多方共治不法“校园贷”

朱艳

【摘要】“校园贷”看似为学生提供资金帮助，实则隐藏着高额利息陷阱，以无形之手将学生拖入信贷黑洞。面对“校园贷”乱象，政府、借贷平台、高等院校必须联合采取整治行动，充分保护学生合法利益，将不法的“校园贷”彻底清除，重建健康向上的校园环境。

【关键词】“校园贷” 合法利益 救济途径 【中图分类号】D920.4 【文献标识码】A

“校园贷”是互联网金融产物，主要面对大学生群体，提供无抵押、无担保的小额信贷服务。现阶段，“校园贷”风靡各大校园，在为学生提供便利之余，也隐藏着巨大陷阱。基于此，应从政府、平台、院校、学生四个维度出发，探究不法“校园贷”的应对策略。

政府层面：完善“校园贷”立法规范，拓宽救济途径

出台专项立法。由于我国尚未出台专项立法用于打击“校园贷”可能出现的违法行为，因此，我国应拓宽立法范畴，出台《校园信贷服务规范》等专项法律，将“校园贷”纳入到法律规范之内，尤其是涉嫌高利贷行为的贷款，更应利用刑事法律予以调整，以此强化法律对“校园贷”的规制，遏制日益猖獗的“校园贷”乱象。

开展专项治理。面对“校园贷”乱象，政府各部门应形成合力，开展专项治理。网络部门要关停非法“校园贷”网站，屏蔽“校园贷”非法宣传，最大限度减少学生与“校园贷”的接触；公安部门要加强侦查力度，对存在暴利催收、非法经营的“校园贷”予以清除，尤其是对校园周边开设的非正规贷款企业，要责令关停，以此净化校园环境。

拓宽救济途径。一方面，建立协商解决机制。部分“校园贷”存在超额利息，已经属于高利贷行为，学生在偿还贷款时，超出利息应不计入在内，政府应设立专项部门，协调学生与“校园贷”企业利息纠纷，确保学生的合法利益得到保障。另一方面，明确消费者保护协会投诉机制。“校园贷”纠纷属于服务类纠纷，属于消费者权益保护协会负责范畴，消费者权益保护协会应接受学生投诉，积极处理“校园贷”纠纷，确保消费者权益得到保障。

平台层面：转变“校园贷”经营理念，兼顾信用贷款社会效益

积极转变经营理念。“校园贷”经营之本在于向大学生提供合理信贷服务，通过赚取利息差获得利润。但现实中，个别“校园贷”往往以高额利息压垮学生，从单一客户身上获取高额利息。因此，“校园贷”平台应重新进行自身定位，找到最佳盈利模式，彻底摆脱从单一客户中获利，转向依赖产品，扩大信贷销量，通过增加客户数量获得合理利润，并秉承“薄利多销”“拒绝违法”的经营理念，促进“校园贷”平台长期发展。

提高行业自律。虽然政府对“校园贷”平台采取高压政策，坚决打击“校园贷”违法乱象，但“校园贷”整治还需依赖行业自律，应成立“校园贷”行业协会，由协会开展“校园贷”监管活动，及时查处违反行业自律要求的“校园贷”平台，防止出现“一条鱼腥了一锅汤”现象，对违法平台要坚决取缔，营造健康、良性“校园贷”市场环境。

建立评级制度。在“校园贷”乱象中还存在一个严重问题，就是坏账比例过高，大量学生贷款后存在恶意拖欠现象，也影响了“校园贷”进一步发展。因此，“校园贷”平台应建立评级制度，对学生用户进行严格的资质审查，通过获取学生个人信息，了解学生征信状况，对学生进行信用评级，依照评级结果设置贷款限额，防止出现坏账现象。此外，“校园贷”平台应注重信息共享，将恶意贷款的学生纳入黑名单，限制在其他“校园贷”平台贷款，进一步降低坏账率。

