论个人理财业务在商业银行中的风险控制

魏黄艳

摘 要：我国商业银行个人理财业务不断发展，在带来巨大的收益的同时，各类风险也不断出现累积，因此需要有效的对风险进行控制，以实现经济秩序的稳定和发展。

关键词：商业银行；个人理财；风险控制

一、前言

随着经济的快速发展，国家对经济发展政策的不断调整，我国人民的生活水平不断改善和提高，人均收入和个人可支配收入也在呈现持续上升的趋势，人们手中的闲置收入和资金比率也在不断增加，因此越来越多的理财产品相继问世。但由于受到发展不成熟的限制，个人理财业务的风险依旧存在，如何正确有效的控制风险成为了以后工作的重点。

二、個人理财业务风险来源及类型

（1）市场变化和波动带来的风险

我国现有的经济体制为市场经济，即是以人为控制为辅，以市场调节为主，经济发展模式和发展方向遵照市场的变动和要求，因此对于商业银行的个人理财业务来说，其价格和增值空间都将会受到市场价格的不确定性而产生波动和变化。具体的可以分为下面两种类型：1.利率变动。利率的波动和变化所带来的风险是商业银行所处的金融市场里面最常见的风险类型。利率是投资者在进行投资时首要考虑的条件和对象，对于大部分投资者来说，都希望进行高利率项目的投资，这种攀高和追求高利润的心理无形中带来风险。2.汇率波动。由于当前世界各国经济交流合作不断发展和增加，汇率的波动成为了跨国投资和跨境投资的主要关注点，由于汇率的波动带来的风险称为汇率风险。汇率的波动为商业银行内部的利益以及投资者的经济利益所带来的影响是不确定的，可能会促使银行和个人实现利益的增值，也有可能带来资金的损失，导致亏损。

（2）由于信誉问题带来的风险

信誉问题是进行交易和投资时，银行和投资者共同关注的关键点。商业银行的信誉高低直接影响到投资者是否信任其理财能力，是否进行资金的投入；而投资者的信誉高低则是为银行是否接受业务办理提供了考量的依据。现有的国内商业银行进行业务实施时，出现过信誉问题产生不良后果的事件。银行方面利用投资者急于获利的心理，对金融业务进行虚报和谎报，增加利率，吸引更多投资者的融资，最后将钱款带走，银行倒闭，损害了投资者的利益。或者出现客户办理贷款业务之后，却因为信誉缺失无法及时足额的进行还款，对银行造成损失。

（3）操作手段和技术不成熟带来的风险

金融市场的运转和传承离不开相关专业技术人员对市场的调控和操作，对于商业银行来说，其中包括投资前期对客户和投资者的风险承受能力的评估，在投资之后对投资者的实时跟进解答，以及对投资者进行产品介绍和讲解等等。这些都属于商业银行个人理财业务过程中涉及的操作过程。但是在当前经济迅速发展，科技不断进步的背景下，多种理财的软件不断出现在市场中，这增加了理财业务办理和售后的复杂性，对客户来说也增加了对理财产品理解的难度，因此在实际投资操作过程中，极易因为操作不当或者技术不熟练产生损害投资者或银行利益的事件发生。

三、商业银行个人理财业务风险控制手段

（1）建立健全信誉评级和监管体系

对于当前的商业银行金融管理制度和体系来说，其信誉评估体系并不完善和健全，导致银行方面无法第一时间准确获取投资者的投资历史和信用程度，投资者无法在投资前对银行的发展过程和个人理财业务的风险评级进行充分的掌握和认知。因此建立健全完整的信誉评级体系非常重要，这就需要银行方面进行内部系统的自检工作，充分调查和了解银行的资金周转能力、业务增值能力、相关技术人员的专业素养水平等等。而对于投资者来说，应该主动完善自己的投资经历，对于相关金融监管部门来说，要加强监管力度，严格要求银行和个人进行自查工作，建立完善的档案资料数据库，对银行和投资者的信誉评级做到全面细致。

（2）加强对从业人员专业素质的培养

银行内部应定期组织培训课程，对相关从业者进行最新的投资业务的操作和理解的培训，增强从业者的实际操作能力，并且能够跟上时代和科技发展的潮流。此外，也应加强赏罚制度的建立，对于银行内部优秀的工作个人给予及时的肯定和奖励，激发员工的工作热情和积极性，对于考核中不合格的员工施行惩罚机制，适当的进行扣除奖金、减少工资、取消假期等举措的实施，进而提升员工的危机感，提升员工的整体素质。

（3）增强与投资者的交流

作为商业银行个人理财业务办理过程中的两个主角———银行和个人，应该通过积极有效的交流和沟通来及时掌握个人理财业务和项目的发展现状以及风险利益的发展水平。风险的来源之一就是由于银行和客户之间缺乏有效及时的沟通，导致投资者在进行理财产品的选择时无法第一时间全面掌握产品的性能和利润，导致在后期产品发展过程中不能够实现投资者的预期，造成银行和投资者之间的矛盾产生。因此对于商业银行来说，应该加强对客户的前期指导和后期跟进的工作。

四、结论

我国经济近年来获得了巨大的进步和发展，人民生活水平显著提高，闲置资金逐渐累积，人们开始寻找新的投资方式来实现闲置资金的二次升值，这为各个商业银行的复兴带来了机遇的同时也带来了挑战，各样的个人理财业务相继出现，不同类型的风险也随之而来，本文在对现阶段商业银行个人理财业务中的风险来源和类型进行明确总结的基础之上，进一步提出了相应的风险控制办法，目的是为促进经济的发展。

参考文献

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[2]薛伟.我国商业银行个人理财业务风险法律控制研究[D].西安：西北大学，2016.

[3]黄雪娇.商业银行个人理财业务的发展及风险管理研究[D].大连：辽宁师范大学，2016.