大学生防范校园贷的对策研究

刘希伟 刘强

摘要：校园贷，是指在校学生向各类借贷平台贷款借钱的行为。[1]近几年，校园贷乱象频发，一些大学生因多種原因借贷后，没有能力偿还贷款，而受到放贷人、催债公司散布个人隐私、暴力催收等种种威胁，造成一系列恶性事件，给在校大学生的心理、生理和未来的生活带来极大的伤害。根据校园贷存在问题，本文提出了防范校园贷的对策。

关键词：校园贷 大学生 对策

中图分类号：G645  文献标识码：A  文章编号：1009-5349（2019）05-0155-02

一、校园贷的常见种类

（1）电商平台——支付宝、京东等传统电商平台提供的信贷服务，如蚂蚁花呗、京东校园白条等[2];以及新兴的腾讯信贷服务，如微信微粒贷。

（2）消费金融公司——如中银消费金融、捷信消费金融等，部分还提供较低额度的现金提现。

（3）P2P贷款平台（网贷平台）如陆金所、宜人贷、红岭创投等。部分业务提供给助学或者创业的大学生，因最近两年国家加强了这方面的监管要求，其中包括宜人贷在内的大多数正规的网贷平台均已暂停校园贷业务。[3]

（4）银行机构——银行面向大学生提供的校园产品，如中国银行的循环贷款“中银E贷·校园贷”、中国建设银行的“金蜜蜂校园快贷”、广发银行的大学生专享信用卡“摆范儿卡”等

（5）线下私贷——社会上的放贷机构和放贷人这类主体，俗称高利贷。[4]

二、校园贷乱象频出的原因

（1）自2013年开始，校园贷频繁地出现在大众视野中，但相关执法和管理部门没有及时对其进行必要的监管，也没有对其中的违法行为进行处罚，致使违背法律法规的校园贷在大学校园内日益猖獗，对很多在校大学生造成了无法挽回的伤害。2017年9月，教育部发布公告，其中明确指出要采取措施取缔校园贷款业务，任何网络贷款机构都没有权利向在校大学生发放贷款。

（2）“校园贷”的主要特点是门槛低、套现快，不仅如此，其机构发放贷款时，不仅不要求借款人亲临现场，而且不需要担保人提供书面保证，贷款提供者不仅不控制限定贷款用途，也不采取任何的风险管理等措施，借款的学生只需提供学生相关的身份信息就可以很方便地借到贷款。同时，很多“校园贷”狡猾地利用“滞纳金”“服务费”“中介费”等专业名词设置陷阱，掩饰其高利息的本质，蒙蔽大学生的双眼，致使他们作出错误的判断，引诱他们落入高利贷的陷阱。另外，有些校园贷款专以对社会现状缺乏认知的大学生为对象目标，对他们作出诈骗钱财的违法行为。

（3）一方面，大学生刚刚步入大学校园，虽然在法律层面上，他们已经是一群作为具有民事行为能力的成年人，可以对自身的行为负责，但是他们在心理和精神层面上，还不够成熟，对自己的行为缺乏合理的控制和约束，购物欲和虚荣心有时会战胜理智，蒙蔽他们的双眼，同时又缺乏独立稳定的收入来源，种种原因让他们迷失自我，造成过度消费、预支消费的后果。

另一方面，对于家庭贫困的同学，高额的学费对他们以及他们的家庭形成了很大的压力。出于减轻家庭负担的这样善意的考虑，他们怀揣着侥幸心理选择网贷平台贷款，但最终却不幸陷入了校园贷的深渊中。

最初，校园贷是为了助学和助创，才出现在大众视野中，为学生的学习和生活提供资金上的帮助，为他们的学习和自身的长远发展助力，但很多贷款的大学生将其用在网购、打游戏、聚会等娱乐活动方面，并没有让校园贷发挥其真正的作用。

三、大学生避免校园贷的防范对策

除了政府、社会采取相应政策、措施，大学生更需要从自身层面规避远离校园贷的风险：

（1）自主形成正确的消费观，理性辨别自己的消费需求。大学生应该自主树立正确的消费观念，正确辨别自己的消费需求，拒绝超出个人能力的、不合理的消费。杜绝盲目攀比，学会自我调节，转变不正确不合理的消费心理。对于想通过“校园贷”获得资金进行投资创业的同学而言，需要仔细衡量利弊：校园贷的巨额利息，是超过大学生能力范围内所能做到的创业收益的。

