刍议移动支付的风险类型及应对策略

郭俊君

【摘 要】近年来，随着手机的普及和互联网技术的飞速发展，移动支付逐渐成为人们日常生活支付的主要手段，尤其是在大学生等年轻人群体当中，移动支付已经成为生活中必不可少的一部分。于当代年轻人而言，移动支付能够有效地提高人们的生活、工作、娱乐等各方面的质量。但是移动支付在飞速发展的过程中，也出现了很多不容忽视的问题。本文从移动支付所面临风险的角度出发，提出了相应的解决措施。

【关键词】移动支付；风险类型；应对策略

在数字化的时代背景下，基于数字技术、网络技术发展而来的移动支付在应用过程中不可避免的遇到了一些安全问题，如果移动终端出现安全威胁，就会影响终端用户对移动支付终端使用的信心，继而影响移动支付的发展。因此，当前移动支付研究重点内容在于提高和改进移动支付系统安全性，完善移动支付系统，打造出可靠性高、安全性高的移动支付平台。

一、移动支付存在的风险

随着我国电子商务以及移动互联网等相关技术的快速发展，第三方移动支付以其方便、快捷、费用低等特点，受到越来越多个体的使用。但是作为一种新兴的支付方式，在快速发展的同时，其存在的风险也不容忽视。具体来说我国第三方移动支付存在的风险主要有：

（一）政策和法律风险

就目前而言，移动支付还处于发展的初级阶段，所以移动支付在市场准入门槛及相关政策上还存在很多的漏洞。由于没有建立有效的法律监管体系，所以移动支付在资金交易的过程中，缺乏有效的监管，存在着比较大的风险和威胁。一方面，在移动支付的过程中，交易双方通过在线交易的方式进行，所以在整个交易的过程中双方的联系是不紧密的，这样一来，处于劣势的消费者无法对销售方提供的信息进行准确的判断，一旦出现纠纷消费者的合法权益就很难得到维护；另一方面，随着网络技术的进一步发展，加上专业深度不断增加，面对各种抽象的数据和信息，消费者很难从中找到有力的维权证据，在出现纠纷时消费者的合法权益得不到应有的维护；

（二）平台管理存在风险

消费者在使用移动支付之前，需要在相关的移动支付平台注册账号，在注册账号的过程中需要提供个人的姓名、身份证号、手机号等个人信息。除此之外，在使用移动支付的过程中，移动支付平台还会对其他的个人信息进行采集，例如地址、用户指纹等，时间长了，移动支付平台就会积累大量的用户个人信息。在这个大数据时代，大量的个人信息是具有很高经济价值的。有一部分管理用户信息的员工由于缺乏职业素养，所以可能会出现员工盗卖用户信息的情况。用户个人信息的泄露会给当事人带来巨大的损失，同时也不利于第三方平台的长稳发展。

（三）用户风险

用户在使用移动支付的过程中，由于自身的大意也容易带来一些风险。第一，很多用户在设置支付密码时比较随意，把亲戚朋友的生日设成支付密码的现象时有发生，这样的密码是没有什么安全性可言的，除此之外，还有很多人在输入支付密码的时候不注意周边的环境，没有要保护密码的意识；第二，很多用户在外连接的公共Wifi是不安全的，在这样的网络环境下联网个人信息很容易遭到泄露，但是仍然有很多人不注意着一点，抱着侥幸心理进行移动支付；第三，当用户第三方账号出现盗号的情况时，很多用户没有养成及时挂失的习惯，这样用户的信息容易遭到泄露，极有可能给用户带来巨大的损失。

二、移动支付的风险应对策略

受到多种因素的影响，移动支付在人们的生活带来便捷的同时也带来了相应的风险和危机，本文根据移动支付存在的风险类型，从监管层面、移动支付平台和用户自身三个方面出发，对移动支付的风险防范提出了具体的应对策略：

