基于存款角度提高银行经营利润的探索

李 媛

（中国建设银行石河子分行，新疆 石河子 832000）

银行经营目的是提高自身的盈利能力，提升自身的价值，存款作为立行之本，是其他各类业务发展的基础，也是银行经营的基础。近几年金融环境变化莫测，网络发展迅速，致使同业竞争激烈。市场上存款资源有限，银行要通过扩大存款来提升自身效益的难度较大，如何通过有限的存款资源①提高银行经营利润的需求日益增长。

一、银行存款业务存在的问题

（一）央行利率持续降低，各家银行的存款同质化严重

银行的存款种类基本都是由存期和利率构成，不同存款期限对应不同的利率。我国存款基准利率由央行管制，不同的银行利率上升浮幅度虽然有差别，但是总体上都有限制，差距不大。同一地区的不同银行为了争取有限的资源，推出各种名称的储蓄产品，但只要存期确定，利率也就基本确定，创新能力不足，存款种类基本大同小异。

（二）网络平台的兴起，各类网络存款方式冲击

近几年网络盛行，尤其支付宝、微信等新型支付方式的兴起，对传统存款业务的有很大冲击。网上各类存款方式较传统存款业务相比，更加快捷、方便，免去到银行办理业务消耗的时间。其次，大多网络吸收存款的平台都有相对应的综合一体化的平台，存款放在这类平台，资金可以在空闲时转为理财产品，需要使用时直接在网上操作转出，省去跑银行的时间，设计较为人性化。最后，网上存款平台也可以申请贷款，平台会通过存款数据来核定客户的贷款额度，较传统银行相比，流程更加简单便捷，吸引很多潜在客户。

（三）同业竞争加剧

近几年，各类小银行如雨后春笋，发展迅速。再加上国家对国有银行比对小银行的管制严格，导致一些小银行在吸收存款上出现不正当竞争，抢夺资源，影响同业的业务开展。例如个人存款，储户看中的就是利率，但央行对国有银行和商业银行、股份制银行的管制还是稍有差别，尽管国家之前宣布允许银行倒闭，但除国有银行的商业银行还是能依靠利率优势吸引大批客户。

二、发展存款业务的成本

银行发展存款业务是需要付出成本代价，银行存款成本越高，经营效益越低，反之则越高，因此了解银行发展存款业务的成本，对提高银行效益有重要的意义。银行发展存款业务成本主要包含以下几个方面：

1.利息成本，银行吸收存款，向存款者支付的报酬。主要分为①固定利息，存款人将存款放入银行，银行根据存款人存款的类型，按照中国人民银行规定支付给存款人的利息。该部分利率由人民银行确定，故各家银行的成本基本一致。②浮动利息。人民银行允许在固定利率的基础上，各商业银行根据自身的发展情况，在一定范围内可对存款利率进行上浮。

2.存款的经营成本。银行存款的增长，除了自然增长的存款外，其他的必须依靠营销。随着互联网的普及，手机功能的提升，消费观念的转变，银行自然增长的存款越来越少；再者各类银行层出不跌，同业竞争不断加大，各家银行为了在有限的存款资源上切块大蛋糕，必定要投入一定的人力、物力、财力。客户的财产要变为银行的存款，首先要有一定的人员去做这项工作，由此产生人力费用支出；为了提高银行知名度，让客户知道银行经营的存款产品，必须要投入一定的宣传费用；对一些资产较高的客户，还需要进行上门营销，必须要有营销费用支出；为了吸引客户，并对客户进行一定的回馈，势必又会增加宣传品费用的支出。

三、去银行存款意愿调研和存款带来利润测算

（一）调研客户是否愿意来银行存款

本次调研将客户按照年龄分段，每个年龄段随机抽取人员进行询问。经过对询问结果进行整理汇总，年龄越大的普通收入人群越愿意将存款存放在银行，他们在选择银行时主要关注存款利率，选择存款产品主要是无风险或者是几乎无风险；35岁以下的人员基本无银行定期存款需求，为使用方便，取得的收入基本都放置在有支付功能的网络平台，这个年龄段主要关注的使用方便。

（二）存款收益测算

按照银行挂牌利率，考虑运营成本，不考虑浮动利率，不考虑人力费用、宣传费用和各种营销费用，测算出每增加10000元存款，给银行带来的收益。

表1 各类存款给银行带来收益测算表

从上表可以看出，五年期的整存整取，不能给银行带来任何收益，反而会带来损失；其次就是二年期的整存整取存款，1万元存款，能带来的净利润不足10元，这还只是按照挂牌利息测算，但是目前银行为了吸收存款，基本都会在基准利率上进行不同幅度的上浮，如果加上浮动利率和回馈存款客户的宣传品成本，二年和三年的定期存款基本上不能给银行带来收益。

四、结论及建议

银行是经营货币的企业，其目的也是获得利润。在存款资源有限，同业竞争压力激烈的情况下，如何拓展增强基础存款，提升存款来源的稳定性事关重要。

（一）关注存款稳定性和沉淀率

稳定的存款对利率不敏感，不会随经济环境、季节、周期的变化而起伏不定，银行无需为之保留较多准备头寸，从而提高银行利润。存款沉淀率高，提高银行资金的可用程度，从而提高银行收益，因此要对不同的客户制定的不同的营销策略，重点关注大客户，努力拓展新客户，积极维护老客户。

（二）青年人是以后存款的主力军，所以银行要根据青年人的喜好，设计存款产品

据调研可看出，35岁以下的青年，作为未来存款潜在客户，更关注的是使用方便。首先，银行要借鉴网络存款平台的长处，强化自身数字化、模型化的创新存款管理方式，丰富存款种类和结构；其次，在目前各种电子支付方式越来越普及的情况下，银行要提升支付结算便利性等非价格竞争手段来吸收储蓄存款。

（三）制定兼顾成本的双重存款考核方法

目前银行只关注日均时点存款增长情况，但未考虑成本问题，出现为营销一笔存款，付出的成本大于所带来的收益，制定双重考核指标，促使各行既注重存款总量的增加，又注重存款成本的降低，从而提高银行经营效益。

（四）调整存款结构，提高银行经营效益

首先，根据文中表1的测算情况，在保证存款稳定率的前提下，尽量引导客户将长的定期存款向短期定期存款分散；其次，理财产品通常在约定期限内不会被提前支取，因而稳定性较强，引导客户将2年期以上的定期存款，转入归入存款口径的保本理财产品中，既可以保证客户的利息收入，还可以提高资金稳定性，同时又可以增加中间业务收入，提高银行经营利润。