高职学生校园网络贷款现状及对策分析

钟冲

摘要：校园网络贷款是指针对在校大学生提供的网上教育平台办理个人资质贷款业务，目前存在着准入门槛较低、监管力度不够、利息过高、对学生存在不正确的消费观引导等问题，文章对湖南电气职业技术学院521名学生的调查问卷进行分析与整理，并提出了相关的对策与意见。

关键词：高职；校园网络贷款；对策

网络贷款也叫网络借贷，是指在网上交易平台办理个人质押贷款业务，借入者和借出者均可利用网络平台实现借贷的在线交易。这些瞄准大学生的网贷平台目前主要分为三种：一是“P2P+分期购物”的模式，如小额借贷与分期购物兼具的分期乐、趣分期、优分期等；二是提供纯网络借贷的平台，如靠谱鸟、么么贷、拍来贷等；还有一种是京东、淘宝等电商平台提供的白条、花呗等信贷产品。在整个贷款项目中，消费属性贷款占了九成。而消费类贷款覆盖大学校园导致了更严重的消费攀比行为，对大学生产生了不良追逐高消费的影响。

目前这些平台已经在校园快速推广开来，参与信贷消费的大学生比例正在不断增长。由于校园网络贷款申请人缺乏信用知识和对网络贷款风险认识不足，再加上部分网络贷款机构疏于风险管控，导致网络贷款申请人无法承受心理上的压力而跳楼自尽的恶性事件发生。笔者所在学校已有多起学生校园网络贷款金额高达数十万元的案例发生，最后均通知家长偿还。这只是冰山一角，真正使用校园网络进行贷款的学生数量及金额具体是多少，并没有官方的统计数字，而学生中对校园网络贷款的了解度与接受度是多少也没有研究与数据。本文主要以湖南电气职业技术学院在校大学生的518份问卷调查结果为基础来进行分析，得出数据与事实依据，为后续的制度制定、活动开展与对策研究分析奠定基础，并提出相关的对策与建议。

一、调查结果分析

（一）调查样本基本情况

本文借助于问卷形式对大学生校园贷的基本情况作了简单调查分析。调查期间为2018年3月2日至2018年4月 2 日。截至调查期间，共收到 518 份有效问卷。调查对象主要为湖南电气职业技术学院在校大学生，涵盖不同学院和不同年级，其中大一学生占问卷总数的68.53%，大二学生占20.85%，大三学生占10.62%，男性占60.23%，女性占39.77%，从调查问卷显示的结果看，大一学生占据了调查问卷的主要部分，参与问卷调查的学生中男性居多。

从调研的数据来看，49.03%的学生生活费在1000以内，生活费在1000～1500元之间的为44.21%，1500～2000元之间的占3.86%，而生活费在2000元以上的仅有15名学生，占2.9%。调研结果显示，收支基本平衡的学生占48.07%，有43.63%的学生表示支出大于收入，仅有8.3%的学生表示收入大于支出。从每月生活的的构成情况来看，90.15%的生活费来源于父母提供，还有30.31%的学生表示来自于自己的兼职收入，还有10.23%的学生表示自己的奖学金或助学金也充当了一部分生活费。

由此可见，目前高职学生生活费主要集中在1000元（49.03%）以内和1000～1500元（44.21%）之间，占了调研样本的93.24%，有接近一半的学生（43.63%）表示父母提供的生活费是无法满足日常支出需求的，不足部分学生选择兼职收入或者奖助学金充当生活费。30.31%的学生表示不足部分来自于兼职收入，另外还有10.23%的学生表示自己的奖学金或助学金也充当了一部分生活费，15.25%的学生选择了其他。

（二）高职学生对校园贷认知情况分析

因为父母提供的生活费无法满足消费需求，23.36%的学生表示自己有过借贷行为，选择向亲戚朋友借钱的学生占79.15%，选择金融机构的占6.95%，有5.41%的同学表示使用过校园贷款。调研结果显示，77.61%的学生不清楚校园贷款的运作流程，59.85%的学生基本不了解校园贷款涉及的法律知识，而如果遇到紧急情况，有10.04%的学生会使用校园网络贷款。高职学生在选择借贷产品时，考虑的最主要因素集中在利率高低以、还款期限以及是否具备借贷资质，其余为申请便捷程度及申请成功率。高达66.8%的学生认为校园贷款具有的优势为利率低，低息甚至无息，55.21%的学生认为校园网贷手续简单，灵活方便，41.12%的学生认为其主要优势在于无需做担保。

由此可见，校园金融需求市场广阔，而在校大学生普遍金融知识与法律意识欠缺，有一定的防范意识，但是远远不够，且不会主动深入学校相关知识，短期内还款能力较弱，如何规范管理，出台正规的小额信贷业务可能是下一步要努力的方向。

