互联网金融背景下直销银行的服务模式研究

摘 要：互联网金融是金融领域的新突破，对传统金融业以及传统银行业的转型具有巨大的机遇和挑战。本文在直销银行的服务领域进行了研究，认为直销银行存在服务产品同质化的问题，并且对直销银行优化服务发展给出了对策建议。通过对互联网背景下直销银行服务模式进行深入探讨，为未来直销银行服务模式的改进和服务方向的探索提供新的思路，使未来的直销银行朝着更加便捷，更加亲民的方向发展。

关键词：互联网金融；直销银行；服务模式

互联网加与金融相结合，为传统金融界的轉型带来了新思路、新方法，同时也带来了新的隐患。互联网金融以简单、普惠大众为宗旨，在投资理财、融资结算等方面对传统的商业银行造成了很大的威胁。为了抵抗互联网金融的冲击，使财富流通更加通畅，信息传播速度更快，更好的满足不同受众的需求，商业银行开始进行创新。电子银行和互联网的成熟为直销银行创造了条件，直销银行应运而生。直销银行经营运作核心是利用互联网技术不断了解消费者的真正需求，从而提供对口的产品服务，不断提升和创新服务品质。

目前，各大银行推出的直销银行紧密的和互联网结合，客户可以利用互联网，通过移动终端和手机APP等方式选购合适的理财产品和服务类型。金融与科技的碰撞创造了直销银行，这是银行领域积极寻求数字化的追求探寻，同时更加的符合客户的要求。直销银行越来越注重互联网平台的作用，不断为消费者提供支付场景从而实现业务规模化发展。中国的直销银行处于发展阶段，多家直销银行将提供标准化、专业化的服务作为服务的宗旨。

直销银行目前推出的所有服务都基于绑定银行卡的基础上。目前有两种模式绑定银行卡，一种是银行发送验证码进行验证，另一种是打款进行激活。以工商银行为例，旗下的直销银行工银融e联有电脑和手机端口，注册用户流程简单，购买理财产品需要绑定相应银行卡。绑卡时需要提供开户行账号、地点甚至开户网点，用户只能在系统提供的信息中查找选择，且不设关键字、不能自动输入。发送验证码的手机号码为客户之前在工商银行绑定的号码，登录账户以后无系统公告，无操作提示，无法进行手机号绑定的修改。

直销银行的产品借助于电子商务平台以及第三方支付系统，主要包括：存款产品、理财基金类产品、汇款贷款产品的买卖等方面。各大银行推出的直销银行中，存款产品是基础类产品，占直销银行业务总额的绝大部分。基金理财类产品更新速度很快，是最有拓展潜力的一部分。汇款贷款类产品属于补充产品，所占份额较少，各大直销银行推出的产品较为单一。

直销银行近年来虽受各大银行追捧，但在直销银行的服务方面，仍然存在着诸多问题。直销银行绑卡流程繁琐，且安全性较低，且大部分银行只支持自家银行的银行卡在直销银行内部使用，且绑定过程中银行网点的选择不设关键字，无法自动输入，因此各个直销银行的银行卡绑定比率很低。直销银行推出的产品也与传统产品十分雷同。不同商业银行旗下的直销银行推出的产品大同小异，理财、基金、定期是直销银行标准三件套。直销银行推出的项目与非银行类的金融机构也有相似之处，多与证券公司的服务项目接近。直销银行推出的理财基金业务证券公司也有所涉及。

针对以上直销银行在服务模式方面遇到的问题，笔者给出以下建议。

对于客户无法在绑卡的时候自动输入信息，直销银行应推出自动输入以及智能联想功能，将整个银行网络内部的分支机构、营业网点涵盖在词库内，使用户在输入词条时能够自动出现标准化的网点名称。此外，国内各个直销银行间的业务还必须要依靠各个母银行的贷记卡办理，因此造成了各银行间的恶性竞争。笔者建议，各直销银行间应消除差异，使用统一一张银行卡，可在不同银行内流转，节约成本提高效率，增加了银行的开卡率。

创新特色服务产品。首先，不同银行可以根据服务领域的差异，为不同客户群打造特色产品。如中国农业银行，可以根据在农业领域的信息优势，专门为农民朋友推出适合的产品。对于不同种类的农产品、不同地域的农民也可以进行细化分类，结合金融衍生品有针对性的推出储蓄、理财产品。其次，各银行要充分发挥大数据、云计算的优势。商业银行与互联网公司合作打造的直销银行，不仅有银行掌控的用户真实完善的数据，同时还有互联网提供的客户消费习惯、收入水平。直销银行可以结合二者的优势，大幅降低成本，节约营业网点的投入，了解消费者的生活需求和理财习惯，为不同类型的消费者画像，积极拓展与第三方机构合作的多种服务模式，设计有特色的服务产品，实现资源共享、场景融合，形成差异化竞争优势。

参考文献

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作者简介：邵婧瑶（1995-）女，汉族，河北沧州人，学生，金融专硕硕士，单位：西北师范大学经济学院金融专硕，研究方向：普惠金融