新版信用报告要来了？这个动作不简单

张利娟

“上午离婚下午买房”这种现象即将成为过去式？

随着互联网的普及和数字经济的快速发展，传统的个人征信模式和手段难以准确反映个人的信用状况。

有消息称，央行征信中心已试运行新版个人征信报告，近期可能正式上线。4月22日早间，央行官网发布中国人民银行征信中心有关负责人就征信系统建设相关问题答记者问的文章指出，为更好地满足金融机构和社会各界的征信需求，征信中心适时启动了新一轮的系统升级优化工作，即各界所说的二代征信系统建设工作，但并无明确的上线时间表。

尽管没有明确的上线时间表，但优化后的信用报告有哪些改进、完善信用体系建设的意义，以及当前我国征信体系建设存在的问题等已成为人们关注的焦点。

“优化升级”体现在哪里？

拟推出的新版信用报告与目前的信用报告版本相比增加了一些信息，比如信贷信息中增加了共同借款、个人为法人担保、法人为个人担保等信息，个人信用报告设计展示“5年还款记录”（包括还款状态、逾期金额）等。

“优化升级后的征信系统采集信息将更细化、更全面、更精准。旧版个人征信报告给了一些人钻规则漏洞的机会，这些漏洞将有望被优化升级后的征信系统堵上。”中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉告诉《中国报道》记者。

欧阳日辉具体分析道，优化升级后的征信系统，首先，销户也无法洗白“黑历史”。旧版报告还款记录为两年，逾期记录保存5年，而且已销户的都不会显示还款记录。因此，有人在发生严重违约后，采取销户的方式来“洗白”征信报告。但是，在新版切换之后，还款记录与逾期记录都统一到5年，即便是销卡，也有还款记录，“黑历史”将无处遁形。其次，“上午离婚下午买房”将成为过去。优化升级后的征信系统，作为共同借款人，夫妻双方征信报告中均会体现负债。

“2014年6月14日，《社会信用体系建设规划纲要（2014—2020年）》发布，成为我国首部国家级社会信用体系建设专项规划，2019年作为该规划施行中重要的承上启下一年，征信中心适时启动新一轮的系统升级优化，可谓是标志性的事件。”元素征信副总裁尹佳音告诉《中国报道》记者。

自2006年全国集中统一的企业和个人征信系统正式上线以来，为不断提高征信服务能力，征信系统软硬件优化升级工作持续进行，确保了征信系统的安全稳定运行。但近年来，我国经济社会发展对增加征信有效供给、提升征信服务水平提出了更高要求。

“目前我国经济快速发展，但违约、毁约、假冒伪劣、偷税漏税等个人或企业的失信行为却不断上升，失信行为是对市场的极大破坏。近年来，供给侧结构性改革深入推进，经济转型处在关键期，社会信用体系作为一种新型的社会治理方式和手段在各行各业发挥着极大作用。因此，完善信用体系建设是对推动市场经济良性、快速發展的最底层机制保障。”尹佳音说。

在欧阳日辉看来，当前我国亟须完善信用体系。完善信用体系首先是社会主义市场经济健康发展的需要。社会信用作用机制是维系市场经济中各主体之间经济关系的重要纽带，在市场经济信用关系发展的过程中必将发挥基础性作用。但是，由于过去在社会信用体系建设方面并没有引起足够重视，导致我国的社会信用体系发展比较滞后。

“建设社会信用体系，政府起着主导和推动作用，社会主义市场经济需要相应的社会道德规范和信用制度作保障，这种信用制度只能通过政府的提倡，并制定相应的政策法规才能建立起来。从一定意义上讲，政府信用最为根本，因为它对社会、对公民信用的影响最大，完善信用体系也是规范政府行为、塑造政府良好形象的需要。”欧阳日辉表示，同时，培育建设优良的信用文化，将为转型期完善我国社会信用体系打下坚实的基础，对我国市场经济的健康发展起到重要推动作用。

近年来，中国在国际经济事务中的作用更是日益突出，但国内社会信用体系建设的落后却直接削弱了我国参与国际经济事务的作用和效果。“信用环境不佳，企业整体信用程度低下，已严重制约了我国企业在世界市场中的竞争力。因此，加快社会信用体系建设，有利于我国经济与世界经济进一步接轨，更有助于增强我国参与世界事务的话语权。”欧阳日辉说。