（三）高职学生使用校园贷款情况分析

调查样本显示，在大学生使用网络贷款的用途调研结果显示，购买电子产品、化妆品、服装等占34.17%，而补贴生活费的占了36.1%，用于创业的占16.02%，旅游娱乐等占8.88%。

利用过蚂蚁花呗等借贷消费的学生达到38.8%，涉及的金額在1000～3000元的占92.28%，12000元以上的仅为3.47%，在进行校园借贷时考虑过自己的还款能力的占53.28%，从未考虑过的占16.41%，选择还款方式中选择自己赚取的占70.85%，还款期限在一个月以内的占54.83%，1～3个月的占23.36%。

由此可见，大学生校园网络目的性较为明确，基本都是因为有大额支出，而生活费无法满足的情况下选择校园网络贷款，而贷款的金融主要集中在3000元以内，一半的学生基本都在一个月以内还清了贷款，还款方式为自己兼职赚取或者是从生活费中节省得来的钱。

二、校园贷款存在问题及原因分析

（一）大学生消费需求与消费能力之间的矛盾

调研样本中显示大部分的学生来源于农村，一半的学生生活费在1000元以下，而这仅能满足基本生活需求，当学生从农村进入城市，会有部分学生出现短暂的错误消费，当学生有消费需求时，首先会选择自己赚取，而有自己兼职赚钱的速度也无法消费需求的时候，会有部分学生选择校园网络贷款。笔者所在学校发生的校园网络贷款案例显示，大部分学生都是为了购买手机、电脑等进行的校园网络贷款。

（二）大学生欠缺金额知识及法律知识

部分校园贷平台还不断放宽借款条件，只需大学生出示身份证和学生证就可贷款。而学生对校园贷款如何运作及其利率收取方式并不了解，对金额信用评价的重要性也不太了解。部分大学生可能同时在多个平台借贷，远远超过自身还款能力。笔者所在学校发生的校园网络贷款案例中，大部分学生初始借贷金额在3000元左右，还款日期为三个月，但是加上利息之后，学生无力偿还，于是选择在另外的校园贷借款还前面的借贷，这样在多個校园网络贷款平台借贷，而学生均不敢告诉家长，最终导致平台越贷越多，金融越来越大，无力偿还。

（三）校园网络贷款市场混乱，缺乏监管

目前在校园内盛行的贷款平台有分期乐、我来贷、名校贷、你我贷，而其中你我贷平台更是2018年现象级网络综艺节目《偶像练习生》的冠名商，在学生中口碑及了解接受度较广。然而实际情况是校园贷市场现处于“无准人门槛、无行业标准、无机构监管”的“三无”状态，现有法律法规体系、金融监管措施和风险控制手段等方面还无明确的文件制度规定。

三、校园贷款对策分析

1. 规范市场秩序，重塑社会形象。相关部门出台相关法律法规，在制度层面进行规范与引导，提高校园网络贷款平台准入门槛，规范借款程序，提高违法成本，明确利率限额、信用条件限制，明确合法、违法的情形，是明确相关监管部门的职责，加强执法合作。

2. 培育两支校园网络贷款防范队伍，建立校园舆情监管机制。两支队伍分别为：辅导员、班主任队伍与学生信息员干部队伍。加强网络贷款分析离不开从事学生工作的辅导员、班主任。他们处于学生工作的第一线，能够近距离接近学生，了解学生，及时发现学生存在的问题，通过建立家庭情况信息库，了解学生的家庭状况，给困难学生以帮助。而学生干部更是一线信息来源，建立学生信息员工作队伍，及时发现各类情况，将其扼杀在摇篮中。

3. 加强校园网络贷款风险教育与学生诚信自律自控教育。分析网贷案例，通过班级活动、校园文化活动传播给学生，使他们对网贷有一个新的认识，远离校园网贷。大学生校园网络信贷不可一禁了之，关键是教会学生正确的分辨与自律自控能力，通过开展感恩诚信等主题活动加强学生诚信自律自控教育。

4. 建立家庭、学校、社会互助合作机制，形成有力可循的思想政治教育机制。大学生尚无经济能力，一旦产生校园网络贷款最终是要家庭出面解决，而巨额的贷款往往给父母、孩子带来重大的压力，出现无法承受的后果，因此要建立家校联动机制，形成合力，不断完善学生管理制度，形成有力可循的思想政治教育机制。

参考文献：

[1]钱蜜，王广勋，蒋诚钢.关于高校网络贷款的现状分析及风险应对策略[J].赤峰学院学报（汉文哲学社会科学版），2017（09）.

[2]陶杨，刘顺.校园网贷中的问题与对策[J].合作经济与科技，2017（15）.

*基金项目：2017年湖南省高校辅导员骨干专项课题“高职院校校园网络贷款现状及对策研究”（项目编号17F20）。

（作者单位：湖南电气职业技术学院）