农村小额信贷风控研究

张冰玉 关宏

摘 要：本研究在农村小额信贷及信贷风险管理基本理论的基础上对我国农村小额信贷风险表现形式、信贷风险产生的原因以及信贷风险管理中存在的主要问题进行了深入的剖析，进而针对性的提出一系列可行性建议，对于控制小额信贷风险，促进农村经济问题发展有着重要的积极意义。

关键词：农村；小额信贷；风险管理

一、农村小额信贷风险

（1）信用风险

信用风险也被称为违约风险，是借款人没有按照合同规定及时的归还本金和利息，从而导致银行贷款不良，产生坏账。信用风险是农村小额信贷业务面临的最主要的业务，农户缺乏必要的抵押担保资产，违约之后无法对相关资产进行强制执行等因素导致农村小额信贷信用风险远高于传统信贷风险。

（2）市场风险

农户贷款主要用于扩大农产品生产经营，而农户通常以家庭为单位来进行生产的，这种现状决定了农户在产业链中处于底端位置，受大市场的影响极大，一旦农产品价格大幅度下降，再加上农户缺乏其它经济来源就会造成农户无法还款的风险。

（3）操作性风险

操作性风险属于典型的人为风险，导致这一风险的原因主要是农户办理信贷业务时流程存在漏洞。

二、农村小额信贷风险管理问题

（1）风险管理制度不健全

当前农村小额信贷风险管理制度明显两个方面的问题：一方面是缺乏系统完整的信用评级制度。事实上，农村现在信誉评价很大程度上是由相关人员的工作经验决定的，并沒有一套科学合理，行之有效的信用评级制度；另一方面内控机制不完善，导致面对风险无法及时有效的采取措施降低风险所带来的损失。

（2）风险管理人才匮乏

农村小额信贷风险管理需要专业人才来负责，但是在实践中由于种种因素的限制，导致农村小额信贷风险管理人才极度匮乏。商业银行在农村网点众多，对人才的需求量极大，对比之下风险管理人才的匮乏愈加突出。

（3）缺乏必要的金融政策支持

由于我国农村小额信贷起步于2005年，至今只有十多年的发展实践，因此相关政策不够完善，小额信贷风险管理缺乏必要的金融政策支持，集中表现在以下几个方面：首先是缺乏货币政策的支持；其次是缺乏金融政策来完善农村小额信贷的风险保障制度。这些情况下需要中央出台相应的政策来解决因自然风险对银行造成的损失问题，确保信贷风险管理取得应有效果。

三、优化农村小额信贷风险管理对策

（1）健全农村信用机制

信用风险是农村小额贷款最为常见的风险类型，与信用风险的控制笔者认为可以从以下几个方面着手：首先是充分发挥地方人民银行及金融监管部门的监管职能，建立农户的完善征信系统，实现农户的相关档案资料联网及电子化。其次是正负向激励并用，促使农户树立信用观念，对于信誉较差的农户轻则压缩器贷款额度，重则将其加入黑名单，拒绝提供贷款，对于信誉良好的农户则可以通过优惠利率、延长贷款期限等手段给予鼓励。以此来提高农户对信用的重视度；最后是组织专业人员对农户进行评级授信和跟踪调查。

（2）完善信贷风险管理制度

健全信贷过程的审批制度关键在于评级授信制度的完善与否，对此银行不能向之前那样通过工作人员的实地调查和村委会调查来对农户的信誉进行评估，而是应当确定一系列可量化的具体指标体系，以此来实现农户信用的量化，进而合理的核实授信额度。一方面要完善小额信贷的风险预警机制，即建立起一套科学的风险评价指标体系，通过对各指标的分析来确定风险发生的可能性、损失大小等，对潜在的风险针对性的采取措施进行预防。另一方面是建立权责对应的激励约束机制既要实行奖励制度，同时也要实行对等的惩罚制度，对于调查不力、责任管理不到位的内部人员，应严格追究其责任。

（3）强化人才队伍建设

专业的风险管理人才是农村小额信贷风险管理有效的重要保证，对此笔者认为可以从采取以下措施来强化人才队伍建设。首先是介于商业银行在农村网点众多，对专业人才的需求量较大，而市场上优秀人才有限。对此可以通过对现有员工的培训来提高其风险管理能力。其次是考虑到很多优秀人才对于基层银行的态度，可以捆绑式聘用来促使这些人才走入基层，例如在基层工作三年以上方可调入城市银行工作等；最后是提高商业银行农村支行对优秀风险管理人才的吸引力。通过在招聘会上突出一些宣传片、纪录片等方式来提高对优秀人才的吸引力，或者提高农村支行的待遇来留住人才。

四、结论

经过多年的发展我国农村小额信贷已经基本成熟，对于农村社会经济发展起到了极大的促进作用。但受社会环境和文化环境的影响，信贷风险仍旧处农村小额信贷极为突出的一个重要问题，农村小额信贷风险管理的有效性不仅关系到农村信贷市场的稳定性，更对社会主义新农村建设有着重要影响。因此，我们要在信贷风险管理理论的基础上结合实践积极的对农村小额信贷风险管理进行探索，以此来促进农村小额信贷事业的健康发展，充分发挥其对农村经济建设的重要支撑作用。

参考文献

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