式与直连模式

在推出网联模式之前，第三方支付机构一直采用直连模式（如图1），即一家第三方支付机构与多家商业银行进行洽谈，达成合作，以求各家银行对其进行支付清算业务，由此增加用户量，扩大使用规模。不过，这样产生的问题比较多，如：国家无法对资金进行监控，会造成洗钱行为;国家宏观调控失灵;连接多家银行的成本较高等。

网联问世后，就能有效地避免上述问题（如图2）。网联清算是建立在各家银行和第三方支付机构之间的一个中间枢纽，它不进行支付，只对交易信息进行清算，并反馈给央行。这样一来，国家就能明确的知晓资金的流动，有利于实现监管机制。同时，此平台的成立也会对第三方支付机构造成影响。

三、网联对第三方支付平台的影响

（一）积极影响

1.降低企业运行成本。由于网联平台统一跟各家商业银行进行对接，第三方支付机构只要接入网联就可以跟几乎所有银行往来，因此那些中小型第三方支付机构便不再需要筹集大量资金建立系统，也不必跟各商业银行谈判，这将减少企业的运行成本。

2.激励企业挖掘新的盈利模式。接入网联后，所有第三方支付机构都在同一起跑线上，行业竞争增加，并且由于拿不到因沉淀资金带来的利息收入，无疑减少了企业的收入，这就更加激励企业寻求新的业务模式，弥补利息收入空缺。再者，因网联平台降低的运行成本也为企业开发别的项目提供了便利，企业有条件挖掘新的盈利模式。

3.保障资金安全，降低金融风险。网联平台相当于国家的眼睛，支付机构的每一笔交易都需通过网联平台的清算，备付金的往来也在监管范围内。这就避免了第三方支付机构因私自挪用备付金而导致的资金链断裂，降低了整个金融行业的系统性风险。同时，也有效避免了政府宏观调控失灵。

4.明确责任归属。网联模式下，整个交易是分块进行的，大家只需负责好自己的板块，这样就能让参与支付的各方，权责逐渐变得更加明确，即便出现什么问题，也能快速地查到是哪一环节的故障，不至于推脱责任[1]。

5.促进行业公平竞争。目前我国第三方支付行业呈现出寡头竞争态势。截至2017年，我国第三方支付行业，支付宝、财付通分别占第三方支付市场份额的 49%和 40%，京东支付、快钱、翼支付、拉卡拉等支付机构则瓜分剩余11%的市场份额，与支付宝、财付通存在明显差距[2]。两家巨头发展的规模跟其接入商业银行的数量有很大关系，但接入网联模式后，此优势逐渐消失，中小型企业也能通过网联模式间接接入各家商业银行，等于和巨头企业站在同一起跑线上，能获得相同的机会，从而实现行业公平竞争。

（二）消极影响

1.因沉淀资金带来的隐性收益减少。在直连模式中，客户因购买产品预先垫付的资金存留在非银行支付机构，待确认收货后，再将资金转给商家。據统计，在这期间产生的沉淀资金每天的利息收入高达约 29.67 万[4]，而网联模式运行后，商业银行不再给予第三方支付机构利息，隐性收益大大减少。

2.交易环节增减。由图2可以看出，网联模式下，整个交易都必须反复通过网联平台清算。相对于直连模式，交易流程更为复杂，这样势必会导致交易有所延迟。不过根据网联清算平台发出的公告，春节假期，网联平台共处理跨机构支付交易45.5亿笔，处理峰值超过4.4万笔/秒，系统成功率100%。可见虽然交易环节增加，第三方支付机构处理流程更多，但对于客户体验影响不大。

四、对第三方支付机构的发展建议

（一）面向国外，开拓国际市场。网联模式实施后，国内第三方支付市场的竞争日益激烈，国内这一块蛋糕远远不够各方机构瓜分，因此，转向国外市场就显得尤为重要。若能抢占先机，在国外建立起同样的支付平台，将会迎来巨大的财富。而第三方支付技术已经足够成熟，这为开拓海外市场提供了保证。另外，网联模式目前是我国独有的清算模式，如能在国外建立起支付平台，那么沉淀资金的隐性收益还是会被企业收入囊中。

（二）改变盈利方式，创新业务模式。首先，企业应将现有的业务积极推广到各行业中，扩大业务的受用面，如网上缴纳水电费、网上支付学费等。再次，企业在原有业务基础上可发掘更多其他业务，推陈出新，比如实现第三方支付平台的互相转账（如微信直接转账给支付宝）等。

五、结论

网联通过统一处理交易信息，维护了第三方支付行业秩序，保护了资金安全，降低了市场系统性风险，也给整个第三方支付行业同时带来了正负两方面的影响。但对于某个企业究竟是好是坏，还需看企业自身的发展方向，创新能力，拓展业务能力等。企业应积极发展国外市场，建立新的盈利模式，才能获得永久性盈利。

参考文献：

[1] 李庆艳，张文安.“网联”平台的意义及影响浅析[J].广东通信技术，2016，36（08）：10-13.

[2] 王建华，张春颖.网联时代背景下第三方支付市场可持续发展研究[J].财会月刊，2018（14）：117-121.

[3] 杨玉国，袁泽沛.网联清算对第三方支付业务的溢出效应[J].财会月刊，2019（06）：162-168.

[4] 王菁菁.我国第三方支付发展的问题及建议——以支付宝为例[J].经营与管理，2017（01）：15-17.

作者简介：

闫明森（1994.10-），女，会计专硕，研究生。