（一）监管层面

提高移动支付平台进入市场的准入门槛，合理控制移动支付平台数量，加强对移动支付平台的监管力度，为移动支付平台的发展营造一个良好的市场环境。对于申请第三方移动支付的平台机构，必须符合相应的条件，首先要保证网络信息平台的支付技术成熟，信息网络建设平台完善；其次，第三方支付平台的工作人员经过专业的培训，具有过硬的专业水平和职业素养。最后，针对新入驻的第三方平台，监管机构应该进一步加强管理，规范移动支付平台的相关操作，规范市场。

尽快完善第三方移动支付平台行业的法律法规，规范第三方移动支付平台的市场。就目前而言，我国关于第三方移动支付平台的法律法规相对比较少，且这些法律法规的效力层级相对比较低，一旦出现法律纠纷，这些法律法规并没有什么太大的意义。所以，在接下来制定第三方移动支付法律的过程中，需要充分结合其他相关的法律法规进行考虑，出台配套的法律法规，并且涉及的范围要全面，提高相应的法律法规的效率层级，只有这样，才能形成一套系统全面的法律体系。对于通过移动支付平台进行违法犯罪活动的相关人员，要严格按照相关的法律法规对其进行处理。

（二）支付平台

提高移动支付平台的支付安全保障，移动支付平台必须符合国家安全水平的标准，相关的工作人员及时对平台的系统进行检查，通过定期杀毒和检测修复系统等方式维护移动平台的安全性。结合移动平台的实际状况，制定相应的技术安全应急预案，以备不时之需，当移动平台出现系统崩溃等突发状况时，及时采取补救措施，将可能带来的损失降到最低。

完善实名认证与个人信息保护制度。为了保证用户信息的真实性，在录入相关的个人信息时，除了需要输入身份证、姓名等个人信息时，还可以通过采集用户指纹等方式来增加认证手段保障安全。完善实名认证的同时，必须加大对用户信息的保护力度，移动支付平台应该结合当下的运营状况以及存在的一些问题，制定相应的个人信息保护制度，加强对内部工作人员的管理力度，防止员工泄露用户信息的情况发生。

（三）用户层面

增强风险防范意识。当下，因为移动支付出现的网络诈骗案件屡见不鲜，用户在使用移动支付的过程中，一方面享受了移动支付带来的便捷，另一方面也应该对移动支付潜在的风险问题加以防范。平时加大对网络诈骗案件的关注和了解，熟悉各种诈骗手段，增强防范意识；同时要学会辨别诈骗信息，一旦通過电话、短信等渠道接收到有关移动支付账户的信息时，要及时通过官方渠道进行求证，以免上当受骗。用户增强自身的风险防范意识，在移动支付的操作过程中谨慎小心，多观察，多思考，大多时候是能够避免这些骗局的。

加强相关法律法规知识的学习，一旦出现问题，要及时使用法律的武器维护自身的合法权益。在实际的生活中一旦遇到网络诈骗侵权时，要善于使用法律的武器维护自身的合法权益，切忌因为后果不是很严重就不追究，这样只会使违法犯罪分子更加猖狂，进而带来更严重的后果。

三、结束语

随着移动支付的不断发展和普及，给人们的日常生活带来了翻天覆地的变化，移动支付给现代人的生活带来极大便利的同时，也潜在着各种各样的风险。目前，移动支付的安全问题已经成为广大用户普遍关注的问题，构建更安全的移动支付环境，需要监管平台、支付平台以及用户本身共同的努力，只要我们正确对待这些风险，积极采取相应的措施防范风险，就能够在一定程度上减少移动支付带来的风险。笔者根据自己的观察研究，对移动支付在风险防范上提出了具体的应对策略，希望能够对移动支付在风险防范方面提供一些理论上的参考。

【参考文献】

[1]黄辰，高雪峰.互联网金融时代背景下微信红包法律风险及其防范[J]北京政法职业学院学报，2015（4）：77-82；

[2]郝慧丽.我国移动支付监管的法律问题研究[D].浙江财经大学.2015

[3]鲁小兰，王鹏程.我国移动支付产业发展中存在的问题及对策[J].武汉金融，2015（4）：39-42；

[4]夏宁曼.移动互联网第三方支付的法律风险监管模式探讨[J]法制与经济，2016，（6）：62-66.