互联网金融背景下普惠金融发展分析

黄业焜

摘 要：所谓普惠金融，其最终目的是让社会中的所有群体都能够平等的享受到金融服务。随着当前金融行业对于互联网的逐渐应用，使得普惠金融出现了新的发展方向，能够使得交易成本大大下降，并且可以更好地为金融交易弱势群体提供服务，显著的促进了普惠金融的发展。但不可忽略的是现阶段下互联网金融在诸多方面都存在问题急需解决，所以本文针对性的寻找解决措施，以求能够提高金融服务的覆盖率，更好地促进普惠金融的发展。

关键词：互联网金融;普惠金融;发展

一、当前普惠金融所存在的主要问题

普惠金融能够促进社会和经济向公平、健康的方向发展。普惠金融自身存在全面、盈利和平等三方面特点。在普惠金融发展的过程中，必须要对上述三点进行充分考虑。普惠金融体系是以小额信贷模式纳入到金融体系，主要为现代社会大众群体提供平等的金融服务。在当前的互联网金融背景下，普惠金融与互联网金融的融合发展必须要充分考虑诸多方面的因素。

（一）缺乏足够的基础设施

由于互联网环境本身发展风险较大，互联网金融自身缺乏稳定的收益，所以由于互联网平台自身安全性和诸多外界因素及政策因素的共同影响，导致基于互联网的普惠金融发展过程中存在诸多不确定性。而且尽管当前互联网所覆盖的范围正在不断增加，但是还存在很大一部分人质疑互联网金融的存在和发展，此外互联网金融缺乏多元化的投资和融资形式，使得其面临较大的融资难度，如此也会对普惠金融的发展产生阻碍。

（二）缺乏完善的金融信息渠道

相对于传统金融市场而言，在互联网环境下金融市场信息不对称的情况更为突出，由于缺乏面对面的直接交流，所以很容易出现信息不对称的情况，如此会出现金融抑制情况。同时我国缺乏健全、完善的互联网金融管理制度，现行的诸多制度都处于摸索阶段，其无法有效覆盖所有情况。同时缺乏完善的金融信息渠道，使得金融部门无法第一时间准确了解互联网金融中现在需求的信用以及资产负债等具体情况，无法及时解决所出现的互联网信贷问题，从而使得基于互联网的普惠金融体系存在较大的风险，放贷过程面临较大风险，进而导致互联网信贷危机的出现。

（三）缺乏健全完善的风险机制

普惠金融在互联网环境下面临着较大的风险，而由于其自身缺乏健全完善的风险机制，所以很难有效应对所出现的金融风险。当前由于金融风险的影响，严重阻碍了我国普惠金融体系的发展，同时由于互联网平台自身负面因素的共同影响，使得我国的金融风险危害程度明显上升。想要促进普惠金融在互联网金融环境下的稳定发展，就必须要能够通过健全、完善的风险机制达到有效预警金融风险的目的。

二、互联网金融促进普惠金融稳定、健康发展的具体措施

（一）提高对于建设互联网金融普惠制度的重视程度

互联网环境本身存在两面性，所以要充分发扬互联网的先进性特点，切实提高互联网金融的建设水平。在当前互联网金融环境下，要能够加强对于政策的理解和分析，并构建稳定、长效的管理制度，从制度和政策角度有效促进互联网金融的发展，促进互联网金融科学、合理得向普惠金融方向发展。除了要提高对于相关制度和激励机制的重视程度之外，还需要构建完善、健全的法律法规，要能够通过科学、合理的法律法规和规章制度促进互联网金融向普惠金融方向发展。在互联网金融制度体系的建设过程中，必须要明确互联网金融的覆盖范围及其发展方向，明确互联网金融的主体责任和义务，从制度上对互联网金融普惠发展的可行性进行论证，通过对相关制度的强制执行切实提高金融服务水平，确保金融业务的可持续发展。

（二）提高对于建设征信体系的重视程度

征信体系在互联网金融时代下具有极为重要的作用，加强征信体系的建设力度能够使得普惠金融的交易成本和金融风险大大下降。在现代经济市场环境下，经济交易实质上属于契约交易，而诚信则是契约交易中的关键所在，同时也是开展金融交易的基本条件之一。在互联网金融环境下，信用体系是支持市场经济稳定运行的基本因素之一，即属于非真实的伦理准则和规范，但是对于普惠金融而言，必须要高度重视建设征信体系相关工作，确保其能够与法律法规共同发挥作用。

在当前的互联网环境下，众筹和P2P已经成为互联网金融最具有代表性的经营模式，想要确保众筹、P2P等金融活动能够实现健康、稳定的发展，就必须要切实开展征信体系建设工作，健全完善金融客户的信用报告接口，大大降低可能爆发的金融信用风险，使得金融征信体系有效促进普惠金融的发展和落实。

（三）提高对于互联网普惠金融平台的重视程度

在互联网金融环境下，在确保金融风险可控的基础上，要提高对于互联网普惠金融平台的重视程度，将相关的金融产品在平台上上架，然后通过互联网有相关用户自主选择所需要的金融服务，如此达到互联网金融普惠的目的。互联网普惠金融平台主要针对小微企业或低收入人群，所以要针对此类用户开发所需要的金融产品和服务，以此来有效弥补现代经济所存在的不足，切实提高金融普惠的水平。

结语

相对于传统金融体系而言，普惠金融能够为小微企业及贫困、低收入人群提供有效的小额信贷服务，更好地滿足其金融需求，以促进社会的共同富裕，有效构建和谐社会。所以针对当前互联网金融所存在的诸多问题，互联网普惠金融应当重视相关制度的建设，积极构建征信体系，并健全和完善互联网普惠金融平台，如此来有效促进普惠金融在互联网环境下的稳定、健康发展，从而可以为相关群体提供更好地服务。

参考文献：

[1] 马丽斌，杨  斌，赵  蕾.“互联网+”环境下邮储银行普惠金融发展策略研究[J].邢台学院学报.2019（03）.

[2] 周慧红.对失信客户进行信用重建有其积极意义[J].金融博览.2019（03）.