河南省社区银行经营模式分析

卢孟蝶

【摘 要】本文先对社区银行的定义进行界定，然后分析目前全国范围内发展较好的三例社区银行经营模式，主要包括“金融便利店”、“智能网点”和“三农服务”模式，着重分析这三种社区银行的经营特点。接下来具体分析河南省内兴业银行郑州分行社区银行和河南省农村信用社社区银行的经营模式，从中探析河南省社区银行目前发展过程中存在的具体问题，包括产品特色不足、利润空间狭小和管理机制不完善等，并针对出现的这些问题进行原因分析，发现可能是由于社区银行网点布局不合理、市场定位不准确和缺乏健全的法律体系等原因造成的，并针对性的给出了一些建议。

【关键词】社区银行；经营模式；兴业银行

一、社区银行的定义

我国对社区银行的理论研究真正发展起来是在2013年左右，商业银行兴起了大力发展社区银行的浪潮。通过国内外学者对社区银行概念的界定，笔者在本文将社区银行的概念定位为：以社区居民顾客为服务对象，资金来源社区运用社区，在传统银行存贷业务的基础上进行产品和服务创新，为社区中小企业与居民提供便利性服务的金融机构。

二、河南省社区银行的两种经营模式

（一）金融便利店模式——兴业银行郑州分行社区银行

兴业银行于2013年左右开始研究并设立新型社区银行经营模式，目前郑州分行共有15家社区支行，深入观察这些社区银行可以发现，大多具有2～4名员工，面积也就是一家普通店铺大小，身处社区、商铺等特点。兴业银行社区银行最大的特点就是没有防爆玻璃，这样在与居民办理业务时增加沟通与交流，有利于维护客户关系。目前兴业银行郑州分行设立的15家社区支行已成为与附近社区居民零距离面对面的“社区帮手”，通过举办各种各样的如包粽子比赛、慰问老人、赠送母亲节礼物等，在收获快乐的同时，拉近了与客户的距离，增进了对客户的了解，也潜移默化地进行了理财投资教育，培养了客户的金融消费习惯。其次，跟大多数社区银行一样，为适应居民正常休息时间，相应地采用“错时服务”，即打破传统意义的营业时间，符合多数居民办业务的需求。最后，兴业银行社区银行为社区客户设计符合其需求的理财、贷款产品，如，目前推出的只能在社区购买的理财产品，其收益率和时间都不同于传统的理财产品，而“拉卡拉”是专门为社区具体办理交水电费、煤气费等日常需求而设计的。同时，兴业银行也注重客户的整体需求，针对不同客户的需求而设计不同的理财产品、基金产品等方案，真正做到依靠居民，为了居民。例如，“安愉人生”产品方案是针对老年客户，并配有低风险的保本理财产品和基金产品。

（二）三农服务模式——河南省农村信用社

河南省人口众多、农业发达，农村覆盖面积广，河南省农村信用社在河南农村方面的发展起着很重要的角色。截至2018年末，全省农信社涉及到“三农”方面的贷款余额8594.03亿元，涉农贷款占全部贷款的90.24%，对河南农村的发展有着重要的作用。当前河南省农信社在往发展社区银行方面仍存在许多的阻碍，例如：农信社的设立覆盖面积存在不全不广的问题。由于农村距离城市还是有很大的距离，加之交通不方面、市场不广阔、人口分布不均匀等问题，农村信用社的网点集中设置在人口较为密集的市镇与县城地区，而稍微偏远一些的乡镇就不能享受农信社的服务，存在服务范围不全面的实际情况。加上设立成本大、交通不便等问题，服务空白现象在短期难以得到解决。其次，在创新方面，由于存在产品结构单一，产品种类较少等问题，使得农村地区的企业和居民的需求得不到满足，资金利用率较低，违背当初聚集资金发展农村经济的社区初愿。最后，农村居民整体素质较低，信用意识严重缺失，导致不良贷款率居高不下，农村信贷资源往城市和大项目集中错配。

