信用评价不妨多点“用电数据”

◎文/本刊评论员 王 淼

近日，国网电商公司与中国建设银行通过发掘电力大数据价值，合作推出“电e贷”产品，将帮助小微企业破解融资难、融资贵等问题。（《经济参考报》3月28日）

数据显示，目前国家电网公司系统接入智能电表等各类终端5.4亿余台（套），智能电表覆盖率达到99%，智能电表具有典型的物联网终端特征，为电力大数据的自动采集和应用奠定了坚实基础。从报道中我们了解到，“电e贷”前端是以智能电表为终端来采集企业用电数据，以用电信息来感知企业的经营发展状况，银行则依据企业电费信息和多维度信用情况开展在线评价、额度测算和信贷审批。这一做法充分发掘了电力大数据的价值，在银行授信依据中真实性、指向性优势明显。

“电e贷”的出现值得叫好，就在于它为破解中小企业融资难提供了一个新的思路。在我国，中小企业融资难是一个长期性、普遍性的存在，主要原因就在于很多企业缺乏可用于抵押的财产，银行调查成本高，风险难以控制。而“电e贷”通过互联网大数据挖掘企业用电相关数据信息，既真实可靠，又简单便捷，为商业银行和企业生产经营提供无抵押信用贷款产品提供了有价值的支持，让这一难题出现了破解的可能。虽然长期效果还有待观察，但至少这个思路和方向是可取的。

“电e贷”的出现值得叫好，还在于它为丰富信用评价指标体系提供了借鉴。通过某些指标能够更真实地反映生产经营状况，是金融机构更好地支持中小企业发展的现实需要。在传统的征信指标体系中，企业资信状况主要依据销售利润率、资本金利润率、成本费用利润率、存货周转率、应收账款周转率、营业资产周转率等去评估企业的盈利能力和营运能力。但现实中，不少中小企业都存在账目不清楚、不规范、不准确等问题，甚至一些企业还有几套账，这就在客观上造成了金融机构不放款就可能失去潜在的优质客户，放款又难以放心的“两难”。因此，找到像用电量这样能反映企业的真实生产状况的指标，对于信用信息征集也具有重要意义。这个指标找得准，银行的风险就会小很多，在支持中小企业发展方面也会更加大胆。

互联网、大数据的快速发展，启发我们可以将更多的新指标用于信用信息管理。例如：某宝推出的个人信用分，就把参与慈善和环保活动、人脉关系、用某宝进行生活缴费服务纳入了评价指标之中，让一些过去无法评估的社会行为变得“有用”了起来。整体而言，我国的信用体系建设还处于初级阶段，市场化的信用机制，评级、运用能力取决于大数据的采集和建模。国家发改委副主任连维良曾表示，信用建设必须以大数据为支撑。因此，在指标选取、标准建设等方面，我们不妨思维再开阔一些，创新再大胆一些。

未来已来，信用建设大有可为，更多地发现一些这类新指标，更准确地为企业和个人的信用进行画像，我们还有很大的空间值得去探索。