试论互联网金融对传统商业银行的影响及对策

张学达

摘要：互联网金融在经济快速发展的推动下，有着显著进步，改革传统金融业务种类，创新全新网上银行与移动支付等业务模式，依靠互联网发展优势变为全新的金融服务——互联网金融。它的发展让传统商业银行业务受到挑战，但也为其带来发展机遇，传统商业银行应调整自身存在的不足，从而满足当代发展需求，积极开拓发展途径。此篇文章主要是探究互联网金融模式对于传统商业银行的影响，以及传统商业银行积极应对的措施。

关键词：互联网金融 传统商业银行 影响

互联网技术的快速发展，将人类带入全新的时代，即大数据时代，人们生活均和互联网有关，比如电子商务、移动通信和社交网络等业务，以云计算为前提的信息分享、挖掘方式改变了传统产业的价值模式。在互联网金融模式下，使用计算机将网络终端和平台连接在一起，为其提供金融，从而降低市场信息的不对称性，供求资金的双方使用网络减小交易费用，故互联网金融为传统商业银行带来挑战。

一、互联网金融概述

（一）互联网定义

学界对于互联网金融并未有明确的定义，部分学者认为互联网金融是将云计算、大数据作为代表的互联网技术与传统金融有效结合，是在互联网上实现资源优化和配置的金融创新模式和发展模式，它也是区别于商业银行融资资本和市场融资的第三种金融融资方式。还有部分学者将互联网金融定义分为两种，广义认为互联网金融是指与金融市场有关的外部环境，狭义互联网金融是指用户终端通过金融数据与业务流程平台，为操作平台的金融方式。互联网金融是当代信息背景下的金融方式，为客户提供金融服务。互联网金融是通过互联网技术，实现创新精神的金融产品和服务，是有效结合互联网和金融的新型模式。互联网金融是将信息技术和金融的有效结合形态，有着庞大的信息资源，交易费用低等优点，在近些年发展迅速。

（二）互联网金融特征

互联网金融是指在互联网技术的背景下，在金融市场中更新传统金融业务，使其发展为更有效的运营模式。和传统商业银行比较，互联网金融特征：第一，发展快。互联网金融在大数据和电子商务的背景下，快速发展。支付宝中的余额宝业务上线不到一个月，累计资金高达70亿元左右;第二，高效率。互联网金融业务使用计算机流程处理，处理速度快。例如在阿里的小贷业务中，从申请至发放仅需几秒钟，平均日均贷款数量高达数万笔;第三，覆盖率广。互联网金融不受空间的限制，在互联网上寻找金融资源，从而达到覆盖传统金融所到达不了的服务区域，打破传统区域金融束缚，有利于提升资源效率，进而推动经济发展;第四，成本费用低。互联网金融是在网络平台完成，不具有传统金融中介，能够减少资金投入，节省运营费用，并且消费者在网络平台可以快速交易，省时省力，随时随地。

二、传统商业银行在互联网金融背景下的影响

（一）传统商业银行贷款业务

互联网金融形态有网络众筹平台、小额贷款，p2p形式等，当下融资主要是以小微企业的短期贷款为主，此业务不是商业银行的核心业务，但此业务受到互联网金融影响，为商业银行造成经济损失，商业银行贷款业务呈下降趋势。银行是以大客户作为主要业务，小微企业的经营风险高、财务资金需求量大、频率高。在此情况下，银行贷款的可能性也低，故余额宝为企业发放贷款，对于传统商业银行并未有足够明显的影响。

（二）传统商业银行的中间业务

中间业务是传统商业银行的主要收益方式之一，金融领域支付结算是基础功能，支付宝、微信支付、百度钱包等均是第三方支付，代替最初的网上银行支付。当下线上支付和传统支付方式不同，为用户节省中间费用，通过此优势获得更多人的喜爱。互联网金融占据了多项传统业务，比如基金、保险、代销等，节省了中间业务费用。

（三）傳统商业银行收入来源

传统商业银行经济来源是中间业务差和利差，互联网金融的发展，让网络借贷快速发展起来，特别是在小信贷和个人领域，和传统商业银行形成竞争，致使商业银行无法使用传统服务。推动中小企业融资需要网络借贷公司，可为用户提供小额贷款，符合当下中小企业发展现状，故资金需求用户都投奔互联网金融企业，让传统商业银行客户流失，导致降低经济收入。

（四）传统商业银行经营模式

商业银行掌握着许多金融渠道和资源，在行业竞争中占有话语权，所以在互联网金融行业的发展中，让我国传统商业银行受到挑战。因互联网的开放性打破传统时间和空间的束缚，在一定程度上，影响着商业银行的地位。传统金融业务需要由银行担当中介，在互联网金融模式下无需中介，仅需资金供给方提供金融服务，避免商业银行体系充当资金中介角色，逐渐削弱商业银行中介功能。