要政府引导，也要靠市场运作

信用是市场经济的基石，做好社会信用体系建设，对于进一步深化改革、完善社会主义市场经济具有非常重要的意义。目前，我国征信体系建设工作取得了阶段性成绩，但也存在很多问题。

欧阳日辉认为，当前我国征信体系存在的问题不容小觑：缺乏顶层设计。具体表现在：各行业、各部门的信用数据尚未形成协同效应，信息数据孤岛问题依然存在；个人征信体系尚未接入数字线上数据。互联网经济日渐成为中国经济的重要一环，人们在虚拟世界的活动也反映了个人的信用行为，但目前我国的征信体系尚未接入这些数据，个人信用意识尚未形成。人们对于个人信用的重视程度不够，往往面对贷款等问题时才对自身信用进行关注，尚未形成自主守信意识；征信体系主体较为单一。我国征信市场主要依赖于中国人民银行应用金融数据建立的信用体系，尚未成为市场化的征信市场，征信市场的活力有待进一步释放；信用体系建设相关专业人才稀缺。

“我国征信业发展迅速，但是在征信立法方面却严重落后。完善的征信法律体系是征信业健康迅速发展的保障。”欧阳日辉告诉《中国报道》记者。

以美国为例，美国与征信有关的法律有17部，其中最重要的是《公平信用报告法》。随着时间的推移根据现实情况的变化于1996年和2003年对该法进行了具体的修改。2004年又出台了《公平和准确信用交易法》用来规制征信行业的发展。目前我国仅有一少部分城市出台了征信管理办法，但是全国性的征信管理法规、规章尚未出台，相关法律更是无从谈起。

在欧阳日辉看来，和发达国家相比，我国征信在市场化方面以及数据来源方面都存在差距。目前我国的征信体系采用政府主导模式，带有一定的非营利性，市场主体的参与程度较低，在数据信息日渐爆炸的数字经济时代，单纯的政府主导可能会带来征信数据的滞后和失准，而且我国征信数据的主要来源是银行，数据场景较为单一；而发达国家的征信数据来源更加广泛，涵盖了包括资本市场、商业市场和个人消费市场等更多的场景，数据来源的广泛有利于提高征信结果的准确性与科学性。

“失信联合惩戒则是社会信用体系中的核心环节，目前国内失信惩戒的标准尚未制定明确，这也是我国和发达国家的差距。”尹佳音补充道，近些年，从国务院到各有关部门，不断推进失信联合惩戒制度建设已取得了一定的成果，在一些重点领域，各有关部门积极探索惩戒的形式和手段已取得了一定的成效。但在惩戒尺度和信用修复这部分，我们的标准制定还比较落后，需要很长的时间去实践。

征信体系该如何建设好？

征信体系建设是我国社会信用体系建设的重要组成部分，也是发展社会主义市场经济的重要保障。未来，我国征信体系该如何建设，才能更好地适应经济发展需要？

欧阳日辉建议，要加强征信立法和顶层设计。全国人大和常委会要加快相关征信立法工作，尽快建立与我国国情相适应的征信法律体系；同时相关部门要加强协调，推进个人征信体系顶层设计，打破部门和地区的信息壁垒，形成全国统一、各部门合力的征信标准和体系。

“要活跃征信市场，推进征信主体多元化，逐步形成政府主导、市场机构广泛参与的多层级征信体系。征信体系的多元化、市场化有利于扩大征信数据来源，增强征信数据的针对性、准确性和科学性。”欧阳日辉说。

欧阳日辉向《中国报道》记者表示，要推进征信体系数字化发展，将大数据、云计算、区块链和人工智能等数字化技术广泛应用于我国的征信系统，以提高征信体系对于数字经济的适配性。大数据和云计算能够提高信用收集的效率、丰富信用數据的应用场景，区块链技术能够有效保证信用信息的准确性、防止信用寻租问题出现，人工智能技术能够节省信用征信成本，进行动态信用信息更新。

“此外，还要加强征信人才培养，加强信用宣传，建立良好信用环境。”他说。