院校层面：宣传“校园贷”危害，助力学生走出经济困境

宣传校园信贷危害。现阶段，由于个别“校园贷”平台存在发放高利贷、暴力催款、泄露信息等行为。因此，院校需告诫学生“校园贷”可能产生的危害，呼吁学生远离“校园贷”。一方面，院校应通过校园广播、宣传栏、官方贴吧、官方微信、官方微博等多种渠道，列举“校园贷”违法现象，引起学生对“校园贷”的警惕心理，更要坚决铲除校园内的各类贷款广告，减少学生与“校园贷”的接触。另一方面，通过典型案例证明“校园贷”危害。不少院校学生都存在被“校园贷”欺诈案件，应抓住典型案例，以宣讲的方式告诫学生“校园贷”真正危害，通过身边案例讲解，让学生进一步了解“校园贷”，认识到“校园贷”暗藏的高风险。

普及金融信贷知识。多数学生选择轻信“校园贷”，主要是贪图“校园贷”的便利性和所谓的低利息，没有警惕“校园贷”隐藏的手续费、滞纳金、违约金等相关费用。院校在开展“校园贷”教育活动中，应设立金融信贷知识课程，以必修课或选修课的方式，讲解“校园贷”的本质内容，让学生对“校园贷”和相关的信贷常识产生基础性了解，拥有准确辨别市场上的信贷产品的能力。同时，院校也要开展法律常识教育，确保学生面对“校园贷”不法侵害，能够运用法律，依法处理“校园贷”纠纷。

支持正规金融入驻校园。“校园贷”产生根源是学生拥有强烈信贷需求，无论是助学贷款，还是个人消费，学生都需要利用信贷产品满足资金短缺现象。要求学生远离“校园贷”产品，就需要向学生提供专业、正规的金融信贷服务，从而满足学生的信贷需求，院校应与商业银行开展合作，邀请品牌形象良好、资金实力雄厚的商业银行入驻校园，为学生提供助学贷款、消费贷款、就业贷款等服务，确保学生能够享受到低利息信贷产品。同时，与院校合作的商业银行应简化贷款手续，提高审批效率，保证学生享受高效的信贷服务。

学生层面：正确认识“校园贷”，养成正确的消费观念

提高自我保护能力。学生应积极学习信贷常识、法律常识，了解“校园贷”的违法之处，针对违法现象进行举报、投诉，维护自身合法权益。同时，学生还可通过网络途径了解自我保护方式，或选择向院校、家长求助，妥善解决“校园贷”纠纷，合理承担法律责任，切莫因暴力催款、恐吓电话而担心，而是要充分留存证据，以法律作為武器，对抗非法“校园贷”。

养成理性消费观念。随着时代发展和社会进步，学生的消费热情持续高涨，甚至存在消费攀比现象，少数学生沉迷于网络游戏，在网络游戏中投入大量金钱，一旦入不敷出，就会选择“校园贷”维系生活，也有个别学生沉迷于奢侈品消费，斥巨资选购衣服、化妆品，导致生活拮据，从而依赖“校园贷”维持生活。对于学生而言，应养成理性消费观念，不应在消费领域进行攀比，学生立足之本在于学业，应将重点放置在学习领域，生活性消费应适度而止，以理性的态度面对各类消费活动，防止因生活消费而背负债务。

强化风险防范意识。学生普遍对“校园贷”危害防范不足，自身不具备风险防范意识，只是听从“校园贷”销售人员的讲解，陷入“校园贷”陷阱。因而，学生应增强风险防范意识，时常抱有怀疑的态度，认真分析销售人员的话术，并对借贷合同进行详细阅读，警惕可能产生的风险。与此同时，少数学生还存在“被贷款”现象，主要原因就是疏于保护个人信息。因此，需强化信息保护意识，防止出现信息泄露现象。

（作者为呼伦贝尔学院文学院讲师）

【注：本文系2018年呼伦贝尔学院基础研究项目“新时代下高校辅导员团队专业化建设探究”（项目编号：2018JYYB09）阶段性成果】

【参考文献】

①张卓：《从“校园贷”乱象反思新时代大学生消费教育》，《广西社会科学》，2018年第3期。