（五）传统商业银行的影响

在互联网金融的背景下，余额宝基金直销业务占据重要份额，余额宝属于天弘基金业务。在资产组合管理中，将风险控制放在首位，充分使用数据分析，调动整合资产。在组合管理的前提下，由此降低投资风险，并且为用户提供银行利息回报，为传统银行的存款业务带来挑战。和传统商业银行存款业务比较，余额宝门槛低、收益高、购买方便，和支付宝相结合，打破传统银行固定存取费用的模式，更多的人选择使用余额宝。传统商业银行经营遵守二八定律，导致流失客户后，让银行经济利润受到影响，但刺激银行推出各种新型服务，比如交通银行推出的快易通、中国银行推出的融易通，此种方法加快了银行存款趋向于货币基金模式。

三、传统商业银行应对措施

随着经济的发展，互联网的进步，金融市场竞争逐渐激烈，为商业银行带来挑战。在互联网经营背景下，商业银行应加强自身竞争力和发展力，尽快完成转型。

（一）加速利率市场化，适应互联网市场

商业银行应使用当下互联网时代，从美国发展史不难看出，货币市场基金的快速发展会让银行存款受到影响，让负债费用上升，当下中国商业银行发展情况与其相似，市场利率和管理率间套利为货币市场基金带来发展空间。从表面上看货币基金会影响银行负债成本上升，但客户交易率下降，导致银行经济受到损失。电商和基金公司结合，构成金融闭环服务模式，获得更多交易信息。商业银行应放弃存款和贷款利息差，避免流失客户来源。

（二）创建电商平台

传统商业银行垄断业务被打破，信贷市场的核心主要是设计和开发金融产品，其成功的关键在于客户信息、交易行为信息资产。在当下互联网发展中，用户消费习惯从线下挪到线下，故在互联网平台有着许多信息数据交易，传统商业银行需要获取客户数据，便于掌握客户消费习惯、需求等资料，主要是为有目的性创新金融服务。创建银行电商平台模式有：

第一，和当下电商合作。与有经验的电商进行合作，能够通过电商资源，获取客户资源，从而让客户将自己银行账户与电商账户捆绑，从而实现互通。对于用户理财商品能够根据用户需求设计，再通过电商将产品推销给其他客户;第二，创建自主性电商平台。商业银行需要使用银行优势，将银行支付系统和电商支付账户有效连接，从而把线下资源挪到线上，实现银行多样化数据资源，从而实现电商和银行业务的一致性。

（三）实施“以人为本”理念和有效监管制度

在互联网金融发展下，传统商业银行实行创新各改革业务模式，商业银行需要学习互联网金融业务，树立“以人为本”理念，加强客户感受，将客户需要作为出发点，从最初的发现到响应至最后的反馈等步骤，均需要明确流程，寻找最快最佳的解决金融措施，让用户感受到便捷性和安全性。

因互联网自身的开放性特点，让互联网金融添加新的金融风险，特别是在未健全信用體系的状态下，会为金融运行带来冲击。所以商业银行需要参与到监管机构中，快速掌握各种金融法律法规，从而熟悉政策导向，在研究中观察金融风险案例，制定策略，有效控制风险。

（四）实施发展策略，实现共赢

传统商业银行在互联网金融背景下，对于其带来的影响和机遇，需要调整经营措施和战略规划。传统商业银行需要改革自身业务，树立危机理念，顺应当下互联网趋势，将互联网金融作为主要战略。同时要确立商业银行在互联网金融中的优势，使用互联网平台，明确战略定位。

商业银行和互联网企业是需要加强合作，方可共赢。首先应增强技术合作，互联网金融是以互联网技术作为背景，信息技术占据优势。商业银行是信息化技术产业，应增强传统商业银行和互联网金融和合作，达到共享信息和营销合作。商业银行也可使用自身优势，联合互联网企业优势和信贷经验，和互联网金融共创融资服务，从而延伸信贷在市场所占份额。

（五）传统商业银行实行转型，采取两种服务途径

在大数据时代背景下，传统商业银行转型是发展首选模式。传统商业银行需要从盈利方式、发展方式等方面进行转为，实施以客户为理念的服务模式。传统商业银行可自立互联网金融部门，传统商业银行比互联网金融模式的优点在于，和各企业均有密切的业务往来，所以传统商业银行需要紧抓客户资源，将精力放在和各企业进行有效交流中，并且推出适合小企业需要的业务，还可在网络平台使用银行办理资金操作业务，开发网络客户资源，不仅能够降低成本，同时也能够吸收资源。

传统商业银行业务多数集中在线下，其服务模式牢固，在今后可将线下服务模式挪到线上，让线上和线下业务相结合，客户可先体验再购买。将最初的线下客户挪到线上，从而组成社区生态圈。在延伸业务时，传统商业银行也要和企业开放合作，推出全新业务，从而实现共赢。

综上所述，近些年来随着经济的快速发展，由此诞生出互联网金融，吸引着用户的关注力，变成许多人首选的资金理财模式，这为传统银行带来挑战，但也带来发展机遇。传统商业银行在新型互联网金融的影响下，也开辟出全新的发展途径，应勇于面对挑战。传统商业银行在改革中穿心，需要推出有代表性业务和互联网金融相抗衡，今后金融发展趋势是互联网金融和传统商业银行二者联合发展，打造全新的金融发展趋势。

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