校园贷成因分析及法律责任思考

王凯祥

摘 要：随着网络科技的不断发展，手机用户从成年人延伸至未成年人，由于未成年人的自我保护和自我约束能力欠缺，由此引发了一系列问题。自从2016年起，由于校园贷引发的一系列悲剧在新媒体的报道中不断出现。起初校园贷的主体是高校大学生，由于家长和学校监管不力以及学生自我约束能力的欠缺，校园贷越发猖狂，将魔爪伸向了部分地区的高中生以及高职生。虽然教育部门十分关注此事，与银监会联手针对校园贷问题发文，加强了对于校园贷的管控与整顿，依然有部分地区的校园贷异常活跃。基于此，本文深入分析校园贷的成因，并对其法律责任进行了探讨。

关键词：校园贷;成因分析;法律责任

一、高中生校园贷的由来与现状

学生的信贷问题其实由来已久，银监会曾下发禁止向未成年人发放信用卡，给未成年人发卡要经过父母的书面同意，信用卡逐渐退出学生群体。由于学生需求多样，但是没有独立的经济能力，不具备向银行贷款的条件。在这样情况下，校园贷平台相继出现，为学生贷款提供了便利。在2015年，校园贷猖狂，甚至可以说达到了顶峰。随后，面对校园贷引发的一些列悲剧，教育部联合银监会对于校园贷进行打压和整顿。2017年，教育部明确表示取缔校园贷业务。

面临打压、整顿、取缔的校园贷业务，现在仍然有部分地区存在校园贷的现象。校园贷仍然在发展学生市场，甚至在试图尝试开拓高中生市场，将魔爪伸入高中和职业高中校园。因为高中生和大学生年纪相仿，有没有独立的经济能力，消费欲望强烈，同时缺乏辨别是非和抵御诱惑的能力，而且作为智能手机的年轻用户群，智能手机为高中生提供了很大的便利，这一系列原因使得校园贷平台不费劲而且成功的将业务发展到高中和职业高中校园。

二、校园贷成因分析

校园贷的猖狂，经历打击依然不衰是有原因的，政府以及相关部门的监管不力、校园贷平台社会意识薄弱不恰当操作以及学生自身自我约束能力欠缺都是造成校园贷乱象不可忽视的原因。

（一）政策落实不到位

政策的贯彻落实不到位是校园贷乱象成因之一。近几年，虽然银监会及各部委相继出台了各种政策，对于网贷机构开展校园贷服务进行严格限制。但是缺乏明确的惩戒措施，一般的行政处罚已经无法震慑不良校园贷。政府只有通过确立惩戒制度，真正地将政策贯彻落实，才能尽可能地防止校园贷的恶性发展。

（二）校园贷平台的操作失误

大量校园贷平台存在不当操作造成了校园贷乱象四起并且不断发展。为了吸引大学生进行网贷，在其中获得高额利润，抢占学生市场 ，很多平台都将贷款门槛设的极低，让学生可以接受，申请手续简单，忽视了核实信息、审核还款能力等步骤。风控体系的不完善，造成了高违约率和高逾期率。同時，故意隐瞒重要的贷款信息，使学生不能够真正了解还款费用、逾期后果。

（三）高中生错误的消费观念

高中生盲目分期消费是造成校园贷的重要原因。学生由于辨别是非能力不强，大部分学生存在攀比心理，有着很强的好奇心，消费欲望强烈，易于冲动，容易形成冲动消费。而且高中生都没有踏入社会，缺乏社会经验，对于借货平台的陷阱难以确认，在欲望的促使下他们不会认识到网络借贷是一个无底洞。大学生实际支出项目多，收入来源依靠生活费还有微薄的兼职收入，许多学生无法进行大额消费的一次性支出，申请信用卡的难度又大，为了购买高端电子产品等，最终只能选择快速而容易的分期消费。

三、法律责任

（一）强化对贷款人申请人风险告知义务的监管

在当前发展形势下，强化对贷款人申请人风险告知义务的监管势在必行。在贷款过程中，贷款公司要严格审查借款人的真实性，并对贷款人的偿还能力和信用记录进行调查，如果贷款公司并没有有效尽到充分告知借款方合同的义务、利率、手续费以及逾期不还的法律责任等信息，应该承担相应的法律责任。在完善相关法律，法规时，要在这方面细致明确相关责任。

（二）强化对校园贷贷款公司的审查监管力度

为了提升贷款的合理性和安全性，应该强化对贷款公司的监管，加强对贷款公司的审查力度。在对申请人进行审查时，需要全面地对借款人的真实性，还债的能力、借款的用途以及借款人的信用情况等内容进行严格审查，如果贷款公司没有尽到审查的义务，出现借款合同违法或者无效的问题时，应当承担相应的责任。

（三）强化对校园贷贷款合同的管理

要强化监管校园贷贷款合同，一方面，对于违法的格式条款，要基于合同法以及相关司法解释的规定确定无效，同时要求格式条款无效时，贷款公司需要承担相应的法律后果。另一方面，如果校园贷不符合我国当前民间借贷利率的规定的话，将其视为高利贷行为，合同视为无效。如果违约金过高的，允许借款人申请法院进行调整。而在合同中如果存在违法的担保条件的话，应该确定无效。通过法律法规进行有效确定，强化对校园贷的管理力度。

（四）强化对校园货公司的催款行为管理

在新的发展时期，要进一步强化对校园贷公司的催款行为的管理，如果以社交方式进行催款的，在催款过程中不得侵犯借款人的名誉权和隐私权。同时，坚决杜绝暴力催债行为的出现，如果对贷款人造成损害，需要承担相应的侵权责任。严格管控校园贷的催款行为，强化法律监管，从而提升监管的质量。

在校园贷乱象频生的如今，需要不断完善相关的法律法规来制约校园贷存在的违法性质，通过法律来规范校园贷，维护高中生的合法权益，对于危害学生合法权利的行为严厉惩罚，为学生的健康成长创造良好的环境。针对学生群体大力宣传普及相关知识，使学生对于校园贷有所深刻了解。