基于农民土地承包经营权抵押融资改革分析

孙伟华

随着我国农村改革的进程不断深入，城镇化的步伐加速。农村土地问题就越来越受到大家的关注，因此，涉及农村土地制度改革和农村金融体制改革的农民土地承包经营权抵押融资的改革也逐渐成为人们关注的重点。根据相关数据显示，农村经济的发展过程中，农民土地承包经营权抵押融资的改革起到了一定的积极作用。本篇文章主要是从农村土地承包经营权抵押融资在现阶段的现状进行阐述，分析农民土地承包经营权抵押融资改革中存在的问题，提出解决农民土地承包经营权抵押融资改革中问题的措施建议，从而推动农村经济的发展。

一、农民土地承包经营权抵押融资改革的现状

2003年起我国政府在农村的金融领域进行了相应的改革措施，主要包括农村信用社和农业银行的改革，以及对村镇银行等农村的金融组织进行改革。这次金融领域的改革主要针对农村金融的供给和农村金融领域的覆盖率两个方面内容展开，以改变农村信贷相对滞后的局面。根据不完全的调查统计，农村金融领域改革以来，我国农村的贷款数量逐年上升，农村金融业务在绝大多数的农村地区已经覆盖。但是，在农村金融改革不断推进的过程之中仍存在不少问题，农村融资困难的现象依然存在，成为改革中要面对的重要难题。2015年中央下发文件，明确在一些地区开展以农村承包土地的经营权抵押贷款试点工作，让农民用土地经营权作抵押，破解了农民缺乏有效抵押物的难题，缓解了农民的融资需求。

在农民土地承包经营权抵押融资的过程中，会涉及到许多法律法规和专业性的问题，比如，土地的流转和土地确权等问题，同时，相关配套制度也没有建立完善。土地产权的制度与农民土地承包经营权抵押融资产生不相适应的矛盾，需要对我国农村的土地产权制度进行改革和调整。农民土地承包经营权抵押融资在如今的现状就是土地资源的产权在一定程度上有矛盾。

二、农民土地承包经营权抵押融资改革的问題

（一）缺乏相对应的法律制度

在进行农民土地承包经营权抵押融资的过程之中，大多数依赖于政府得以实施开展，这样的做法一旦出现纠纷问题都会由政府出面来解决，避免在法律方面出现问题的现象。但是，在实际的农民土地承包经营权抵押融资中，由于缺乏相对应的法律法规和政策的明确规定，久而久之，就会造成了金融机构对农民土地承包经营权抵押融资的热情消减甚至出现不愿意进行抵押贷款的工作，对农民土地承包经营权抵押的推进造成了阻碍。

（二）严重依靠政府的现象

农民土地确权的法律制度对于如今的农村社会发展来说还不够成熟，在农民土地承包经营权抵押融资的过程中，农民土地的所属和权益问题如何明确，抵押评估如何实现，抵押风险如何防范等都是一个个的难题。在我国农村土地产权的相关法律制度还不完善，政府对土地市场的支持不够重视，尤其是农村土地交易平台和服务体系还不健全，风险保障机制缺失，这些因素对农民参与土地承包经营权抵押融资的热情和信任产生了严重的影响，甚至在一定的程度上打消了农民参与的积极性。

农村土地承包经营权融资抵押的发展过程中，没有相关法律制度的规范约束，农民土地承包经营权抵押缺乏稳定的可持续发展，过于依赖政府的支持在一定程度上对融资机构的决策产生了负作用。

（三）农村土地经营权抵押融资变现困难

在农民土地承包经营权抵押融资改革的过程中，农村土地经营权作为抵押并不完全具备抵押品的特征，农民土地的经营权只有使用权。但是在农民的土地经营权上面农民是完全自由的。土地经营权的流转或者是抵押变现的过程之中，涉及到与承包农户之间的关系，如有一方存在不同意见，在后续问题的处理上就会存在极大的困难。尤其在农户对土地进行抵押融资的过程中，无疑会增加金融机构的贷款风险。

三、农民土地承包经营权抵押融资改革的建议

（一）增强法律上的可行性

在农民土地承包经营权抵押融资的过程中，土地经营权抵押的相关法律与实际的政府政策出现冲突。所以在法律上应该对农地经营权抵押融资的各个行为以及程序做出规范约束，避免在法律制度上造成损失，进而使农村土地经营权抵押融资获得法律保障，增强法律的可行性就显得十分有必要，所以，应该有明确的法律法定以及相关配套制度。

（二）建立价值评估机制

农民土地经营权抵押融资的开展过程中，对农村土地价值缺乏专业性的评估，土地价值评估体系制度建立不完善，土地经营权抵押贷款就无法进行，金融机构的工作也就无法展开。因此，建立完善的价值评估机制是十分必要的。一个科学的、公平公正的农村土地经营权价值评估机制有利于农村土地经营权抵押融资的工作有效展开。

（三）完善健全抵押制度

土地经营权抵押融资的过程中，注意不能改变农村土地的用途、农民集体，土地所有权的性质，而且不得损害农民的经济利益和相关权益，并且保障农业综合的生产力。由于现阶段土地流转和抵押期限较短，抵押价值较低，没能充分发挥抵押作用，这就需要其他形式的抵押担保为其增信，进一步改革农民土地承包经营权抵押融资制度，完善健全抵押制度对农民土地承包经营权的发展起到积极的作用。

必要的时候还要加强政府的干预能力，对潜在的风险进行防范，政府应建立起完善的农村产权交易平台和服务体系，建全风险保障机制，为农村土地经营权抵押融资改革的不断深化提供保障。

综上所述，我们可以清楚的知道，如今我国的农民土地承包经营权抵押融资改革过程中还存在着些许问题。例如缺乏明确的法律规定和配套制度，严重的依靠政府等等现象。农村土地承包经营权抵押融资的有效展开对提升规模经营发展、完善农村承包土地权能、提高农民贷款可得性及促进农村的经济发展具有积极的作用。

（作者单位：314400浙江省海宁市农业农村局）