金融科技如何创新助力黑龙江乡村振兴

张启文 李鹤

金融科技作为以技术驱动的金融创新，为农村金融发展带来机遇与挑战。当前，因地制宜将金融科技融入农村金融供给实践中，既是科技驱动转型发展的必由之路，也是提升农村金融资源配置效率、助力乡村振兴的有效途径。

一、金融科技服务黑龙江省乡村振兴战略的成效

1.科技化支撑助推乡村振兴。黑龙江银保监局积极引导银行业加强科技系统建设，将农村各地区基本信息、农民生产生活服务基础信息以及信贷需求动态信息纳入科技系统管理。截至2018年6月，全省已有33个县（市）搭建县域信用信息平台，共采集入库95.8万农户、8953个农民专业合作社信用信息，实现农户信息网格化、电子化、便捷化、动态化管理。在风险可控前提下，大力发展线上金融业务。如由省农业农村厅联合建设银行黑龙江省分行、哈尔滨工业大学共同开发的农村金融服务平台，通过对农业补贴、土地确权、土地流转等大数据分析，大幅降低农业融资成本。平台线上推出的金融产品，目前执行全省涉农贷款最低利率，自2018年11月25日于讷河、庆安、嫩江等26个试点县启动以来，一个多月已完成8321个农户和新型农业经营主体贷款授信业务，贷款余额达10.7亿元。

2.农业区块链激活乡村振兴。江苏中南建设集团股份有限公司联合黑龙江北大荒农业股份有限公司成立“善粮味道”，打造全球首个区块链大农场，提出“平台+基地+农户”的标准化管理模式，激活北大荒农业大数据价值与乡村振兴战略主题。善粮金融为农户、农业、农村引入多方金融机构，利用互联网技术，为农业经营主体提供金融服务。善粮味道与善粮金融将农业电商与农村金融相结合，建立全程可追溯、互联共享的追溯监管综合服务平台，积极推动金融机构为农户、农业、农村服务，支持乡村振兴战略发展。

3.互联网金融助力乡村振兴。黑龙江恒远投资集团股份有限公司与黑龙江北联中融节能环保服务有限公司就战略投资签约，双方共同将北方节能环保科技大厦打造为黑龙江省地区农业特产产品交易中心，构建地区农特产品展销中心新生态圈，助力黑龙江省农业发展转型升级，提升金融精准扶贫效率和普惠金融水平。2018年，恒远集团与金融机构合作寻找优质资产，新兴产业投资主要集中于消费升级、人工智能和“互联网+”等领域，结合龙江地区农业产业优势，积极探索“互联网+农业+金融”的新模式，助力黑龙江省乡村振兴战略发展。

二、黑龙江省农村金融科技发展的制约因素

1.金融科技渗透发展存在局限性。黑龙江省农村地区人口年龄结构相对老龄化，农户对手机银行、网上银行等新型金融产品信任度偏低。农村金融机构缺乏金融科技创新发展的科学规划。农民受教育程度普遍偏低，金融知识普及程度滞后，一定程度阻碍新型助农金融产品和服务的推广与使用。农民对相关政策了解程度较低，政策宣传与落实惠农扶农措施方面存在不足。

2.缺乏高效数据来源渠道。黑龙江省农村用户数据类型复杂多样，消费行为分散。农村金融机构无法掌握社交媒体、网络日志等非结构化数据。征信数据不完整，客户信息不对称，征信体系主要依赖银行信贷数据，征信数据未覆盖到与银行无借贷关系的涉农小微企业和农户，对借款人的信用审核难、获客成本高、潜在风险大，阻碍农村普惠金融发展。

3.金融产品科技含量低。黑龙江省农村金融产品与金融科技的融合点集中于支付结算类，融资类金融产品仍沿袭传统的抵押担保信用思路，与金融科技融合度较低，同质化竞争严重。

三、金融科技创新助力黑龙江省乡村振兴战略的对策建议

1.培养金融科技思维，强化大数据应用。通过微信等社交网絡，加强与各类型电商平台合作，将金融产品和服务全面嵌入农村地区各消费领域中，构建由商家和消费者构成的网络商业生态圈，提升农村用户体验，积累交易数据。农村金融机构首先应确立“科技兴行”发展理念，不断优化网点布局，改造实体网点。普及农村金融科技知识，加强农村居民金融意识、信用观念培养，提高金融科技认知度。农村金融机构可依托电商平台和用户交易数据，分析农户、农村小微企业等经济主体消费习惯、投融资偏好及风险承受能力，有效降低农村地区贷款成本，提高服务效率。建立科学的大数据风控模型，提高资源配置效率和风险防控能力。

2.发挥科技与人才合力作用。一是加大金融科技投入。以信息科技发展为契机，打造智慧银行发展新模式。运用移动互联网、云计算等信息技术打造网贷平台，营造优质用户体验。二是构建多元化跨界合作渠道。与金融科技公司、电商平台、第三方支付平台等外部机构开展战略合作，实现联合创新和客户资源共享，借助外部力量提升金融科技创新效率。三是健全人才培养机制。有针对性分层次、分重点制定人才培养计划。完善绩效考核管理体系和薪酬管理体系，提高金融科技业务指标权重，激发科技人才创新能动性。

3.促进金融产品与科技深入融合。打造全面的科技信息服务平台，包括网络借贷平台、农村电商平台及金融支持农业信息综合服务平台和金融支持农产品物联信息追溯平台等，将科技嵌入基础性金融服务，打破传统金融受制于物理网点的局限，降低客户准入门槛，拓展综合性金融服务，为农村地区提供便捷高效的智能终端设备，提高农村普惠金融覆盖面。以科技推动数据化信贷模式，将大数据和云计算等技术应用至信贷服务中，促进农村金融降本增效。创新推广“互联网+供应链金融”模式，为产业链上下游小微企业提供线上融资，还应优化信贷产品要素设计，包括贷款产品期限设计、业务流程和还款方式的创新等。

（作者张启文系东北农业大学经济管理学院教授，李鹤系东北农业大学经济管理学院博士研究生）

责任编辑/刘淑滨