作为在校大学生，对于正当原因的合理消费需求，且需要大量资金时，应该及时告知父母并向他们求助。向父母求助，其安全可靠性远高于向贷款平台借钱。处在大学校园新环境中，很多大学生都希望自己可以做到经济独立和行为独立，一是因为不愿意被父母批评自己不合理的消费，想掌握经济自主支配权，二是不愿意增加家庭的负担。正因为如此，一些培训机构利用大学生这样的想法诱骗学生，通过贷款报名培训班等方式，来诈骗大学生。其实这些大学生错解了独立的真正含义，对于当代大学生而言，真正的独立，应该是自我约束，自我控制，是法律法规限定下的精神，是心理和行为上的独立，而非单纯脱离父母的约束，随心所欲。

学会拒绝不合理的消费，提升自我约束力。大学生活不同于紧张快节奏的高中生活，周末聚餐，假期出游，情侣约会，同学生日等活动成为大学生消费的主要组成部分。但这些消费需要大学生自我把握好分寸，盲目攀比跟风消费是不可取的，应学会理性消费，管理支配好自己的生活费。

（2）避免或减少网络借贷方式，拒绝不知名的借贷平台。随着网络信息技术的快速发展[5]，在线支付的消费方式也发展迅速，但它无法给消费者以消费的真实感。众所周知的购物网站都自带网络贷款工具，这样更容易让人陷入贷款的循环。面对一些迫在眉睫的需求，一些大学生会选择打白条的做法，在享受其便利性后，禁不住诱惑继续打白条满足自己的消费需求，致使他们最终走上了犯法或轻生的不归路。

（3）时刻对身边推荐“校园贷”的同学和朋友保持应有的警惕心，谨慎对待同学朋友的借钱行为。校园贷多发的根本原因是作为刚刚脱离父母保护伞的大学生，他们中的很多人缺乏自我控制力，追求虚荣，也不具有应有的自我保护意识。因此，一些违规不合法的贷款机构利用大学生这一特点，将一些在社会中失效的放贷手段用在了在校大学生身上，这对他们的心理、生理和未来的发展都造成了极大的伤害。

面对朋友同学的借钱行为，大多数大学生难以抉择，答应请求，倘若遇到对方粗心遗忘时，大多数人碍于情面不方便提醒。若是拒绝，又担心会和同学朋友产生一定的隔阂。但在校大学生应谨记，是否予以帮助应基于自己的能力，而非同学朋友情感友谊的亲疏。与此同时，发现身边可能已经陷入校园贷的同学和朋友，应该告知学校或学院相关负责人，以便于及时采取相关措施，尽可能地减少悲剧的发生。

（4）自我提升与保护。大学生要学会保护自己的个人信息，警惕不法分子盗取信息进行违法犯罪行为，损害自身的利益和名誉。同时应当提升自我，广泛阅读各类书籍，让自己的眼界更开阔，提高自身辨别是非的能力。在面对“校园贷”时，能够作出正确的判断，准确了解自身的消费能力，保护自己的合法权益免受伤害，树立正确的消费观念，理性消费，增强风险防范意识和防诈骗意识。[6]大学生也可以通过网络、书本等学习接触一些金融方面的知识，使理性消费观念真正地深入内心。与此同时，大学生可以提升辨别是非和处理问题的能力，通过自我成长，为未来的就业和更高层次的学习奠定基础，为自己的未来谋求更好的发展。

参考文献：

[1] 陈淑琴，霍丽惠.校园贷害人害己，揭秘校园贷陷阱[J].女子世界，2017（11）.

[2] 刘婷婷.校园贷还是“校园害”[J].法治与社会，2017（9）：4-7.

[3] 于状，王珊珊，齐晓丽.驻济高校校园贷现状及风险防范研究[J].中国市场，2018，No.969（14）：21-23+41.

[4] 农村高利贷社会过程分析[D].中央民族大学，2013.

责任编辑：张蕊