农户需求视角下的玛纳斯农村信用社小额信贷研究

白慧华 孟梅

摘 要：本文通过对玛纳斯县部分农村农户进行实地的走访调查，从农户的借款来源、农户借款金额、农户期望获得贷款的期限、农户信贷需求获得响应情况，农户借款满意度、农户借款行为的担保方式和农户偿还贷款特征等方面，研究玛纳斯县农户小额信贷的基本情况。通过问卷调查，发现玛纳斯县农户小额信贷中存在的诸多问题，如农户小额信贷产品制度设计存在缺陷，农户小额信贷机构内部管理机制不健全，农村信用体系不完善。

关键词：农户；小额信贷；玛纳斯县

1 绪论

通过研究玛纳斯县农村信用社小额信贷业务情况，以实地调研走访的形式深入了解农户对小额信贷的需求实际，梳理出小额信贷发展存在的主要问题，提出了促进玛纳斯县农户小额信贷发展的对策建议，以期为新疆农村地区农民增收、农民生活改善提供帮助。

2 基本概况

玛纳斯县地处天山北麓、准噶尔盆地南缘，全县面积达1.1万平方公里，县辖14个乡镇场站、5个驻县团场，县域内人口有28万人。玛纳斯县以棉花种植作为农业生产主导产业，2018年播种面积83.4万亩，籽棉总产达33.36万吨，本次农户调查亦以棉农作为主要走访对象。

玛纳斯农村信用社作为玛纳斯县金融业的龙头，辖区内有18个经营网点，有职工近300人。在全县金融机构各项存、贷款金额中，均占到市场份额的40%以上，其主要业务方面面向当地农户，要求其小额信贷业务具有代表性和典型性。当前，玛纳斯县农信社农户贷款以抵押（质押）、联保、担保、小额信用贷款为基本形式，同时小额信贷以成为农户贷款的首选。

3 农户对小额信贷业务需求意愿调查

通过走访调研，深入田间地头掌握农户基本情况，了解农户家庭经营情况，掌握贷款需求意愿，主要情况如下：

（1）通过对农户不同年龄段的调查，以30岁以下、31岁-40岁、41岁-50岁、51岁以上四个年龄段划分，发现31岁-40岁年龄段的农户对于贷款业务较为关注，在调查群体中愿意了解信贷业务具体内容、办理程序，愿意办理小额信贷业务。

（2）在调查中，农户对于借贷有着较为理性的认识，通过借贷的方式周转资金、扩大经营、寻找投资项目等较为明确的借贷动机，对贷款有实际需求。尤其对于棉农来说，种植棉花需要大量的前期资金投入，在购置棉种、灌溉、施肥、雇工采摘等各种植阶段都需要资金的投入。

（3）在调查农户小额信贷满意情况中，农户反映较为集中的是小额信贷作为一种“春贷秋还”的短期贷款手续普遍繁琐，农户希望贷款手续适当便捷。

4 农户小额信贷业务需求意愿分析及对策建议

4.1 农户小额信贷业务需求较强

玛纳斯县农村土地较广，农业经营面积大，农户在投入农业生产时需要投入大额的资金开展农业经营，在各个农业生产环节都离不开资金的支持。农业生产本身作为高风险、低收入的特征，对于经营一定规模农业生产的个体农户来说，需要金融机构予以支持，保证生产经营资金，农户对于小额信贷业务需求较强。对于金融机构来说，存在一定的信贷风险，往往对于农业经营风险评估偏高。张元红通过调查发现农民的小额信贷需求受压制，表现为农村地区农户大都是储蓄行为，金融机构为节省管理费用，农户较难获得贷款，农户资金净流出。[1]

为改善当地小额信贷业务，进一步满意农户小额信贷业务需求，建议当地金融机构完善制度。对于本地区農户建立更为持续性的个人担保信用体系，结合农户家庭实际及农业项目生产周期，充分考虑农业经营实际困难及季节等因素来统筹安排农户小额信贷还款形式和期限。

4.2 小额信贷业务缺乏灵活性

农户小额信贷面向广大农民朋友，作为“支农”、“扶贫”工具本身应具有一定的福利性。在农户农业经营过程中，需要通过信贷手段周转资金、维系农业经营，同时会出现贷款额度小、抵押物少的贷款愿望，这就需要金融机构提高信贷业务水平，更好的满足玛纳斯县农户对小额信贷的需求，但目前根据调查大联保方式一直是客户经理的首选。[2]

一是提高信贷人员的业务水平。加强对小额信贷工作人员在思想道德高、业务能力强、职业修养高、风险防范意识等方面的业务素质能力提升，能够做到深入农户开展调查、收集农户信贷资料齐全、作出真实的信用评级，并及时对工作能力差、出现较大信贷风险业务的进行惩罚。二是加大小额信贷业务宣传力度。通过宣传使农户进一步了解小额信贷业务，宣讲必要的金融常识，使其熟知办理小额信贷基本流程，明白农户小额信贷还款期限、还款额度等要求。三是增强农户资金使用效率。小额信贷产品的额度需要根据地区经济水平、农户收入、信用等级等情况确定。[3]有的农户在获得小额贷款后，资金的用途缺乏必要的监督，往往偏离了最初的贷款目的。这就需要相关贷款机构完善贷后监督管理制度，确保资金的正确使用方向，从而使得整个信贷资金处于良性循环当中，以免出现大量的信贷呆账、坏账，使得整个信贷资金的供应链条断裂。这不仅需要信贷机构积极努力出台相关制度，更需要玛纳斯县政府部口出台相应的政策法规来支持信贷机构的做法，县财政局也应及时监控各个部门小额信贷工作的进展情况。

参考文献：

[1]张元红，张小勇.农村信用社小额贷款风险分析与对策研究[J].中国集体经济，2012，（12）：127-128.

[2]曲淑敏.农村信用社小额贷款发展问题研究[D].山东农业大学，2008.

[3]钟红涛，海南省农信社推广小额信贷的实践与探索[J].金融会计，2010（4），72-76.

作者简介：第一作者白慧华（1990-），女，汉族，山东泗水县人，农业推广硕士，在校研究生，研究方向：区域发展与规划。

*通讯作者：孟梅，女，博士，副教授，新疆农业大学管理学院副院长，研究生导师，研究方向：土地资源管理。