三、社区银行不同模式存在的问题

（一）产品和服务特色不足

大多数社区银行的业务较为单一，经营范围较小，并且每个社区银行的经营模式和业务种类存在同质现象，业务也局限于如存贷、理财等传统业务，产品和服务特色不足，并没有发挥社区银行本身建在该区域的优势，没有深入了解附近的居民的生活水平、消费程度和日常需求，这并不符合社区银行深入社区、下沉网点的建立宗旨。

（二）利润空间狭小

社区银行将其定位目标锁定为中高端社区，先抛开其本身的服务范围小这一不足，在这些社区设立银行其经营成本本身就大，包括昂贵的租金、员工薪酬等，使得社区银行不得不将市场目标的设定重新考虑，这样会造成市场重叠，没有深入社区，充分挖掘市场。

（三）管理机制不完善

社区网点目前的模式是总行直管支行、支行直管社区银行，这不仅使得社区银行执行政策的效率降低，增加日常工作业务流程，还导致不能及时解决客户的问题，反应客户需求。其次，由于社区银行是新兴的模式，银行会采用大量资质较浅的员工驻扎社区银行。

四、社区银行不同模式问题出现的原因分析

（一）网点布局不合理

由于社区银行的设立只是增加了网点覆盖率，抢占了市场，并不注重客户需求，使得较发达地区银行网点饱和而欠发达地区银行网点覆盖率低，从而导致银行发展的整体不平衡，不利于地区经济的整体发展。

（二）员工流动性大

现在很多银行为了降低经营成本会聘用一些派遣制或者外包制的工作人员，兴业银行也不例外。由于发展社区银行要深入社区，要与社区建立良好的稳定关系，但没有编制的工作人员工作稳定性不足，这样不利于社区银行的建设和长远发展。

（三）市场定位不准确

目前看来，在社区银行的发展中，只是重视数量上的分布而没有重视质量和效率。社区银行之所以叫做社区银行，就是要充分的利用其所在的社区资源，挖掘潜在市场，增加客户对银行的依赖度，将金融服务深入到社区每个角落。

（四）法律体系不健全，政府监管不到位

银监会2013年下发的《中国银监会办公厅关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》，即我们经常看到的银监会277号文对社区支行进行了规范。但当前国内对社区银行的经营模式和约束机制并未形成一套完整的规范社区银行经营的法律体系。

【参考文献】

[1]姜远驰.2015.社区银行与农信社的多元化.[N]农村金融，110-112.

[2]王爱俭.2005.中国社区银行发展模式研究.[N]中国金融出版社，15-30.

[3]王锐.2015.萊商银行社区银行发展中的问题与对策研究.[D]山东师范大学.

[4]王修华.2014.社区银行发展的经济学分析与路径选择.[J].金融论坛，53-57.

致 谢

時光匆匆流逝，转眼我来到河南财经政法大学已经快四年了。临近毕业，回首这四年感觉收获很多，特别要感谢在这四年大学生活中给予我帮助的老师和同学。

首先，我要感谢这次指导我论文写作的赵紫剑老师，从论文的选题、开题报告的写作、论文的初稿二稿到最后的定稿都对我进行了详细地指导，让我从中收获了很多，也加深了对该论文的认识。其次，我要感谢我的辅导员马老师和所有的任课老师，他们的细心栽培让我在这大学四年收获了很多的知识，不仅是书本上的，更是人生道路上的知识，我很荣幸能成为他们的学生，他们永远都是我人生道路上的导师。最后，我还想感谢陪伴我度过大学四年的同学和朋友，这四年来结交了很多新朋友，在他们身上吸收到了很多的正能量，很感谢他们能容忍有坏脾气的我，与他们一起学习、生活、参加活动真的很开心、很充实。大学时光匆匆流去，带给我的是无限回忆。

刘宗凤

2017年5月31日