互联网消费金融与传统消费金融的竞争与合作研究融的竞争与合作研究

孙郡 袁淑琪 饶洁玉 胡雪琪

【摘 要】近年来，互联网消费金融异军突起，互联网金融巨头纷纷投身消费金融业务，厉兵秣马，群雄逐鹿，形成了以BATJ为代表的科技公司，银行系科技金融公司、新兴互联网消费金融平台和技术服务公司三大势力对垒的局面，本文首先对互联网消费金融与传统消费金融的发展模式进行了概述，然后通过SWOT分析互联网消费金融和传统消费金融各自的竞争力，发现问题，提出相应的对策，为今后的合作提供参考意见。

【关键词】互联网消费金融；传统消费金融；SWOT分析；合作

一、互联网消费金融发展模式

现如今居民消费作为我国经济增长的重要推动力，促使着我国经济成长。随着互联网的逐渐强大与消费金融结合，形成了互联网消费金融这种为消费需求融通资金的新模式。当今互联网消费金融的模式大致可以分为以下三类：

（一）电商互联网消费金融

电子商务互联网金融基于电子商务平台，为客户提供分期付款服务与理财服务。当下我们最为熟知的京东白条、蚂蚁花呗就是运用此类模式。

（二）信贷互联网消费金融

信贷互联网消费金融运用手机APP运作模式，申请人用手机就可以填写所需要的贷款申请，获取现金作为日常费用，简单便捷，提高效率。

（三）P2P互联网消费金融

P2P互联网消费金融运作流程较为传统，更易被用户选择。第一步，用户根据其消费需求向P2P借贷平台申请借款，平台收到申请后对用户进行审查；第二步，投资者根据自己的喜好选择投资项目，投资者投资的钱则可以满足项目发起人的消费需求；最后，用户在合同期内支付相应款项。

二、SWOT分析

（一）优势

1.销售渠道广、经营交易成本低

互联网公司具有渠道优势，可以细分客户特征，了解客户需求。传统金融机构销售的金融产品主要通过产品向发行人销售，销售成本较高。在互联网和大数据平台的背景下，交易成本优势明显，电子渠道可以销售各种金融产品，大数据系统可以处理各种金融交易，移动技术营销系统可以挖掘目标客户，大大减少了交易成本。

2.有效的服务及资源分配和信息获取能力

互联网金融有互联网资源的开放共享、信息透明、交付方便等方面的优势，传统金融机构难以满足快速交付互联网金融的要求。互联网平台不同于传统金融，网站直接收集数据并以电子数据的形式存在，他们通过网络完成数据收集，数据更具说服力。

3.技术分析手段高超、技术创新意识强

企业数据信息的扩大拓展得益于互联网技术的创新，互联网金融使公司能够定位他们的产品并增加用户粘性。目前占有一席之地的互联网公司都具有强大的风险能力，并通过不断创新，建立一个不同于传统金融业并适合自身产业发展的体系。

（二）劣势

1.安全风险

中国的互联网消费金融起步迟，各种平台运营水平参差不齐。共享网络资源会使金融平台更易受到各种病毒和黑客的攻击，从而导致投资者投资的资金遭受损失，也使得消费者的信息安全面臨风险。

2.相关法律法规并不完善

中国现行的大部分法律法规都针对传统的金融业，而关于互联网消费金融的相关政策很少，不完善的法律政策限制了互联网消费金融健康发展的步伐。

3.征信调查不到位

互联网消费金融机构的信用调查与传统的金融机构不同，它不能直接进入中国人民银行的征税制度，缺乏对资金申请者实际信贷水平、还款能力和需求方资金使用的有效审查。一系列信息不对称的问题增加了网络金融交易的风险，这可能导致投资者的资金风险。

（三）机会

尽管互联网消费金融自身存在着一些不足，但随着相关技术的发展与应用以及互联网消费金融模式的优化等，互联网消费金融会迎来更多的机会。

1.政策方面

1998年至1999年，中国人民银行先后放开了汽车消费贷款和个人住房贷款政策，对以银行为主导的消费金融模型具有深远意义。2016年3月，中国人民银行与中国银行业监督管理委员会联合发布“关于加大对新消费板块金融支持的指导意见”，旨在鼓励银行业金融机构在消费信贷质押上做出相应的创新，使政策行业更好的发展。

2.市场需求

由于人们对物质文化的需求不断增长，使得有更多的人接受并选择新型的金融产品。利用互联网可以选择并购买适合自己的商品，在跨境交易和支付程序上也更加便捷。这种新型的交易方式逐渐被消费者喜爱和接受，越来越多的内地消费者通过跨境代购购买海外产品。

3.技术支持

互联网消费金融与传统消费金融的不同在于互联网消费金融充分利用了互联网的技术优势。在“互联网+”的新形式中，利用提供金融服务这一创新点实现了消费的情景化，并增加了客户依附性。随着大数据等新技术的普及，可以降低资金配置风险，从而提高消费金融产品质量。

（四）威胁

1.恶性竞争

近些年来，互联网金融企业如春笋破土，发展势头大好，对客户资源的竞争也越来越激烈。在万亿市场的诱惑下，平台的首要任务转化为抢夺资源，因此使恶性竞争加剧，这样不但会使传统消费金融创新的成本升高，更限制了互联网消费金融的发展。

2.监管体系不明确

当前阶段，我国对互联网金融的监管力度还远远不够。2015年发布互联网金融发展的相关政策后，互联网消费金融的监管规范还未落实，因此使分类监管的实质性可行性无法形成。

3.欺诈风险

欺诈风险是要解决的核心问题。在目前，一方面由于市场的竞争较为激烈，使得部分平台在不进行严格审核的条件下便盲目扩大销售服务范围，导致平台自我定位以及评估坏账时面临巨大的挑战；另一方面，由于互联网的不确定性，欺诈成本较低，使得利用互联网消费金融产品欺诈的行为时有发生。