浅析金融科技对商业银行零售业务的影响

叶敏新

关键词：金融科技  商业银行  零售业务

金融科技的出现并没有改变金融和银行的本质，但在极大程度上改变了银行的运营机制和规则。在以大数据、云计算、区块链、人工智能为驱动的金融科技浪潮中，商业银行零售业务受到的冲击很大，而机遇最多、改变最大的也是零售业务。因此，研究银行零售业务在金融科技浪潮中的变革具有现实意义。商业银行零售业务在战略布局、业务创新、营销风控以及网点布设上都结合了金融科技，借助科技力量迎来了新的发展趋势。

一、金融科技对商业银行零售业务产生的影响

金融科技改变了商业银行运营的客户本源，增加了银行竞争对手，同时也为银行零售业务创造了金融功能。

（一）金融科技促进零售业务智能化转型

随着信息化和科技化社会的深入发展，科技对人们的影响发生了从量到质的改变。人们的需求、行为甚至思维逻辑，都在便捷的网购体验、虚拟世界、社交体验以及高效的金融体验中发生变化。银行为了扩大零售业务，开始利用科技吸引客户，新兴金融产品及服务对客户的吸引力显著提升。互联网的进步促使客户行为从线下转变为线上与线下同时进行，使金融服务依靠网络平台和场景开展，并逐渐成为服务主要形态。这使传统商业银行摆脱了实体网点的束缚，通过缩减网点，在互联网平台搭建智能网点，积极利用金融科技开展金融服务。此外，利用大数据、人工智能手段，商业银行能够通过客户、业务等主体的风险视图和风险收益视图，以便形成正确决策规避管理风险和经营风险。银行利用大数据进行信息资源整合，结合人工智能技术，建立实时风险决策引擎。人工智能技术运用在反欺诈领域，能够强化风险模型准确度，监测资金流向，防止贷款资金被挪作他用等情况发生。

（二）金融科技提升零售业务客户体验

随着金融科技发展提升，便捷支付功能迅速在全国得到普及，支付清算体验大大提升，并且成为了重要发展方向。便捷支付改变了人们的日常交易习惯，改变了人们的支付观念，因此，在享受因便捷支付的同时，用户也对商业银行的零售业务提出更高要求。零售业务必须积极促进金融科技与之融合，以优质高效的服务吸引广大用户，提升客户体验。

（三）增加了行业银行竞争对手

一方面，银行增加了一类新的竞争对手：互联网跨界企业，技术是这些企业的核心竞争力，他们利用更为高效的组织形式、秉持更为先进的技术理念、营造更为宽松的监管环境，以传统银行较为薄弱的环节作为突破口，快速构建差异化经营领域，对传统银行的经营方式与业绩构成一定威胁。另一方面，一些具有前瞻思维和较强执行力的商业银行也开始行动，积极拥抱先进技术，创新思维，积极变革，不断优化客户体验，并通过跨界搭建电商、直销银行、智能投顾、P2P、生活服务等平台形成科技生态。

二、在金融科技影响下商业零售业务的发展趋势

（一）借助金融科技加强产品创新

银行的产品、服务与客户体验直接影响零售业务未来发展。当前，银行零售业务提供的产品同质性较强，差异化特征不明显。因此，在未来应将加强科技应用力度，围绕客户日常中的广泛金融需求，抓住客户心理，以此形成整体金融方案，有效解决用户需求。利用金融科技，分析不同客户群体的风险偏好，通过差异化定价、产品创新，制定全新营销模式，为广大客户量身订做金融产品方案，实现服务优化配置，满足客户需求。

科技给银行零售业务带来压力，更带来机遇，新技术为开展新业务创造了可能性。近年来，银行零售业务领域出现了智能投顾、直销银行、小额快速贷款、智能记账、快捷支付、无卡取现、区块链转账等金融科技产品，并迅速得到市场认可。以智能投顾和直销银行为例，智能投顾其将现代投资理论与人工智能和云计算方法相融合，在云端低成本、快速、批量化地解决各种数据运算，根据客户需求和风险偏好，提供量身定做的专属投资组合策略，在跟踪市场的过程中，随时调整策略，具有收费低、门槛低、透明度高、覆盖面广等优点。

直销银行则是几乎不设立实体业务网点，主要通过网络、电话等媒介工具实现业务中心与终端客户直接进行业务往来的银行。2013年，北京银行与荷兰ING集团携手推出中国第一家直销银行，从而使直销银行这种较传统银行门槛更低、费用更低的银行零售业务新模式在中国蓬勃发展。

（二）借助金融科技改善渠道运营

服务运营能力以及运营效率将是银行竞争的核心，而渠道连接了客户与服务，决定了商业银行以何种服务满足客户需求，是影响银行零售服务效率的关键，因此，要重视渠道搭建。可以看到，当下服务渠道正在向线上线下并重的多渠道模式转变，在未来，也将继续借助金融科技，梳理各个渠道的功能与职责，主要强化线上渠道，以完善移动平台提升竞争力，重新定位各网点，推动其向智慧型银行转型，实现整合归并。然后，构建配套运营体系支撑渠道，实现渠道间无缝切换，加强客户体验。

（三）借助金融科技强化风险防控

银行零售业务的客户数量较大且用户分布较为分散，业务开户限制低，风险不易把控。大数据、人工智能、生物识别、区块链等技术的应用提升了营销的智能化和人性化，大幅改善了客户体验，并且能够有效监测信用风险。所以在未来发展中，银行零售业务必须强化大数据等金融技术，广泛运用在风险防控中，保证风险控制在银行发展需求的合理范围内，实现零售业务快速发展，以适应不同用户在不同业务类型上的需求和偏好。此外，可以利用大数据手段实现对不同零售业务的差异化风险管理，对信用风险、反欺诈等实现合规监测，提高银行风控能力的专业化程度，还可以利用客户信用评分、违约警告等有效管理信贷业务，促进银行零售业务健康、稳定发展。

三、结束语

当前金融科技发展势头不可阻挡，商业银行应当把握机遇，乘势而上，以积极的姿态应对复杂多变的行业环境和社会发展状况。积极促进零售业务与金融科技的融合，这不仅是为金融科技搭建平台，也是促成银行发展飞跃的有利时机。面对金融科技，商业银行应当采取相应发展措施，提高业务能力，创新产品，提升服務，明确未来发展方向和目标，在激烈的市场竞争中找准位置，以全新的观念应对挑战，从而为自身发展赢得机会。

参考文献

[1]文巧甜.金融科技背景下商业银行消费金融创新研究[J].现代管理科学，2019（01）：51-53.

[2]李岩玉，吴强.金融科技浪潮下商业银行的应对之道[J].清华金融评论，2016（10）：34-37.