关于互联网金融风险防范和监管问题的相关研究

赵春英

摘 要：作为新兴产物，互联网金融实现传统金融和互联网的结合，兼具两者特点。互联网金融具有自身的优缺点，一方面提高金融效率，创新金融红利；另一方方面，提高金融业的风险，并使金融风险变得更为复杂。因此，探讨互联网金融风险防范和监管具有十分重要的现实意义。本文阐述互联网金融的定义和特点、互联网金融风险、互联网金融风险表现和监管环境、欧美互联网金融风险防范和监管对我国的启示、我国互联网金融风险防范和监管的建议等五个方面，以期待对控制我国互联网金融风险和加强监管方面有所裨益。

关键词：互联网金融；风险防范；监管

一、互联网金融概述

（1）互联网金融的定义

关于互联网金融的定义，国内外学者给出不同的定义。谢平等认为，互联网金融不同于商业银行和资本市场的直接融资，是一种无金融中介状态下的受互联网技术和精神影响的新的金融融资模式。马云重点区分“互联网金融”和“金融互联网”的概念。皮天雷认为，互联网金融具有普惠、平台、信息和碎片金融的特征，有機结合互联网和金融。

（2）互联网金融的特点

资源配置、支付清算、风险管理是传统金融的核心功能，为实体经济服务，为客户创造价值是传统金融的根本使命。互联网金融是互联网技术和传统金融的结合体，所以互联网金融兼具传统金融的特点。此外，互联网金融还具有“开发、协作、平等、共享”的特点。

二、互联网金融风险概述

互联网金融业务活动中，结果的不确定性和不可控性导致损伤发生的可能，即为互联网金融风险。互联网具有虚拟、开发、共享和创新的特点，在传统金融风险的基础上，互联网金融产生新的风险。互联网金融要想健康长久发展，就必须对互联网金融风险加以识别和控制。

互联网金融风险发生时，波及面广，危害大。此外，对互联网金融的监管难度较大，监管模式急需创新。

三、互联网金融的风险表现和监管环境分析

（1）互联网金融的风险表现

作为新兴产物，互联网金融起步早，法律制度不健全。与传统金融相比，互联网金融的风险较大。互联网金融的主要业态表现形式为互联网银行、理财、第三方支付、P2P网络借贷和众筹。具体来说，信用、操作、市场、流动性、声誉和技术风险是互联网金融的主要风险表现。

（2）互联网金融的监管环境

综合来看，互联网金融的监管环境问题突出，表现为法律定位不明确、监管主体缺少、立法供给不足等。这些问题已引起相关职能部门的重视，一些措施已陆续出台。

四、发达国家互联网金融风险防范和监管对我国的启示

发达国家互联网金融起步早、发展迅速，金融风险防范和监管较为完善，对我国互联网金融风险防范和监管有所启示。发达国家互联网金融从不同监管维度主体对互联网金融风险进行监管和控制。

发达国家，企业自身的风控平台和内部风险系统的测定评价至关重要，利用该平台全面、真实、无偏差的记录数据信息，并对数据信息进行风险系统评价。此外，行业协会也发挥较为重要的作用。行业协会制定准则，并对互联网金融行业做出监督。国家法律层面，发达国家实行的是功能化监管模式，而我国当前实行的是分业监管模式，不利于对互联网金融的风险防范和监管。

五、对加强我国互联网金融风险防范和监管的建议

（1）明确法律地位

借鉴发达国家经验，修订现行法律，把互联网金融分业态纳入现有的法律框架。此外，制定相关的配套补充准则或制度。法律层面详细明确互联网金融的法律地位、监管主体、经验范围等等方面。

（2）构筑信用体系

互联网金融要想健康持续发展，构筑信用体系至关重要。互联网金融，利用大数据详细记录每一次金融行为，当异常金融行为发生时，必须有相应的惩戒机制。健康有序的信用市场，有助于互联网金融的健康长远发展。

（3）加强行业自律

互联网金融行业，加强自身的行业自律，对金融风险进行事前、事后和事中控制，避免金融风险的发生。“打铁还需自身硬”，互联网金融行业形成一套有序的风险控制和评价机制，将风险控制在萌芽状态。

六、结语

互联网金融实现传统金融和互联网的结合，兼具两者特点。互联网金融具有自身的优缺点，一方面提高金融效率，创新金融红利；另一方方面，提高金融业的风险，并使金融风险变得更为复杂。因此，探讨互联网金融风险防范和监管具有十分重要的现实意义。本文阐述互联网金融的定义和特点、互联网金融风险、互联网金融风险表现和监管环境、欧美互联网金融风险防范和监管对我国的启示、我国互联网金融风险防范和监管的建议等五个方面，以期待对控制我国互联网金融风险和加强监管方面有所裨益。

参考文献

[1]谢平，邹传伟，刘海二.互联网金融手册[M]北京： 中国人民大学出版社，2014.

[2]陈一稀.美国纯网络银行的兴衰对中国的借鉴[J]新金融，2014（1）.

[3]来继泽.中国互联网金融发展研究——以阿里巴巴集团为例[D]吉林大学，2014.

[4]李有星，陈飞，金幼芳.互联网金融监管的探析[J]浙江大学学报（人文社会科学版），2014，（4）.