乡村振兴背景下土地经营权抵押贷款影响因素分析

岳毅坤

【摘 要】土地承包经营权抵押贷款是解决农村融资需求得到满足和信用市场完善的一项重要举措。通过以眉县为例，利用Eviews建立probit模型，分析显著影响因素，提出促进农村土地经营权抵押贷款推广的有效对策建议。

【关键词】土地经营权；抵押贷款；乡村振兴；probit模型

一、引言

（一）研究背景和意义

1.研究背景：在乡村振兴战略实施背景下，在现代化农业生产过程中，农村地区，融资难、融资贵现象一直比较突出融资多依靠农户小额信用贷款、联保或自然人担保，难以满足专业大户、經济能人、农民专业合作社等进行规模化生产的大额资金需求

2.研究意义：现行制度框架下，农村土地产权不完整本身难以确定价值，缺乏完善的土地资产评估和流转、交易平台，通过对陕西省眉县农村的调研，了解影响农户参与本地农村土地经营权抵押贷款积极性的因素，因地制宜提出建议，为优化开拓当地农村融资渠道做出贡献。

（二）相关研究综述：从信贷需求方来看，农户文化水平、对政策的认知程度、土地规模、家庭年收入、贷款利率会影响起土地经营权抵押融资的需求意愿。（于丽红等，2014）刘盈、申彩霞（2010），采用Probit模型分析影响土地抵押融资的因素有土地面积、年龄、文化程度等，其中土地面积的影响力最大。

（三）研究方法

1.文献综述2.实地调研法3.实证分析法

（四）本文的创新之处

1、聚焦农民“三大资产”中的具体一项资产，“两权”中的一项具体权益，单独讨论某一方面农村融资渠道的推行程度和影响因素。

2、采用实地调研方式，仅针对调研地点进行总结归纳和建议，具有针对性和实际性避免泛泛而论。

二、影响农户参与土地经营权抵押贷款意愿因素的实证分析

（一）变量选取与模型设定

1.变量选取

1）因变量定义。因变量为农户对农村土地经营权抵押贷款的意愿，其赋值为愿意=1，不愿意=0。

2）自变量定义，包括主观因素变量和客观因素变量两方面。具体赋值如下：

X1年X2 性别X3 文化程度 X4家庭总人数X5 供养比X6 贫困状况X7 土地面积X8 职业类型X9 银行有无熟人X10 是否购买农业保险X11 土地价值评估体系是否健全X12 土地市场发达程度X13 农业气象X14 贷款手续便捷程度X15 贷款模式了解程度

2.模型设定

研究的因变量为离散数值，采用probit模型。probit模型是一种广义的线性模型。服从正态分布。

（二）Eviews回归分析结果

1.主观变量分析：依据回归结果，主观变量性别、文化程度、家庭总人数、供养比、经济情况、土地面积、职业类型、社会关系、农业保险拥有情况均对农村土地经营权抵押贷款意愿无显著性影响。说明在眉县试点情况主要受客观变量影响。

2.客观变量分析：土地价值评估体系健全程度对农户的农村土地经营权抵押贷款意愿有显著的正向影响，评估体系越是健全，农户贷款意愿越强烈；土地市场的发达程度对农户农村土地经营权抵押贷款的贷款意愿有显著的正向影响，土地市场越发达，农户贷款意愿越强烈；贷款手续便捷程度对农户的农村土地经营权抵押贷款意愿有显著的负向影响，贷款手续越繁琐，农户贷款意愿越弱。农业气象和贷款模式了解程度对农户贷款的意愿均无显著影响。

（三）结论总述

1）住房权抵押贷款已经逐渐为农户所接受，土地经营权抵押贷款的推广程度较低，受访农户并没有申请过，其对这种贷款模式的了解程度也很低。

2）调查结果显示，农村土地经营权证明缺失问题、银行对农村贷款工作不够积极都是试点工作中的阻碍。金融机构对农村金融不够重视，对农村市场潜力认识不足，不愿把资金投向“三农”领域。

3）农户贷款偿还来源主要是农业经营收入，农业生产又受自然因素影响很大，一旦遭遇干旱、冻灾等自然灾害，将形成巨大损失并直接造成银行融资还款来源落空。

4）土地价值评估体系和土地市场发达程度对农户进行土地经营权抵押贷款意愿有显著的正向影响，而贷款手续的便捷程度对农户进行土地经营权抵押贷款意愿有显著的负向影响。

三、推动土地经营权抵押贷款满足农户需求的对策建议

建立政府，金融机构，农户主体的三方合作平台，共同推动由传统农业向农业现代化的转变：政府应当建立信息共享和工作协调机制，避免出现信息不对称的现象，引导金融机构与农民合作机制，满足贷款需求；银行等金融机构应当为农户量身定制金融创新产品，避免出现金融产品较为单一的情况，有效满足农户的土地经营抵押贷款需求，减少农户贷款的有效供给严重不足情况出现；农民也应当不断改进自身管理方式，不断提高自身的管理能力与经营能力，提高自身经营的透明度与金融机构的认可度。

银行等金融机构应加快量身定制适合农农业现代化土地经营抵押贷款融资需求的金融产品与金融服务：金融机构应针对不同类型，不同规模的农业经营主体差异化资金需求，允许其根据生产经营周期和还贷来源合理延长贷款期限，提供多层次，多样化融资服务。

【参考文献】

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