商业银行信贷投放策略与风险防控措施

林湛雄

摘要：当今现状国民经济出现了一体化的局势，金融动荡对商业银行信贷造成了很大的影响。所以在银行风险管理方面也采取了相应的措施。我国长期以来办理的主要业务是资金存贷业务，所以信贷风险是当今商业银行进行管理的重要环节。信贷风险关系到银行的资产质量和业务收益，目前商业银行中需要解决的主要商业问题就是减少不良贷款的比例。文章主要从商业银行信贷的投放与风险入手进行分析，并提出整改措施。

关键词：商业银行信贷 有效投放 风险防范措施

当今阶段，国内市场离自由化发展还距离遥远，银行收益的主要途径还是信贷业务。因此，银行管理中对信贷风险应该进行严格控制。从目前银行的管理态势来看，信贷风险的管理距离系统化的水平还存在着很大的差距，信贷风险的管理过程中存在着诸多问题。这些问题导致银行的信贷风险程度大幅度的上升，与此同时让经营的风险也不断上升。银行应该采取一定措施，对其风险进行分析，不断提高管理能力，让银行的信贷业务能够稳步发展。

一、商业银行信贷有效投放的策略

信贷投放指的不仅仅是信贷资产总量上的投放，还指了不同结构上信贷资金的投放量。因此，信贷资金的投放程度对产业的整个结构有一定的影响。在可以看到的时间段以内，我国的经济仍旧是以第二生产业为主，与此同时推动服务业的发展。根据这个情况，商业银行的投放可以从以下几个方面入手。

（一）法人业務环节

1.对信贷结构进行优化。对于传统机械改造方面的行业多提供技术改造方面的贷款，让企业能够将先进的技术引入其中，让企业能够适应当下的经济竞争，不断提高研发能力。对于轻工业方面的贷款应该加大力度，因为轻工业的企业投资的资金比较小，运转资金的速度也非常快，对这种企业加大投资力度，能够让企业收到很好的运转效率，能够对这种行业进行一个正确的判断。对于第三产业的投放力度也应该加大，尤其是对信息技术方面以及医学领域更应该进行第三产业信贷投放，这种投放能够为第三产业提供更多的授信方法，可以选择企业内部比较优秀的企业品牌，能够运用商标专用权进行抵押作为贷款，对动产和股权使用权进行优化，可以通过这些产权进行抵押贷款，给服务行业创造更多的融资方式，能够推动这种企业的发展同时给银行带来更大的回报价值[1]。

2.不断发展小企业的简式样贷款。目前广州市中，各种比较小的企业园区已经达到了100个，就今年建成的就有15个，处于建设中的还有20个，进入小型企业的已经达到4500家，银行的这种小型企业的简式贷款推出的时间已经很长了，现在的营销主要是主动营销，还没有达到品牌效应的局面[2]。广州市中小型企业还是比较多的，建议在推进项目贷款的时候可以为微小企业创建一个营销团队，能够对城区里边的科技以及创新型企业进行大面积的覆盖营销，可以对工业园等各种有名的小镇进行一个间接的调查，选择优秀的营销对象，一般情况下，小型企业在运营刚开始的阶段往往财务管理方面不够全面，财务数据很容易产生失真现象。因此企业可以在运营的过程中对量化数据进行相应的放宽，用押品的足够的数额作为凭证，让小企业的范围不断进行扩大。担保方式也应该进行创新，很多有资金需求的小型企业无法提供出担保方案严重影响了银行信贷的投放，一般情况下，客户如果遇到担保困难的问题，第一种状况就是担保公司的财力不够充沛，担保额数目有限。第二种情况就是担保的费用太高了，手续的办理也相当困难，融资成本在不断上升。第三种状况就是企业的本身的实力还不够，没有可以进行抵押的房产以及其他产权，第三方也不愿意提供相应的保证。根据这种情况，广州市与商业银行以及微小企业达成了合作关系并签订了有关协议，后面的发展中应该对该项政策所产生的优惠方案进行利用。最后，还应该与政府税务部门进行交流，并对按制度进行纳税的企业进行登记并对其实行信用授信，将纳税比较好的企业信用转换成企业融资，通过纳税的标准对其进行信用的授予，能够让纳税信用变成小型企业的信用财产，不断开拓企业融资道路，让企业可以运用这种纳税比较的信用来进贷款[3]。

3.建立平衡信贷的投放结构。当今的城市化发展速度太快，很多基本的建设项目以及资本比较多的项目需要很多的投资资金，这种现象下中长期的贷款项目在不断上升。加上经济的快速发展，很多人在买房的时候需要按揭贷款，这种贷款也一定程度的让中长期贷款得到了上升。农行的项目贷款主要是根据环保方面来进行的，风险系数比较小，银行在不断加大长期贷款的时候，也需要配置一定的中短期贷款，让贷款的业务能够促成社会的良性发展，让企业能够很好的进行周转。

（二）个人方面的业务

对于个人方面的业务，需要根据客户的综合情况来决定。比如对于农民用户发放贷款的时候，要对其还款能力以及自然因素作相应的考察，并对其贷款的时间做一个合理的确定，结合农民的实际需求可以适当对其将信贷期限进行延长。

二、商业银行信贷风险防范措施

目前，信贷风险管理中仍旧存在着很多的问题，要想有效的给信贷管理者创造一个容易管理的环境有效防范信贷风险的发生，不断增强内外部风险的防御能力，有效的让资产质量能够有一个好的趋势，就需要所有人员的共同努力，只有通过长时间的努力，对信贷管理基础进行不断改善建立健全的信贷制度等各种措施来实现。

（一）法人业务进行风险防范

1.不断强化贷款管理，对信贷投放结构进行优化。风险管理部门应该对贷款部门的发放进行不断监督，严格按照制度和要求对其进行发放，对其使用的用途和资金的流向都应该做好相关记录，保证贷款人贷款的用途能够和实际的贷款保持一致，以防企业挪用银行贷款事件的发生。对贷款结构进行不断优化，将短期贷款的投放量进行提升，能够让贷款的周转效率得到大幅度的提升。对正在发展中的中小企业加大信贷的支持力度，对大型企业和上市公司进行有效的控制，对其授信的总量进行相对的减少。

2.加强风险管理。一般情况下，企业的贷款金额往往数目是比较大的，而客户经理能够承担风险的能力明显不足，就算建立了一定的风险分担制度，客户经理在贷款方面所承担损失损失的能力也非常有限，这就很难判断客户经理的道德风险，无法对其进行杜绝。为了能够让客户风险管理的资料能够实现对称，还是选择与经济利益关系不大的风险经理以及客户经理进行作业，也就是对客户要进行一个系统的贷款前期调查和贷款的后期调查，这些调查和检查工作最好让风险经理和客户经理一起完成。风险经理的岗位职责就是在贷款前期从风险角度出发对客户进行信贷的各项调查和检查，对企业信息进行一个全面的分析看是否正确或者全面，对企业申请的用途以及手续做一个简要的评估看是否与规定相符，贷款所添加的附加条件是否已经进行了落实，贷款以后的客户群体之间是不是发生了相应的变化。所谓的平行作业其实就是风险经理和客户经理同时对客户的一个评估，这种评估有效的起到了风险制衡的作用。通过这种平行作业，能够将贷款前期的各项信息彻底的调查清楚，有效保证信息的全面性以及准确性。能够对客户的风险变化进行一个有效的把握，不断加强银行信贷管理的专业性能，有效防止客户经理对其进行信息进行隐藏。

3.限额管理的有效开展。要想让信贷能够进行有效的一个投放，就必须对行业的分配进行有效的限额分配，采用先进的技术设施。对风险限额指标体系进行不断完善，结合区域内产业的各项特征以及风险的系数合理的对重点区域进行一个限额管理，让集中的风险能够消失于无形，却风险的产生不会给企业的整体经济效益造成很大的影响。

（二）对银行的风险审查制度进行不断完善

对信贷管理的过程中，需要将其加入到常规管理系统中，对银行资金方面的变化和资金的流向进行严格的检查，能够充分掌握贷款中所存在的主要隐患。对银行的风险审查制度需要进行不断完善，能够对风险有一个提前的预知，能够在风险发生的前期采取很好的措施，将风险控制于无形之中，加强银行信贷的发展。

三、结语

目前的社会现状，经济发展和金融环境日益复杂，银行对信贷管理的难度也不断上升，由于风险的发生受到的因素非常多，受到很内在以及外在的影响，我国目前的银行企业风险管理还不够完善，因此信贷的风险管理上非常不易。银行为了更好的进行管理可以将管理范围进行大面积的扩大，将信贷管理和银行业务增值能够统一到一个体系中进行管理，对银行的信贷监督力度要不断加大，不断加强信贷行业的安全性，让银行能够盈取更多的利益，加快银行资产的流动性，让信贷业务能够朝着健康发展的道路前进，为银行的信贷发展创造更好的条件。

参考文献：

[1]徐婷婷，刘阳.商业银行信贷投放结构对银行经营效率的影响——基于中国14家上市银行的实证分析[J].金融与经济，2017（9）：15-22.

[2]赵丽华.我国商业银行信贷风险管理存在的问题与对策分析[J].商场现代化，2016（17）：212-213.

[3]连育青.供给侧结构性改革背景下商业银行信贷经营转型面临的问题与对策[J].南方金融，2017（5）：71-75.